Чи можна погасити кредит достроково? Дострокове погашення кредиту - як правильно оформити і не помилитися у розрахунках Як погашається кредит достроково.

Прагнення якомога швидше розквитатися з боргами і погасити кредит зрозуміло, напевно, кожному. Позичальники, які щомісяця вносять платежі, що перевищують планові, або закривають кредит раніше встановленого терміну, переслідують одні й ті ж цілі - зменшити свою переплату по кредиту і позбутися статусу «боржника». Наскільки простий виявляється процедура дострокового погашення боргу і дозволяє вона істотно зменшити витрати по кредиту? Про це а також про технічний бік процесу дострокового повернення позики, ми розповімо детальніше.

Повне і часткове дострокове погашення кредиту

Ви можете погасити кредит достроково повністю або ж частково. У першому випадку ви вносите на рахунок суму, рівну залишку по «тілу» кредиту, і нараховані на момент погашення відсотки. Після цього ваш борг перед банком закривається. У другому випадку ви вносите суму, яка перевищує ваш щомісячний платіж, зазначений в графіку. Кредит не закривається, але співробітники банку зобов'язана видати вам змінений графік погашення: в ньому згідно з договором зменшиться або плановий платіж, або термін кредитування (в обох випадках скоротиться сума нарахованих відсотків).

Банки завжди прагнули максимально ускладнити процедуру дострокового погашення позики і зробити її невигідною для клієнта. Пояснювалося це прагнення просто: фінансисти не хотіли втрачати свій прибуток у вигляді відсотків. Зараз ситуація дещо змінилася, але проблемні моменти все ж залишилися. Далі ми розглянемо юридичне підґрунтя дострокового повернення боргу і з'ясуємо, які зміни були внесені в діючі закони протягом останніх 2-х років.

Дострокове погашення - юридична сторона питання

Порядок дострокового погашення кредита регламентується Цивільним кодексом РФ. 19 жовтня 2011 року було прийнято Федеральний закон №284-ФЗ «Про внесення змін до статті 809 та 810 ч. 2 Цивільного кодексу РФ». Цей нормативно-правовий акт офіційно заборонив стягувати з позичальників штрафи і пені при достроковому погашенні. Зокрема, законом встановлено:

1. Право отримання банком від позичальника процентів за договором включно до дня повернення суми боргу повністю або її частини (п. 4 ст. 809 ЦК України). Раніше банки мали право вимагати виплати суми відсотків за весь період дії договору (незалежно від того, коли позичальник насправді закриває кредит), а також нарахувати штрафи і пені за відхилення від графіка. Відзначимо, що даний закон має зворотну силу, тобто, навіть якщо в вашому кредитному договорі прописано право банку вимагати плату за дострокову повну або часткову виплату боргу, відповідно до закону №284-ФЗ ці норми визнаються недійсними.
2. Обов'язок позичальника повідомити кредитора про намір достроково погасити борг мінімум за 30 днів до запланованої дати погашення, якщо інший, більш короткий термін, не встановлено договором (ст. 810 ЦК України). Це стосується тільки позик фізичних осіб. Фактично, щоб дотримати ця вимога закону, позичальникові необхідно особисто звернутися в банк і скласти повідомлення, яке у нього зобов'язані прийняти і зареєструвати.
3. Можливість дострокового повернення боргу за згодою кредитора (п. 2 ст. 810 ЦК). Раніше цього пункту в Цивільному кодексі не було. Тепер же банки, не маючи можливості штрафувати позичальників, отримали право відмовляти їм в можливості дострокового погашення. Цим користуються багато фінансових установ, особливо, якщо мова йде про погашення іпотечних позик і автокредитів. В окремих випадках банки вказують мінімальну суму дострокового погашення позики. Формально це робиться для того, щоб не дозволити клієнтам зловживати своїми можливостями, практично - щоб обмежити право клієнта на зниження переплати за позикою.

Найближчим часом очікуються і інші зміни в законодавчій базі: Цієї осені у Другому читанні Держдумою буде розглянуто закон «Про споживче кредитування», який передбачає заборону або обкладання комісіями дострокового погашення іпотечних позик протягом першого року дії кредитного договору.

