Страхування квартири в новому будинку. Навіщо і чи варто страхувати квартиру? Наприклад, до основних ризиків можна додати

Захистити своє нерухоме майно можна різними засобами - установкою високих парканів, решіток та сигналізації. Однак існують інші чинники, які дають лиха, для яких хитромудрі замки не перешкода. Всілякі загоряння, пориви водопровідних, або інших труб у власника житла або його сусідів. Захиститися від подібних обставин допоможе страхування квартири від пожежі і затоплення з водопровідної, або опалювальної системи. Завдані збитки домоволодіння зможе відшкодувати страхова організація.

Застрахувавши житло від пошкодження вогнем чи водою, можна розраховувати на відшкодування збитку страховою компанією. Причому не важливо, хто буде винуватцем пожежі або затоплення. Ця категорія відноситься як до самого організатору наслідків такої шкоди, так і потерпілим, яким він завдав матеріальної шкоди. Кожен вид нанесення збитку, будь то вогонь або затоплення, має свої відмінності, які необхідно знати при підписанні договору.

Умови та нюанси страхування від пожежі

Застрахувавши нерухоме, або інше майно від вогню, можна отримати відшкодування заподіяної шкоди, внаслідок пожежі, вибуху, удару блискавки, замикання електричної мережі, Або інших сприяють займання факторів. Подібна дія допоможе власнику житлового будівництва зберегти якщо не існуючі речові блага, то їх матеріальну вартість.

Застрахувати від пожежі можна житло, його атрибути, як то:

• будь-яке житлове або не житлове будова;
• оздоблювальний ремонт;
• що знаходиться в приміщення обладнання;
• інтер'єр, техніку.

Виходячи зі сказаного, можна застрахувати будь-яку цінність, якщо страхувальник її такою порахує.

Звичайно, не варто очікувати миттєвої компенсації страховим агентством, тому підписання угоди потребують виконання наступних дій квартировласника:

• перед відвідуванням страхової організації має сенс сфотографувати квартиру, будинок, майно, що описується;
• після ліквідації загоряння, слід взяти в уповноваженому органі довідку про подію страхового випадку;
• господар будови - декларант, повинен скласти реєстр майна підлягає реєстрування.

Договір оформляється тільки письмовою формою. Процедуру підписання угоди - конкордату, проводить організація з відповідним на це дозволом і ліцензією, передбаченими чинним законодавством.

Страховий поліс складається з наступних пунктів:

• найменування договору;
• повне юридичне найменування, адреса, розрахунковий рахунок агентства;
• повна іменна формула декларанта, місце проживання, контакти;
• фіксація об'єкта реєстрації - будинок, або квартира;
• грошовий вираз страхування;
• опис ризиків;
• розмір страхової премії;
• термін продовження, закінчення конкордату;
• порядок внесення можливих змін в документ;
• порядок його розірвання;
• підписи контрагентів, печатка організації.

Основний блок документів складається з самого поліса, його умов, правил.

Умови та нюанси страхування від затоплення

Подібна страховка від затоплення складається з наступних ризиків:

• пориви, протікання всілякої запірної арматури в квартирі;
• пориви, протікання опалювальної системи;
• порив, протікання всіляких санітарно-інженерних комунікацій, втрата їх герметичності внаслідок замерзання води.

Відхилення від норми водяних комунікацій, перерахованих в останньому пункті, до страхових ризиків не належать.

Однак, як застрахувати квартиру від затоплення сусідами?

Подібне може включати в себе список окремих елементів, або площа всієї квартири, наприклад:

• несучих опор, стін, інших будівельних конструкцій;
• повну обробку будівлі;
• дорогу побутову, електронну техніку;
• страхування меблів відбувається тільки після її оцінювання.

Великий вплив на розмір виплати потерпілому має франшиза - одна з умов страхового конкордату, яке звільняє агентство по відшкодуванню збитків.

Франшиза має два різновиди:

• умовну;
• безумовну.

Перший вид є не віднімаються, що означає встановленням певної суми. При настанні затоплення, компанія проводить підрахунок завданих збитків. Якщо підрахована сума буде меншою за встановлену, то агентство компенсацію не виплачує. Збиток може бути погашений тільки в разі перевищення суми франшизи.

Безумовна різновид має на увазі виплату компенсації незалежно від суми завданих збитків.

Намагаючись зменшити суму компенсації, або взагалі відмовити клієнту, страховик висуває певні умови, які декларант зобов'язаний дотримати, як то:

• необхідно довести, що контрагент - власник житла, не винен у скоєнні потопу, зворотне загрожує власникові житла розглядом в суді зі страховиком;
• проживання в орендованій квартирі потребують наявності документального оформлення найму;
• оформлений поліс без першого грошового внеску дозволить компанії відмовити клієнту, навіть якщо це була страховка квартири від затоплення сусідів.

Тому, помітивши перші ознаки появи на стелі води, необхідно зробити фотографії того, що відбувається, що допоможе довести агентству, або через судові органи, принесений збиток.

Увага! Оцінка завданих шкоди завжди має на увазі облік прихованих пошкоджень. Такі обумовлюються, наприклад, попаданням води під дороге підлогове покриття, яке почне псуватися.

Яку страхову компанію вибрати

Декларанту не буде потрібно великих труднощів для знаходження страхової організації - їх існує достатня кількість. Майже всі вони мають однакові тарифи і умови. Однак, вибір сумлінного страховика має хорошу репутацію, дозволить власнику квартири своєчасно отримати належну йому виплату.