Схема дострокового погашення позики може відрізнятися у кожного банку. Далі ми розглянемо основні варіанти і дамо рекомендації тим позичальникам, які хочуть погашати кредити раніше строку і при цьому не мати проблем зі своїми кредиторами.

Правила оформлення дострокового погашення позики і основні рекомендації для позичальників

У більшості банків затверджена наступна схема дострокового повернення всієї позики або її частини:

• мінімум за 30 днів до запланованої дати повернення коштів позичальник відвідує відділення банку, в якому оформлений кредит, і складає повідомлення про свій намір, вказуючи в ньому очікуваний розмір платежу;
• зазвичай для отримання відповіді необхідно зателефонувати менеджеру. У більшості банків «негласне згоду» можна отримати відразу ж, але іноді потрібно почекати до 5-ти днів;
• фінансисти назвуть вам термін, до якого необхідно внести платіж. Зазвичай це дата внесення обов'язкового планового платежу. Вам не обов'язково бути в банк саме в цей день. Можна внести кошти на рахунок заздалегідь, однак графік буде перерахований в день, встановлений для внесення планового платежу (якщо погашення часткове). При повному достроковому поверненні коштів обмеження по датах застосовуються рідко, так як графік перераховувати не потрібно;
• при частковому поверненні коштів, після дня, встановленого для внесення планового платежу, клієнт повинен звернутися у відділення банку, щоб отримати змінений графік платежів;
• при повному поверненні коштів клієнт повинен звернутися у відділення і отримати письмове повідомлення про те, що його кредитний договір закритий (зазвичай банк видає лист, оформлене на фірмовому бланку з підписом і печаткою керівника територіального підрозділу). Отримати повідомлення необхідно як мінімум для того, щоби бути впевненим, що банк більше не має до вас претензій, у вас не залишилося непогашеного боргу, на який потім будуть нараховані відсотки і пені. Також ці листи можуть знадобитися при оформленні позики в іншому банку і при виникненні спірних ситуацій з кредитною історією клієнта. Кредитні організації можуть «забути» надати в БКІ інформацію про те, що ви заздалегідь закрили свій кредит.

Вищеописана схема - найбільш поширена. Існують і варіації, наприклад:

• деякі банки можуть перерахувати графік в будь-який день, тому погашати кредит достроково можна будь, зручний для вас момент часу;
• змінений графік може видаватися до моменту внесення платежу, але вступає в силу після здійснення часткової дострокової виплати боргу;
• в деяких кредитних організаціях процес дострокового погашення максимально спрощений. Ви можете, не повідомляючи банк, самостійно, наприклад, за допомогою інтернет-банкінга, внести на рахунок суму, що перевищує ваш плановий платіж, після чого роздрукувати знову сформований графік платежів. В даному випадку при повному достроковому погашенні все ж рекомендується звернутися до відділення і отримати лист про закриття кредиту.

Розглянувши процедуру дострокового погашення, слід повернутися до питання її вигоди. Про це - більш детально.

Розрахунок вигоди дострокового погашення: коли доцільно «випереджати» графік?

Як бачимо, погасивши борг на півроку раніше терміну, всупереч розхожій думці, більше ви заощадите саме при ануїтетною схемою.

Таким чином, ми переконалися, що дострокове повне і часткове погашення боргу вигідно завжди, незважаючи на те, що банки намагаються всіляко ускладнити цю процедуру. Накопичуючи кошти і не жалуючи часу, ви можете значно скоротити розмір переплати по кредиту. Крім того, позбавлення від статусу «боржника» завжди плідно впливає на людину: фінансова свобода - важливий аспект, про який не можна забувати.

Більшість громадян Росії мають по кілька діючих кредитів. Їх оформляють на житло, транспорт, споживчі потреби. При цьому багато оплачують борги раніше терміну. Чи можливе дострокове погашення кредиту? Про цю процедуру розказано в статті.

дострокова оплата

Чи можливе дострокове погашення кредиту? За ФЗ №284 від 19.10.2011 у Цивільному кодексі України з'явилися зміни. У кожного громадянина є право на дострокову оплату позики. При цьому банк не може стягувати комісії і штрафи за дану послугу. Тому повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні вважається законним правом. Навіть якщо про це не сказано в договорі, можна звертатися в банк для отримання своїх коштів.

Не пізніше, ніж за місяць до планованої оплати треба написати заяву і надати його в банк. Відповідь для цього не потрібен. Слід враховувати, що деякими банками обмежується термін дострокової оплати кредиту. Наприклад, на 3 місяці. Інакше призначаються штрафи. Буває і так, що якщо позика надається на невеликий термін, то дострокове погашення неможливо.

У повного і часткового дострокового погашення кредита в Ощадбанку та інших фінансових структурах є свої переваги. Клієнт сплачує менше відсотків за користування коштами, тому він раніше закриє борг. Чи повернуть страховку при достроковому погашенні кредиту? Повернення цієї суми є правом позичальника. Для цього потрібно написати заяву, і краще це зробити в дату закриття договору.

Чи можливе повернення?

Чи належить по закону повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні? У ст. 809 ГК РФ сказано, що відсотки вважаються платою за користування позикою, вони повинні перераховуватися лише за період користування послугою. Тому все, що було зараховано в банк понад покладений, має повертатися клієнту.

Оскільки багато банків застосовують в своїй роботі аннуїтетниє (рівні) платежі, то з достроковою оплатою банки отримують збільшену прибуток. Плата береться за той час, який не використовується позичальником. Саме тому можливе повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні.

Чи може банк заборонити повернення відсотків в договорі?

Під час укладення кредитного договору позичальникові треба звернути увагу на важливий нюанс. Деякі банки вносять в угоду пункт про те, що нараховані відсотки не можуть бути перераховані та повернуті.

Якщо споживач - фізична особа, То цей пункт на основі рішення суду може бути визнаний недійсним. Це здійснюється за ст. 16 Закону РФ «Про захист прав споживачів». А якщо говорити конкретніше, то дії фінансової організації суперечать п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Якщо підприємець бере кошти для підприємницької діяльності, то цей пункт можна скасувати по ст. 165 ГК РФ. Коли клієнт бачить дану інформацію в договорі, то він може вимагати її виключення. Причому законом дозволено подавати скаргу в Росспоживнагляд. Споживачеві варто прикласти копію кредитної угоди, а в скарзі вказати прохання про притягнення банку до адміністративної відповідальності (ст. 14.8 КоАП РФ).

Коли необхідно вимагати повернення?

Це питання має хвилювати тільки тих, хто достроково оплатив борг. Чому так? Насправді все банки діють за ануїтетною схемою оплати позик. Вона є звичною для більшості людей. Хоча заборгованість може оплачуватися за диференційованою схемою. Звертатися за поверненням коштів потрібно після повної оплати кредиту.

формування переплати

Зрозуміти, як відновити переплачені кошти, не складно. Для цього потрібно ознайомитися з принципом розрахунку при аннуїтете. Діє наступний алгоритм:

1. На борг нараховується ставка, зазначена в договорі.
2. До боргу додають нарахування.
3. Отримана сума ділиться на кількість місяців.
4. Щомісяця позичальник оплачує одну суму.
5. Всі платежі складаються з заборгованості і ставки.

Для вирівнювання виплат в перші місяці клієнти оплачують мінімальні платежі. А більша частина становить ставки. Якщо борг оплачується раніше, то банк отримає частину коштів, отриманих заздалегідь. Розрахунок переплати виконується онлайн-калькулятором і вручну.

перерахунок

Чи виконується перерахунок з достроковою оплатою? Сучасні банки використовують аннуїтетний метод оплати однаковими частинами. Спочатку здебільшого оплачують відсотки по кредиту за весь час користування, а невеликий розмір виплат - погашення самого боргу.

Встановлений банком графік вважається середнім варіантом, що пропонує, що не дострокової оплати, затримок по виплаті. Повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні передбачає перерахунок, після чого кошти перераховуються клієнту.

Як повернути страховку?