Виходячи зі сказаного, слід здійснювати вибір за такими критеріями, як то:

1. Тривалість роботи компанії. Бажано виходити з того принципу, що агентство існує не менше 10 років.
2. Відкритість організації, виплати компенсації, судові справи. Доповненням послужить з'ясування обставин, при яких страхове підприємство відмовило за позовом декларантів.
3. Не зайвим стане пошук в мережі інформації про кількість реалізованих полісів, частотою виплат. Зайва щедрість агентства може привести до його банкрутства.
4. наявність онлайн калькулятора для підрахунку вартості поліса на випадок виникнення пожежі або затоплення квартири.

Сюди можна приурочити сайти з клієнтськими відгуками, думками про обраний вами підприємстві.

Вартість поліса (топ 5 пропозицій на ринку в 2020 році Ощадбанк, Росгосстрах, Согаз та інші) і від чого залежить

Вказати точну вартість страхового документа від затоплення, пожежі - неможливо. Багато його чинники визначаються ринковою вартістю будови, його захищеністю від ризиків. Ціна також залежить від наступних факторів, таких як:

• розміру будови, квартири;
• його віку;
• наявності охоронних систем;
• технічно справних комунікацій;
• загального стану приміщень.

Комплексна страховка обійдеться замовнику 0,2% від розміру страхованої нерухомості, майна будинку - 0,5. Це допоможе клієнтові порахувати, у скільки йому обійдеться застрахувати квартиру.

Остаточна вартість поліса визначається:

• обраними видами ризиків, і страхування відповідальності від затоплення сусідів, вийде трохи дорожче, ніж запобігання свого майна;
• кількістю перерахованих полісом об'єктів;
• терміном дії програми;
• вартістю самого майна, що відбивається його ринковою вартістю;
• типом полісу, без відвідування агента обійдеться дорожче, ніж індивідуальний.

Більш точну вартість страховки від затоплення пожежі вам може підказати наш фахівець. Просто запишіться на безкоштовну консультацію в спеціальній формі на сайті.

Росгосстрах

Є найбільш відомим підприємством на ринку послуг подібного виду. Пропонує страхування житлової нерухомості, її окремих кімнат, будівельних конструкцій, елементів, цивільної відповідальності від затоплення сусідів. Найбільш популярним практикується комплект Страховка без огляду.

Сбербанк

Пропонує поліси від аварій санітарно-інженерних мереж в багатоповерхових будинках, протиправних дій сторонніх осіб, різних стихійних лих, затоплення, пожежі. Вартість свідоцтва ощадбанку залежить від кількості передбачених випадків, його типу, терміну тривалості.

Ингосстрах

Передбачає кілька пакетів - Без огляду і підписи, Індивідуальний, Короткостроковий. Клієнт має право сам оцінити вартість майна, викликати агента, або підписати конкордат на час виїзду за місто.

Чверть століття існування на ринку дозволяють укласти угоду зі збереження майна міської або заміського будинку, квартири, земельної ділянки. Заявнику пропонується на вибір кілька пакетів з різним ризиком.

СОГАЗ

Успішно проводить свою роботу 25 років. Дозволить компенсувати наслідки пожежі, крадіжки, страхування від затоплення. Можливість оплати поліса в розстрочку, виключити попередній огляд, опис майна.

Увага! Існує державна програма страхування. Її внески визначені 1 рублем і 5 копійками за кожен квадратний метр страхованої площі. Заявник отримає відшкодування 20 000 рублів за пошкоджений квадратний метр.

Як оформити онлайн

Щоб самостійно зробити розрахунок і оформити поліс від пожежі і затоплення досить зробити розрахунок на нашому калькуляторі.

Важливий момент! Ви можете вибрати один з трьох варіантів поліса, а саме взяти класичний варіант із захистом від пожежі і затоплення або ще застрахувати відповідальність перед сусідами, а також скористатися полісом тільки на термін вашого відпустки.

терміни страхування

Існує два різновиди страхування:

• класичний;
• стандартизований.

Перший обумовлюється вибором об'єктів, майбутніх ризиків самим заявником, страхування квартири від затоплення сусідів. Буде потрібно відвідування агента для огляду майна, нерухомості. Термін дії угоди - 30 днів до одного року.

Стандартизований включає пожежі, затоплення, стихійні лиха, крадіжки, громадянську відповідальність. Надає можливість вибрати будь-який ризик окремо, але страхування квартири від затоплення сусідів тоді не проводиться. Термін дії угоди не менше року.

як заощадити

Захистити свою будову - турбота кожного господаря. Краще витратитися трохи сьогодні, щоб не витрачатися завтра. Заощадити на страховці допоможе виконання наступних умов:

• страхуватися за індивідуальною програмою;
• наявність пожежної, охоронної систем значно знизить вартість конкордату;
• вибір цільових ризиків;
• договір з франшизою;
• підписання короткострокового угоди на час відпустки.

Не зайвим виявиться включити останнім страхування від затоплення сусідів знизу.

висновок

Правильно оформити договір, включити передбачені ризики, застрахувати квартиру від затоплення сусідів, пожежі, інших стихійних лих допоможе декларанту уникнути істотних витрат в майбутньому. Багато агентства пропонують клієнтам на вибір різні страхові пакети, індивідуальні програми. Укладення договору може відбуватися як з відвідуванням агента, так і без нього.

Чекаємо ваших запитань.

Нагадуємо, що на сайті працює юрист, який може надати всю необхідну допомогу з оформленням поліса і захистом ваших інтересів. Запишіться на безкоштовну консультацію.

Прохання оцінити пост і поставити лайк.

Існує кілька варіантів отримання страхового поліса на квартиру одночасно у двох компаній:

Страхування квартири в двох фірмах по одним і тим же ризикам за один і той же період, коли сума страховки перевищує страхову вартість об'єкта заборонено законом.

Дана операція називається подвійним страхуванням.

При настанні страхового випадку сума, що виплачується страховиками, буде більше суми заподіяного збитку, що веде до незаконного збагачення. Через суд страхові компанії можуть визнати недійсними ці договори.

Але якщо вони вирішують виплачувати компенсацію при настанні страхового випадку, вони можуть зменшити суму відшкодування, щоб вона не перевищувала вартості об'єкта.

Додаткове страхування проводиться на один і той же об'єкт в один і той же період, але від різних ризиків. Причому сума страховки за двома полісами не повинна перевищувати вартості об'єкта. Даний вид законом дозволено.

питання вибору

Необхідно знайти надійну компанію. В якій страховій компанії краще застрахувати квартиру - відгуки частково можуть допомогти. Також для її вибору можна звернутися до рейтингу. краще вибирати того страховика, який в списку не нижче 15 місця.

Слід розглянути терміни роботи страхової компанії. Компанія, що працює понад 10 років, найбільш прийнятна для вибору.

необхідно ознайомитися з основними видами страхування обраної компанії. Якщо це автострахування, краще пошукати іншу фірму, так як автострахування становить великий ризик.

Слід провести аналіз виплат і зборів. Невеликий відсоток виплат і великі збори говорять про те, що компанія з великим небажанням виплачує страховку. Доведеться звертатися до суду. Навпаки, при великих виплатах і маленьких зборах фірма може скоро збанкрутувати.

Де вигідніше?

Страховка квартири може бути різною. Вона може захищати саму квартиру від нещасного випадку або це буде відповідальність третіх осіб: перед сусідами відповідаєте ви, якщо настає страховий випадок.

Якщо брати кожну позицію окремо, обійдеться це дорожче, ніж комплексні страховки.

Також більш вигідні ціни за оформлення полісів пропонують фірми, що знаходяться в рейтингу страховиків далеко не на перших позиціях. Тому в пошуку, де краще застрахувати квартиру, відгуки грають важливу роль.

Страхування квартири: рейтинг страхових компаній

На ринку страхування існує безліч страховиків. При виборі необхідно керуватися такими параметрами, як надійність і страхова вартість.

Застрахувати можна квартиру, майно і відповідальність перед третіми особами. Страховики пропонують кожну страховку окремо або оформити поліс відразу на всі види шкоди.

Основні опції страховки нерухомості:

Розглянемо основні компанії, які є лідерами на ринку страхування.

Газпромбанк

При страхуванні квартири Газпромбанк пропонує своїм клієнтам оформити поліс без попереднього огляду житлового приміщення.

У страховку входять такі опції, як обробка та інженерне обладнання, майно та цивільна відповідальність.

Страхувальнику надається можливість вибору суми, на яку він хоче убезпечити свою нерухомість.

Мінімальною сумою пропонується призначити 230 тис. Рублів і вартість поліса обійдеться 1150 рублів.

Согаз

даний страховик є лідером за кількістю зібраних премій в рейтингу подібних компаній за 2016 рік, він має рівень надійності А ++, що характеризує найвищий ступінь.

Рівень виплат становить 53%. Пропонує вибір різних видів поліса і призначення самостійної суми домашнього майна, також пропонується включити в поліс ще і громадянську відповідальність. Причому при призначенні суми страховки квартири в Согаз є обмеження як верхні, так і нижні.

За таким опцій, як обробка та майно, сума повинна бути від 200 тис. До 5 млн. Рублів, а з цивільної відповідальності - від 100 тис. До 2 млн. Рублів. Опції можна вибрати окремо або в будь-якому поєднанні. Перевага страхування квартири Согаз в поєднанні ціни і якості. Заснована в 1993 році.

Ингосстрах

Фірма є найстарішою серед страховиків. Вона створена в 1947 році і налічує велику кількість філій по країні. Рівень надійності, згідно з відгуками, страхування квартири Ингосстрах А ++, рівень виплат по страховці високий, становить 56%.

Застрахувати квартиру в Ингосстрахе можна, використовуючи п'ять видів страхування:

Страхові виплати залежать від регіону. Для Москви та Санкт-Петербурга вони вище: початковий рівень 100 тис., Для інших регіонів - 50 тис. Рублів.

Білайн

Одна з молодих фірм на ринку страхування нерухомості. Пропонує вид страховки:

Дана послуга надається страховиком Альфастрахування. Щоб здійснити страхування квартири в Білайн, ви повинні бути клієнтом мобільного Білайну з тарифом «Все в одному».

Тінькофф

Досить молода організація: рік створення 2013. Тінькофф страхування квартири пропонує здійснювати в режимі онлайн.

Для цього потрібно вибрати самостійно елементи страховки або ввести зручну суму оплати за місяць, або суму страхового погашення.

Мінімальна сума страхування 230 тис., Виплата за поліс складе 1220 рублів за рік.

Альфа Банк

Пропонує готові варіанти страховки «Хоч потоп!».

При страхуванні квартири в Альфа банк вибрати можна тільки суму страхування; в неї входить внутрішня обробка, страхування майна і цивільної відповідальності.

Мінімальна сума - 200 тис. Рублів, внесок -1490 рублів.

Застрахувати квартиру в Росії можна двома способами: почати платити внески, зазначені в Квітці на оплату послуг ЖКГ, або самостійно звернутися в страхову компанію. При цьому у кожного з цих способів є свої переваги і недоліки. АіФ.ru розповідає про те,.

Страховка за замовчуванням

Добровільне страхування житла влади стали пропонувати в квитанції на оплату послуг ЖКГ близько 10 років тому. Тоді в них з'явилася сума платежів за квартиру зі страховим покриттям і без нього. Щоб застрахувати житло, досить почати платити, а щоб відмовитися - не робити цього. При цьому називати таке страхування державним не можна. Страхуванням квартир займаються приватні компанії, які перемогли в конкурсі та які підписали договір з ДЕЗом або керуючою компанією. Дізнатися, яка саме компанія займається страхуванням в вашому районі, можна на сайті міського центру житлового страхування.