Часто разом з кредитним договором оформляється і угода по страхуванню. Роблять це банки для зменшення власних ризиків. За даним документом будуть додаткові витрати. Суть полягає в тому, що з кредитних коштів протягом всього періоду оплачується страховка.

Але з оплатою боргу необхідності в страховці немає. Згідно із законом гроші підлягають поверненню. Зазвичай відшкодовується сума, яка була виплачена за невикористане час кредитування.

Для повернення невикористаної частини страховки потрібно:

1. Звернутися в банк або страхову фірму із заявою. Зразок такого документа може взяти у співробітників.
2. Надати документи (паспорт, договір, довідку про закриття боргу).
3. Дочекатися розгляду заявки і рішення.
4. Отримати кошти.

Перед подачею заяви потрібно ознайомитися з договором, укладеним зі страховою фірмою. Там вказуються умови розірвання і повернення коштів. Якщо про повернення коштів не нічого не сказано, то зробити це не вийде.

Процедура дострокової оплати кредиту не складна і не займає багато часу. Хоч банку невигідна така угода, вона безкоштовна. Після цього кредитний договір перестає діяти між сторонами, а підтверджується це спеціальної довідкою.

умови

Чи є умови дострокового погашення споживчого кредиту? Ощадбанк і інші фінансові організації працюють за певними правилами. Позичальники можуть в будь-який час сплатити кредит, для цього не потрібен дозвіл банку. Але слід повідомити про це за місяць до передбачуваної дати закриття.

Дострокову оплату в Ощадбанку можна виконати за допомогою системи «Сбербанк Онлайн». Але є можливість звернутися до відділення банку з паспортом. У заяві треба вказати суму, рахунок, на який будуть переведені гроші, і дату операції. День дострокової оплати має бути робочим.

незаконне збагачення

З дострокової оплатою боргу потрібно визначити різницю між:

1. Розміром переплати позичальника за користування кредитом за договором.
2. Розміром вартості користування позикою.

З дострокової оплатою між 2 сумами буде різниця не на користь клієнта, оскільки щомісячні платежі враховували використання позичальником коштів протягом періоду дії договору. Тому потрібно визначити щомісячну суму користування за угодою і фактично, а потім помножити на число місяців, протягом яких використовувались кошти. Різниця між цими показниками і є сумою, яка повертається позичальнику.

розрахунок

Калькулятор дострокового погашення кредиту дозволить грамотно розрахувати розмір коштів, які повинні бути повернуті. Такий сервіс є на сайтах багатьох банків. Необхідно ввести суму, термін, ставку, тип платежів, дату отримання. Після цього слід натиснути кнопку «Розрахувати».

У калькулятор дострокового погашення кредиту потрібно вносити дані, які вказані в договорі. Тільки тоді вийде розрахувати точні дані. Повне і часткове дострокове погашення кредиту в Ощадбанку і інших фінансових установах здійснюється після звернення клієнта.

дії

Виплати при достроковому погашенні кредиту можливі тільки в тому випадку, якщо клієнт пройде нескладну процедуру:

1. Потрібно звернутися в банк з заявою про оплату всієї суми протягом 30 днів до запланованої дати розрахунку.
2. Потім необхідно внести всю суму боргу раніше встановленого терміну.
3. Слід взяти довідку у фінансовій організації, яка підтвердить відсутність боргу. Такі папери надаються безкоштовно.
4. Необхідно виконати розрахунок переплачених відсотків за дострокове погашення кредиту, використовуючи кредитний калькулятор.
5. Треба подати заяву про повернення грошей.
6. Важливо дочекатися виплати або звернутися до суду, якщо надійшла відмова.

Щоб виконати повернення коштів, потрібно надати копію договору і довідку про виплату. Також потрібен паспорт клієнта.

складання заяви

Якщо відбулося повне дострокове погашення кредиту, необхідно написати заяву. Їх бланки зазвичай є в фінансових установах. Якщо їх немає, то заяву можна скласти в довільній формі. Там треба вказати:

1. Паспортні дані і назва установи.
2. Номер договору і дату підписання.
3. Параметри угоди.
4. Дату та суму оплати.
5. Відомості про закриття боргу.
6. Суму розрахунку відсотків.
7. Вимога про повернення суми.
8. Реквізити, на які будуть перераховані кошти.
9. Оповіщення про звернення до суду у разі відмови.
10. Підпис і дату.