Застрахувати таким чином можна квартиру або житло, що знаходиться в соціальному наймі, обробку, інженерне обладнання, комунікації, конструктивні елементи. До страхових випадків відносяться: пожежа, вибух по будь-якої причини, крім терористичного акту, А також аварія систем опалення, водопостачання, каналізації. Потрібно пам'ятати, що квартира стає застрахованою на наступний місяць після того, як мешканці почали платити внески. Тобто, якщо ви заплатили в вересні, страховка вступить в силу в жовтні. Скористатися послугою можуть тільки особи, прописані в квартирі.

Плюс такого страхування полягає в тому, що мешканцям не потрібно вибирати страховика, витрачати час на оформлення документів: за них це вже зробила керуюча компанія. Крім того, таке страхування обходиться дешевше, ніж в цілому по ринку.

тонкощі розрахунку

Внесок визначається з розрахунку 1 руб. 21 коп. за один квадратний метр житла. Тобто за квартиру площею 60 кв. м в місяць потрібно буде віддати 72,6 рубля, а в рік - 871 рубль. Максимальна сума компенсації становить 33 тисячі рублів за квадратний метр. за останні роки найбільша сума виплат склала 600 тисяч рублів.

«Найголовніший мінус такого виду страхування - маленькі суми компенсації, які можуть просто не покрити витрат на відновлення квартири. Максимальна виплата в 600 тисяч рублів - винятковий випадок, коли квартира була знищена практично повністю. Однак найчастіше виплати по обробці житла становлять близько 100 тисяч рублів, в той час як ремонт в разі, наприклад, затоки, може коштувати набагато дорожче », - вважає Микита Ситников, начальник управління роздрібного страхування РЕСО-Гарантія. Крім того, така страховка не має на увазі страхування цивільної відповідальності. Тобто, якщо ви залили сусідів, вона шкоди не покриє.

Але самим істотним мінусом є те, що більшість жителів просто не знає, які виплати їм гарантовані, ні разу не бачили договір і навіть не мають уявлення, як називається їх страхова компанія.

індивідуальні ризики

Індивідуальне страхування більш гнучке, але і коштує воно набагато дорожче.

Стосовно до Москви тариф по страхуванню рухомого майна становить від 0,6% від його вартості і залежить від його виду (меблі, килими, меблі, побутова техніка та ін.). Тариф по страхуванню конструктивних елементів квартири (стіни, перекриття, балкони і лоджії, вікна, двері) становить від 0,07% від вартості квартири. Тариф по страхуванню обробки і технічного обладнання - від 0,4% від їх ціни.

Для прикладу - ціна страховки обробки житла за 1 мільйон рублів складе 4000 рублів на рік. Конструктивних елементів квартири за 4 мільйони рублів - 2800 рублів на рік. Меблів та інших елементів інтер'єру, побутової техніки вартістю 500 000 рублів - 3000 рублів на рік. Таким чином, застрахувати житло з цими параметрами можна буде приблизно за 10 тисяч рублів на рік.

Плюсом такої форми страхування є можливість вибору компанії, якій ви найбільше довіряєте, а також конкретних ризиків, від яких ви хочете застрахувати житло. Тому, вибираючи, від чого захистити свою квартиру, потрібно знати статистику найчастіших страхових випадків.

Найбільше (понад 92,2%) страхових випадків доводиться на затоку квартири і страхування пов'язаної з ним громадянської відповідальності (близько 20%). 2,1% відноситься до відшкодування при пожежі, 3,3% - протиправні дії третіх осіб (вандалізм), 0,4% - стихійні лиха, 2% - крадіжка і грабіж. Найчастіше страхові випадки відносяться до обробки житла і тому, що знаходиться в квартирі (меблі, техніка, килими та ін.), А рідше - на саму нерухомість.

У разі біди

Одна з самих частих причин відмови страхової компанії відшкодовувати збиток - відсутність документів, які підтверджували б факт настання страхового випадку і вказували на його причину. Ці документи повинні видавати державні організації, що працюють на місці події, - пожежні, поліція, ремонтні служби. Тому, в якій би стресовій ситуації ви не знаходилися, про ці папери забувати не можна.

Після їх отримання потрібно протягом 3 днів звернутися в страхову компанію з заявою, надавши паспорт та свідоцтво про право власності, єдині платіжні квитанції. Після цього квартиру повинен відвідати співробітник страхової компанії, від якого залежить, чи буде проведена виплата і в якому розмірі.

Важливо пам'ятати, що страхова компанія відмовиться виплачувати компенсацію, якщо аварія сталася з вини мешканців. Наприклад, якщо вони забули закрити кран, через що стався затоку, і звичайно, якщо страховий випадок стався за їх злі наміри (наприклад, підпал). Чи не будуть відшкодовані пошкодження квартири, якщо вони були отримані в результаті спецоперації (наприклад, ліквідація терористів) або в разі катастрофи (наприклад, коли на будинок впав літак). В такому випадку відповідальність за відшкодування збитків лягає на відомства і компанії, з вини яких було завдано збитків, і вони самостійно визначають розмір виплат.

Якщо вдома не стало

Страховка за ціною 10 тисяч рублів на рік, не кажучи вже про більш дешевої, не покриє всю вартість житла, і в разі, якщо в результаті стихійного лиха, військових дій чи катастрофи ваш будинок буде зруйнований, можна розраховувати тільки на максимальну суму страхових виплат, що, втім, може бути непоганою підмогою.

«Держава повинна надати людям, які залишилися без даху над головою, тимчасове житло, а потім і постійне. Найчастіше ці питання вирішуються індивідуально, але розраховувати на те, що нова квартира буде не гірше втраченої, зазвичай не доводиться. У зв'язку з цим вже багато років в уряді обговорюється питання введення обов'язкового страхування нерухомості за прикладом страхування автомобілів, яке дозволить мінімізувати навантаження на бюджет. Особливо актуальна ця ситуація стала після літніх повеней в 2012 році, коли владі довелося виплачувати мільярдні компенсації залишилися без житла людям. Однак поки що конкретних кроків в цьому напрямку не зроблено. згідно з чинним федеральному закону «Про організацію страхової справи в РФ» від 31.12.1997 р, страхувати своє житло чи ні, кожен громадянин вирішує сам », - розповіла АіФ.ru Тамара Касьянова, перший віце-президент Загальноросійської громадської організації« Російський клуб фінансових директорів ».

Питання: застрахувати квартиру або ще трохи почекати - довгий час висів у повітрі. І хоча внутрішня готовність вже була давно, щось постійно заважало завершити цю справу. Але вийшло, як завжди: несподівано і сумно. Нещасний випадок, що повалився на нас у вигляді прориву труби з гарячою водою, надав прискорення цього процесу.

Після ліквідації всіх наслідків цієї страшної затоплення і трохи віддихавшись, перше, що було зроблено - нарешті оформлена страховка. Причому на всю цю процедуру було витрачено буквально хвилин 10-15 і трохи грошей. Суща дрібниця в порівнянні з моральними і матеріальними витратами, з якими зіткнулася родина після затоплення не тільки своєю, а й квартири сусідів.

Страховка була оформлена в страховій компанії через інтернет і оплачена карткою. Страховий поліс також прийшов на електронну пошту. Нікуди їхати не довелося. Чому я вирішила розповісти про це? Та просто тому, що, можливо, хтось із вас також не може визначитися: чи потрібно страхувати своє житло або все це зайва трата коштів.

Питання, зрозуміло, кожен вирішує сам для себе. Але ось що в зв'язку з усіма подіями, що відбулися зрозуміла я. Якщо така думка виникла, не варто її відкидати просто так. Можливо, це сама Всесвіт (інтуїція або називайте, як хочете) посилає вам знаки і попереджає про небезпеку. Я проігнорувала ці «послання». За що й поплатилася.

У нашій країні страхування житла - справа добровільна і не є обов'язковим. І, по суті, процес цей тільки-тільки набирає обертів, перебуваючи практично в зародковому стані. Якщо порівнювати з європейськими країнами, де 80-90% населення просто не уявляють таку ситуацію, коли їх житло було б не застраховане (як втім, і інші аспекти життєдіяльності, як, наприклад, здоров'я, життя), то тільки 5-7% росіян користуються страховим захистом свого житла. Проте, багато страхових компаній розробляють і пропонують різноманітні програми, пов'язані зі страхуванням житла і майна.

Насамперед виникає питання: де застрахувати квартиру і як вибрати страхову компанію. Перед тим як укласти договір, потрібно, хоча б поверхово, ознайомитися з різними пропозиціями на ринку, вивчити рейтинги і репутацію страховиків. Непрямим доказом надійності компанії може бути різноманітність страхових ризиків, різні види страхування, можливість складати страхові програми під індивідуальні потреби.

І вже, виходячи зі своїх пріоритетів у виборі ризиків, звертаючи увагу на вартість страхування і пропоновані тарифи, можна підшукувати найбільш підходящі пропозиції. При цьому треба враховувати, що кінцевий індивідуальний тариф через існування різних підвищувальних коефіцієнтів, може відрізнятися від базових ставок.

При придбанні страхового полісу полягає відповідний договір між страховиком (організацією, що надає послуги зі страхування і зобов'язувалася при виникненні страхового випадку відшкодувати збиток) і страхувальником (людиною, яка страхує своє житло від обраних ним тих чи інших напастей).

Крім страховика і страхувальника в цій угоді можуть бути задіяні ще й треті особи: ті, від чиїх дій ви постраждали (наприклад, що затопили вашу квартиру сусіди), і ті, хто навпаки постраждав в результаті того, що сталося у вашій квартирі нещастя і поніс матеріальні збитки (наприклад , з вашої вини у сусідів зіпсований ремонт).

об'єкти страхування

Застрахувати будинок, квартиру, будь-яку нерухомість можна, від чого завгодно: від пожежі, удару блискавкою, від затоплення водою з опалювальних, водопровідних, каналізаційних систем і при гасінні пожеж, від протікань з даху, від грабежу і крадіжки, від ризику використання побутових приладів, від вибуху побутового або магістрального газу, при стихійних лихах і навіть таких досить екзотичних ризиків, як падіння метеоритів. А також це може бути громадянська відповідальність при експлуатації житла власниками квартири.

При цьому потрібно розуміти, що відразу від усього застрахуватися не вийде. Але уважно вивчивши перелік ризиків, пропонованих в стандартних полісах, є можливість його доповнити і скоригувати.

Програми страхування житла

Страхування представлено на ринку у вигляді класичних продуктів і у вигляді «коробкових» програм, в яких для кожного об'єкта підбираються індивідуально набори ризиків. Для власників типовий нерухомості: дачі, квартири середнього класу, недорогих котеджів, на думку експертів, добре підходять «коробкові» програми, в яких вже заздалегідь визначені умови, страхові суми та ризики. Залежно від конкретної ситуації вибирається готова «коробка».

Така програма страхування за багатьма параметрами зручна для клієнта:

• невисока вартість
• Заздалегідь певні (фіксовані) суми відшкодування, представлені на вибір
• Немає необхідності попередньо описувати майно
• Можливість оформити страховку на сайті страховика в режимі онлайн.

При цьому, при виборі продукту, зрозуміло, потрібно враховувати ризики, які покриваються даним продуктом. Наприклад, в «коробкових» варіантах нерідко відсутня така опція, як страхування квартири від протікання через дах багатоповерхового будинку (актуально для мешканців останніх поверхів).