Тільки тоді здійснюється перерахунок відсотків при достроковому погашенні кредиту. Судова практика показує, що більшість справ вирішується на користь заемщиков. Необхідно лише грамотно викласти в заяві всі вимоги і вказати посилання на закони.

Часткова оплата

Дострокова оплата вважається великою перевагою для клієнта. Позичальник знімає боргові зобов'язання, економить на відсотках. Навіть якщо це виконано частково, все одно зменшується борг.

Недоліки дострокової оплати будуть помітні при зниженні курсу національної валюти. Тоді вигідніше додаткові кошти вкласти в придбання іноземної валюти, щоб з її подорожчанням виплатити велику суму. Але багато банків прив'язують ставку до ставки ЦБ. Тоді при девальвації національної валюти відбувається збільшення платежів.

Перш ніж приймати рішення про дострокову оплату, потрібно ознайомитися з договором. Слід порахувати, яка буде економія по даній операції. Потрібно перевірити залишок по кредиту після виконання операції. Потрібно контролювати нарахування відсотків, вони розраховуються на основі суми дострокової оплати.

Довідка

Після повного дострокового погашення кредита в банці можна запросити довідку. У ній є відомості про позику: величиною, терміні, датою виплати. Вказується, що рахунок закритий і ставиться приписка, що з боку банку немає претензій. Надається вона через кілька днів після подачі заяви. Деякими банками довідка може бути видана в той же день.

Цю довідку потрібно отримати, навіть якщо повернення коштів не буде здійснюватися. Вона є підтвердженням відсутності заборгованості. Трапляються і технічні збої, і інші неполадки. Якщо, наприклад, рахунок не закритий або борг буде списаний не весь, то на нього продовжують нараховуватися відсотки. Згодом через відсутність оплат відбувається нарахування пені та штрафів, тому залишок може стати великим. Щоб цього не було, потрібно зв'язатися з фахівцем банку і переконатися в закритті рахунку.

повернення

Після передачі заяви співробітникам банку позичальник може очікувати позитивного рішення. При згоді кошти переводяться тим способом, який зафіксований в заяві. З відмовою потрібно звертатися в суд. Тоді більше ймовірності, що справу буде вирішено на користь клієнта, адже законом чітко визначені норми по переплати за користування кредитом.

Хоч законом встановлено, що різниця між фактичною і договірною сумою компенсується позичальнику, кредитні установи часто відмовляють у сплаті коштів. Тому позичальникові потрібно знати про можливості повернення і правилах витребування грошей.

Всього кілька років тому для вирішили взяти в борг у банку актуальним було питання про те, чи можна погасити споживчий кредит достроково.

Оскільки закон це ніяк не регламентував, в кожному банку були свої правила. Десь існував мораторій на дострокове гасіння. Це означало, для здійснення платежу в більшому розмірі, ніж передбачено графіком, потрібно було певний період часу (наприклад, півроку) виплачувати кредит.

У інших за вчинення процедури дострокового гасіння стягувалися штрафи.

Таким чином банки намагалися перешкодити клієнтам вдатися до дострокового гасіння. Причина проста: для кредитної організації повернутий раніше терміну позику - цей втрата відсоткового доходу. І це вже відповідає на питання, чи вигідно дострокове гасіння кредиту для позичальника.

Дострокове погашення за чинним законодавством

Зараз можна достроково погасити аннуїтетний кредит в будь-якому банку. Законом передбачено, що кредитори не мають права забороняти позичальникам повертати гроші швидше, ніж планувалося, а також виставляти будь-які вимоги до дострокового гасіння (наприклад, банк не може встановити мінімальну суму додатково внеску або їх періодичність).

Банкам є лише включати в кредитний договір пункт про те, з яким результатом відбуватиметься дострокове гасіння споживчого кредиту: зі зменшенням терміну дії кредиту або зі зниженням щомісячного платежу.