Програма класичного страхування - не менше затребуваний варіант. Її переваги - кращий сервіс і ширше покриття. Вартість поліса при класичному страхуванні розраховується завжди індивідуально і визначається кількістю включених об'єктів страхування і залежить від суми страхового покриття. При цьому проводиться опис майна і попередня його оцінка.

При оформленні поліса його власнику надаються додаткові опції. Це оплата витрат за готель на час відновлення житло, яке постраждало в результаті страхового випадку, відшкодування збитків від орендної плати, можливість застрахувати цінне майно, нежитлову площу, самохідні машини, елементи ландшафтного дизайну.

До специфічних страхових продуктів можна віднести страхування нерухомості, що купується на стадії будівництва (страхуються фінансові ризики при затягуванні термінів будівництва або при банкрутстві підрядника), покупці квартири на вторинному ринку (договір) або по іпотеці.

Є ще один вид страхування житла - це добровільне страхування, за допомогою якого ми можемо автоматично застрахувати свою нерухомість. Для цього потрібно всього лише оплачувати внесок, включений окремим рядком в платіжку за комунальні послуги. Розмір цього внеску невеликий. Але, зрозуміло, в цьому випадку набір страхових ризиків, як і сума відшкодування, дуже скромні.

Для укладення договору кожен страховик розробляє свій перелік документів:

• Заява. Якщо поліс оформляється представником страхувальника, йому ж виплачується страхове відшкодування при настанні страхового випадку (тому на укладення договору необхідно пред'явити довіреність, засвідчену нотаріально). При оформленні договору онлайн цей документ також необхідний при настанні страхової події
• паспорт
• Документи, що підтверджують право власності на житло та майно (накладні, чеки, звіти про оцінку).
• Крім пред'явлення необхідних документів, можливо буде потрібно огляд і оцінка житла, попередня опис майна, проведена страховим агентом.

Скільки коштує застрахувати квартиру?

Щоб зорієнтуватися за ціною, необхідно вивчити правила страхування в різних компаніях і виходити з того, щоб ціна відповідала якості послуг. Фахівці радять звертатися в крупні страхові компанії, які відомі своєю діловою репутацією і високим фінансовим рейтингом.

Залежно від різних факторів і пакету ризиків, для квартир страховий тариф становить орієнтовно від 0,15% до 0,45%. Наприклад, річна вартість страховки невеликий типової квартири (покриття в 1,5 мільйона рублів) буде приблизно складати суму від 2,2 тисячі рублів.

Для заміської нерухомості - страховий тариф від 0,45% до 1,5%. За будинок, застрахований на мільйон рублів, потрібно буде платити на рік орієнтовно 4,5 тисячі рублів.

На ринку затребувані «коробкові» продукти зі страховим покриттям до 500 тисяч рублів з середніми тарифами - від 0,25% до 0,45% (залежить від розміру страхової суми). За такий поліс на рік його власник заплатить приблизно 1,5 тисячі рублів.

При розрахунку вартість поліса по іпотечному страхуванню враховується, з чого зроблені зовнішні стіни, перекриття та перегородки, а також вік будинку. Страховка виходить дорожче, якщо будинок старше. Здорожує її вартість наявність в будинку газової колонки, каміна, сауни.

При виникненні труднощів з визначенням страхової суми можна звернутися до незалежного експерта-оцінювача або страховому агенту. При заяві значною страхової вартості треба бути готовим підтвердити її розмір документами.

Без допомоги експерта навряд чи обійдуться і власники великих заміських будинків. У той час як для недорогих заміських об'єктів (дачні споруди в садових товариствах) цілком підійдуть програми експрес-страхування.

На який термін можна застрахувати житло?

Як правило, житло страхують на рік. Хоча можливі й інші варіанти. Наприклад, можна, на якийсь інший період, коли володілець не буде проживати в квартирі або, скажімо, на період ремонту сусідської квартири, розташованої вище поверхом.

Але чи можна вважати такий варіант економією? Експерти зі страхування вважають, що це не завжди доцільно. На короткий термін страхування вартість страховки розраховується за шкалою короткострокового страхування. І в результаті, в порівнянні з вартістю річної страховки, клієнт придбає більш дороге страхування. Так як страховка за місяць виходить дорожче.

Набагато вигідніше вийде знизити вартість страховки за рахунок відбору для кожного об'єкта більш ймовірних ризиків. Навіщо страхувати, наприклад, від крадіжки внутрішню обробку або конструктив квартири.

тонкощі страхування

При оформленні страхового поліса фахівці рекомендують:

• звертатися в надійні страхові компанії
• не соромлячись, задавати питання і з'ясовувати всі, що незрозуміло
• не робити основним критерієм при виборі компанії вартість страхового поліса (економія може обернутися великими збитками)
• по можливості намагатися не усувати наслідки страхового випадку до приїзду страхового агента, щоб оцінка масштабів завданих збитків була більш справедливою
• уважно читати правила страхування, звертаючи увагу на такі аспекти, як:

1. Механізм оцінки завданих збитків (розмір компенсації залежить від цього параметра)
2. В які терміни, куди і як повідомляти про подію страховий випадок
3. Перелік ризиків, передбачених договором
4. Умови та порядок виплати страховки, терміни, протягом яких відшкодовуються збитки, після надання всіх необхідних документів
5. Причини, за якими можлива відмова у виплаті відшкодування збитків.

На цьому пункті зупинимося детальніше. Уявіть, що ви застрахувавшись від різних напастей, регулярно сплачували страхові внески, і раптом при настанні того самого непередбаченого випадку невчасно поінформували про це страхову компанію або не знайшли часу і сил, зібрати необхідний повний пакет документів.