Одні можуть пропонувати клієнтам вибір, інші ж залишають тільки один спосіб. В цьому випадку позичальник може тільки змиритися, оскільки у законі сказано лише, що клієнт має право здійснювати часткове і повне дострокове гасіння. Буде при цьому зменшуватися термін або щомісячний платіж, ніде не прописано.

Отже, обговоривши, що таке дострокове гасіння і дозволено воно або заборонено, поговоримо про тому, наскільки це вигідно.

Чи вигідно погасити кредит достроково?

Як вже говорилося, якщо клієнт гасить кредит достроково, банк втрачає відсотки. А раз банк відсотки не отримує, отже, позичальник їх не платить. Виходить, часткове дострокове погашення кредиту в банку - це вигідно.

Здійснюючи дострокове гасіння, потрібно пам'ятати деякі важливі речі.

По-перше, перерахунок відсотків стосується тільки майбутніх платежів. Якщо ви платили кредит рік то відсотки за цей період вам ніхто не поверне. Грошовими коштами ви в цей час користувалися, отже, банк сплачені відсотки чесно заробив.

По-друге, перераховувати банк буде тільки відсотки. Скільки б разів ви не робили дострокове гасіння, основний борг від цього не зміниться. Тобто він зменшиться, природно, але на ту суму, яку ви погасіть. Додатково банк нічого не спише.

По-третє, свої відсотки банк отримає в будь-якому випадку. У відповідно до кредитного договору складові частини платежу списуються в наступному порядку:

• неустойки, пені;
• прострочена заборгованість;
• відсотки за поточний місяць;
• основний борг.

Як бачите, поки банк не спише абсолютно всю заборгованість, що накопичилася, про зменшення основного боргу і мови бути не може.

На яку суму зменшиться основний борг після «достроковістю»?

В вашому графіку платежів кожен щомісячний платіж розбитий на 2 частини: основний борг і відсотки за користування кредитом. За місяць банк сумарно повинен взяти з вас стільки відсотків, скільки написано в графіку.

Тому, приходячи в банк з певною сумою грошей, майте на увазі, що основний борг зменшиться нема на неї, а на різницю між внесеної суму і відсотками за даний місяць.

Наприклад, клієнт робить дострокове гасіння в березні, в якому банк повинен отримати з нього 3850 рублів відсотків. На рахунок клієнт поклав 40000 рублів. Після процедури дострокового гасіння позичкова заборгованість стане менше на 36150 рублів.

Коли проводити дострокове гасіння?

Наскільки вигідним буде дострокове гасіння, залежить від того, через яку пору після взяття кредиту його проводити. Згадайте правило друге: перераховуються тільки відсотки. Отже, оформляти дострокове гасіння доцільно в той період, коли відсотків стягується найбільше.

Відкрийте свій графік платежів і подивіться на колонку з відсотками по кредиту. Незалежно від того, диференційовані у вас платежі або аннуїтетниє, сума стягнутих відсотків постійно зменшується. Тобто в перші місяці вони найбільші.

При ануїтетних платежах приблизно до середини терміну сума, яку беруть за користування кредитом, зрівнюється з сумою, що йде на гасіння позичкової заборгованості. У другій половині терміну дії кредитного договору на відсотки надходить менше, ніж на основний борг.

З цього випливає простий висновок.

Проводити дострокове гасіння вигідніше в першій половині терміну дії кредитного договору.

Якщо ж робити це ближче до планованого закриття кредиту, то ніякої вигоди ви не отримаєте. Просто закриєте кредит на кілька місяців раніше. Однак принесе це скоріше моральне задоволення.

Зменшення терміну або платежу: що вигідніше?

Якщо банк вирішив через вас, зменшувати термін або платіж, то думати нема про що: потрібно отримувати максимальну вигоду в запропонованих обставинах.

Якщо ж рішення лягає на вас, то неминуче виникає бажання заощадити побільше. Зробити так, щоб в кінцевому підсумку заплатити менше відсотків.

що потрібно для цього зробити?

Перш за все необхідно запам'ятати, що переплата безпосередньо залежить від терміну дії кредитного договору. Чим довше ви будете платити кредит, тим більше в результаті заплатите. Уже з цього випливає, що вигідніше зменшувати термін кредиту.