Що станеться в цьому випадку? Вам банально відмовлять у виплаті страховки. Тому як несвоєчасне звернення із заявою про те, що трапилося подію в компанію - одна з причин відмови. У договорах чітко прописаний пункт про негайне зверненні до страховика, який повинен по гарячих слідах провести експертизу, перш ніж відшкодувати збиток. Виправданням для неметкого страхувальника може послужити тільки поважна причина, наприклад, відрядження, хвороба. Відновити термін в цьому випадку можливо, але в судовому порядку.

Друга часто зустрічається причина - неправильно оформлені документи або надані в повному обсязі. До заяви про страховий випадок потрібно як мінімум докласти ще опис завданих збитків і підтвердити це документально.

Третя причина - шахрайські дії. Не варто намагатися обдурити страховика і витягнути з нього відшкодування в більшому розмірі, надаючи неправдиву інформацію про масштаби лиха і завищуючи вартість збитку. А гірше того, ініціюючи страховий випадок або вдаючись до будь-яких протиправних дій. Це може не тільки послужити причиною відмови, але і привести до кримінальної відповідальності в деяких випадках.

Можна залишитися без виплати через недбалість або необережність страхувальника і власника майна (частий приклад: господар житла заснув з непогашену сигаретою, чим спровокував пожежу), якщо це доведено експертизою. Ще одна причина - через неуважність при підписанні договору, ваш випадок може не відповідати ризикам, зазначеним у ньому.

Бережіть себе і своє майно!

Сталася пожежа в квартирі, затопили сусіди - як то кажуть, ніхто не застрахований від таких випадків, втім, застрахувати своє житло все-таки можна

Як правильно це зробити і отримати страхову виплату, сайту "РІА Нерухомість" розповів директор дирекції роздрібного бізнесу СПАО "Ингосстрах" Віталій Княгинічев.

Як вибрати страхову компанію - як перевірити її надійність?
Основні показники надійності страхової компанії - розмір її активів і давність присутності на ринку. У сильних, стійких гравців є запас коштів навіть на випадок масових виплат, наприклад, під час стихійного лиха. Поцікавтеся відгуками клієнтів, статистикою виплат при настанні страхових випадків. Всю цю інформацію можна знайти в річному звіті компанії, на сайтах компаній.

Також не буде зайвим "пробити" назва страхової в новинах і подивитися, чи немає у Центробанку до неї питань. Останнім часом ЦБ проводить чистку на страховому ринку, за останні рік-півтора він обмежив або призупинив дію ліцензій ряду страхових компаній.

Від чого можна застрахувати нерухоме майно?
Найпоширеніші ризики, від яких можна застрахувати житло - це пожежі, протікання, коротке замикання. Також практикується страхування цивільної відповідальності, наприклад, на випадок нанесення заподіяння шкоди сусідам або третім особам.

Крім того, нерухоме майно можна застрахувати від вибуху, механічних пошкоджень, наприклад, в результаті падіння дерева, наслідків теракту, крадіжки зі зломом або незаконним проникненням.

У розширений список ризиків входять пошкодження приладів в результаті перепаду напруги в мережі, дії чужих тварин, проникнення опадів через покрівлю, панельні шви і отвори, що утворилися в результаті старості. Також сюди відносять випадки тиску снігу і схід снігу на покрівлю будівель, пожежі або самозаймання легкозаймистих речовин, порушення правил експлуатації житла, техногенна аварія - викид небезпечних речовин, скидання води з водосховища і інші ситуації, і навіть втрата орендної плати.

Якщо говорити про страхування житлової нерухомості, то в це поняття входить страхування майна, страхування цивільної відповідальності, страхування від нещасного випадку. Крім того, окремий напрямок роботи страхових компаній - страхування комерційної нерухомості. Це скоріше складова частина корпоративного страхування. У нього входить страхування орендарів торгових центрів, страхування збитків від перерви в діяльності підприємства, обов'язкове страхування небезпечних об'єктів, страхування цивільної відповідальності складських операторів, страхування ремонтних робіт і багато інших послуг.

Які документи знадобляться при оформленні страхового поліса?
Для укладення договору страхування страхувальник надає в електронному вигляді, в тому числі у вигляді електронних файлів у форматі pdf, jpg і інші види:

• копію паспорта або паспортні дані;
• копії правовстановлюючих та / або правоподтверждающій документів на майно, що підлягає страхуванню;
• копії документів, що підтверджують вартість майна, що приймається на страхування: чеків, накладних, звітів про оцінку, договір.

На практиці ж для оформлення простого коробкового поліса, наприклад, відповідальність перед сусідами на час відпустки, необхідно лише ввести паспортні дані на сайті.

Які елементи житлового приміщення страхуються?
На страхування приймаються наступні елементи в різних комбінаціях:

• Несучі конструкції: стіни і перегородки, лоджії і тераси.
• Оздоблення: вбудована техніка, підлогові, настінні, стельові покриття, двері і вікна.
• Інженерне обладнання: сантехніка, газопостачання, вентиляція.
• Рухоме майно, в тому числі цінні речі, документи.

Чи можна застрахувати меблі, побутову техніку, Предмети декору в квартирі?
Так, можна застрахувати практично все. При цьому цінні речі такі, як дорогоцінне каміння, Антикваріат, предмети мистецтва, виділяються в окрему категорію майна. повний перелік можна знайти на сайтах компаній.

На які суми краще купувати страхові поліси?
Існують різні категорії полісів. Коробкові продукти мають ряд переваг. У пакет вже включений стандартний набір ризиків, клієнту достатньо вибрати один із запропонованих варіантів і оформити договір через сайт або в найближчому офісі. Для оформлення такого договору не вимагається огляд, оцінка та складання описів. Досить вказати адресу квартири і паспортні дані. Наприклад, у вас квартира площею 50 квадратних метрів, розташована на 3-му поверсі. Вибираєте варіант 1 мільйон рублів (страхова сума розподіляється наступним чином: 70% - оздоблення та інженерне обладнання і 30% - рухоме майно), громадянська відповідальність 300 тисяч рублів. Вартість поліса на рік складе 8 900 рублів.

Пропонуються різні суми покриття - від 100 тисяч рублів до 1,5 мільйон рублів. Клієнт сам визначає, який ступінь захисту йому потрібна. Але, природно, потрібно брати до уваги, що в разі пошкоджень квартири 100 тисяч рублів навряд чи буде достатньо на ліквідацію наслідків.

Коробковий продукт не може повністю замінити класичне страхування, яке підходить, наприклад, для власників елітної нерухомості. Такий поліс передбачає додатковий набір ризиків, які клієнт може включити в договір. При класичному страхуванні немає обмежень щодо лімітів.

Точна вартість поліса залежить від багатьох факторів і коефіцієнтів, особливо якщо говорити про житло з унікальним проектом, про великій кількості цінностей в будинку. Для таких об'єктів розрахунок проводиться індивідуально.

Що робити, якщо настав страховий випадок?

• Протягом доби з моменту, коли страхувальнику стане про це відомо (якщо договором страхування не передбачено інше) повідомити в компетентні органи про подію, що відбулася.
• Вжити всіх можливих заходів щодо запобігання або зменшення збитків, а також по рятуванню застрахованого майна.
• Не пізніше 5 календарних днів з моменту, коли страхувальнику стане про це відомо (якщо договором страхування не передбачено інше) - сповістити страховика або його представника про настання події, передбаченого договором страхування, направивши йому повідомлення про страховий випадок особисто, факсом, електронній пошті або іншим способом, що дозволяє зафіксувати дату подачі або правила електронного страхування майна і цивільної відповідальності. За угодою сторін заяву може бути подано через офіційний сайт страховика і завірено простий електронним підписом страхувальника.
• Надати страховику комплект документів. Якщо документи втрачені в результаті страхового випадку, нічого страшного. Адже при укладанні договору страхування клієнт надає правовстановлюючі документи, копії яких потім зберігаються у страховика.
• Вжити всіх необхідних заходів для визначення причин, перебігу і наслідків події, що розглядається в якості страхового випадку.
• Надати страховику або його повноважним представникам можливість проводити огляд пошкодженого майна, розслідування відносно причин страхового випадку і встановлення розміру заподіяної шкоди.
• На вимогу страховика повідомити йому в письмовому вигляді всю інформацію, необхідну для встановлення розміру і причин пошкодження або втрати (загибелі) застрахованого майна.
• Залишити пошкоджене майно в незмінному (після настання страхового випадку) вигляді і змінювати картину страхового випадку, тільки якщо це диктується міркуваннями безпеки або зменшенням розміру збитку. Страхувальник має право змінити картину події за згодою страховика або після закінчення двох тижнів після повідомлення страховика про настання страхового випадку, попередньо зафіксувавши обставини за допомогою фотографії або відеозйомки.

Які документи підтверджують настання страхового випадку та чи обов'язково їх пред'являти?
При настанні страхового випадку потрібно обов'язково оперативно зібрати і надати в страхову наступний список документів. Винятки можуть стосуватися тільки інформації про цінності майна, якщо вона вже була надана страховику при покупці поліса.

• Повідомлення про настання страхового випадку;
• Заяви на виплату страхового відшкодування (заяви від юридичних осіб підписуються керівником або особою, яка має документально підтверджене право підпису фінансових документів, і завіряються печаткою організації);
• Оригінал договору страхування, підписаного страховиком. У разі втрати клієнт звертається до страховика із запитом на видачу дубліката;
• Копія паспорта одержувача виплати;
• Копія правовстановлюючих та правоподтверждающій документів щодо застрахованого майна (майнових інтересів) - виписка з ЕГРП, договір іпотечного кредитування і т.п .;
• Довідки та інші документи компетентних органів, що підтверджують факт настання страхового випадку і містять інформацію про дату (дати) настання страхового випадку, причини, характер події, що сталася, орієнтовний збиток і винних осіб (документи експлуатуючої організації, МНС, МВС);
• Нотаріально завіреної довіреності на отримання страхового відшкодування, якщо виплата страхового відшкодування буде здійснюватися представнику одержувача виплати;
• Документів, які б підтверджували факт, розмір і доцільність витрат страхувальника, наприклад, за висновком незалежної експертизи. Це необхідно на той випадок, якщо власнику квартири, у якого постраждало майно, довелося звернутися в незалежну експертизу. Тоді він повинен надати висновок незалежної експертизи із зазначенням розміру шкоди для подальшого узгодження зі страховиком.

  Наприклад, в результаті перепаду напруги зламалася техніка, яка була додатково застрахована за ризиком "перепад напруги". Страхувальнику необхідно звернутися в електропостачальної організації за документом, що підтверджує факт перепаду напруги або відключення електропостачання; отримати висновок незалежного експерта про причини пошкодження (загибелі) застрахованого майна.

Через якийсь час після настання страхового випадку можна розраховувати на компенсацію - чи є якісь норми по закону?
Термін виплат регламентується правилами страхування кожної страхової компанії і він може відрізнятися. Наприклад, в "Ингосстрахе" виплати проводяться протягом 15 робочих днів з моменту, коли передані всі необхідні документи і встановлені причини і розмір збитку, якщо страховий випадок не пов'язаний з розкраданням майна. У разі розкрадання майна при порушенні кримінальної справи за даним фактом, рішення про виплату страхового відшкодування приймається після його закриття або після призупинення попереднього слідства.