Отже, обираючи спосіб дострокового гасіння, потрібно відштовхуватися від вашої фінансової навантаження. Якщо у вас безліч кредитів, сумарні платежі за якими з'їдають півзарплати, логічніше буде зменшити платіж. Нехай ви заощадите менше, ніж могли б, але зате вам стане легше виплачувати кредит.

Якщо ж вас влаштовує розмір щомісячного платежу і після його внесення залишається достатньо грошей для підтримки звичного способу життя, то треба зменшувати термін кредиту. Найважче вам не буде, оскільки платіж не збільшиться. А вигода за відсотками вийде відчутна.

Щоб упевнитися в вигоді зменшення терміну, ви можете звернутися в банк і попросити показати два варіанти графіка: перший - зі зменшенням терміну, другий - зі зменшенням платежу при проведенні дострокового гасіння на однакову суму.

Формулу, за якою проводяться розрахунки при проведенні дострокового гасіння, вам не скажуть. Та й співробітники її знають лише в загальному вигляді, все розраховує програма. Однак зрозуміти, який варіант вигідніший, ви з легкістю зможете. Для цього потрібно подивитися на графу «Разом» в колонці з платежами за відсотками в обох графіках. Якщо кредит досить великий, то різниця може досягати 100-150 тисяч рублів.

При зменшенні терміну переплата буде менше, ніж при зниженні щомісячного платежу.

Щоб розібратися, яким чином відбувається дострокове гасіння кредиту, необхідно розуміти, як відбуваються щомісячні платежі по кредиту.

Як правило, люди, приходячи в банк і віддаючи гроші співробітнику, вважають, що таким чином моментально роблять платіж по кредиту. Хоча в кредитному договорі написано, що це не так.

Рахунок, на якому безпосередньо відбувається облік заборгованості за кредитом, починається на 455. Візьміть документи і подивіться, на який рахунок вносите грошові кошти ви. Він починається або на 423, або на 408.

Даний факт не залежить від того, в якому банку взятий кредит, оскільки система рахунків всюди однакова, вона регламентується Банком України.

Ви вносите гроші на цей рахунок, і там вони лежать до дати найближчого платежу. А в цей день автоматично йдуть на рахунок 455, де і відображаються як щомісячний платеж.

Скільки б ви не поклали на рахунок для списання, в гасіння кредиту надійде рівно ту суму, яка передбачена графіком.

Що потрібно, щоб погасити кредит достроково? Щоб дострокове гасіння успішно пройшло, необхідно або самостійно оформити дану процедуру в Особистому кабінеті на сайті вашого банку, або прийти в банк і сказати співробітникові, що ви хочете, щоб на кредит пішло більше коштів, ніж планувалося.

Співробітник при цьому дасть вам підписати заяву на дострокове гасіння. Форма його в кожному банку своя, але Інформація по кредитному договору, суму та дату списання там буде, напевно.

Самостійно заяву писати швидше за все не доведеться: такі бланки зазвичай формуються програмою, після чого клієнт просто ставить свій підпис.

Терміни виконання заяви слід уточнювати в кредитній організації: десь гасіння проводиться на наступний робочий день, десь - в цей же. А деякі банки практикують проведення дострокового гасіння в режимі онлайн.

Хто може оформити дострокове погашення?

За споживчими кредитами позичальником зазвичай є одна людина. Созаємщики - явище досить рідкісне. А ось іпотеку, навпаки, частіше беруть чоловік з дружиною разом. Більше того, в ряді банків подружжя зобов'язане ставати созаемщиками.

У цих випадках виникає питання, чи може здійснити процедуру дострокового гасіння той, хто в кредитному договорі прописаний другим. Безумовно, вимоги залежать від банку.

Однак з точки зору закону обидва співпозичальника мають абсолютно рівні права та обов'язки щодо загального кредиту.

Здійснити дострокове гасіння (повне або часткове) має право будь-який з позичальників.

Зворотна ситуація спостерігається в тому випадку, якщо один з подружжя бере кредит, а другий, не будучи созаемщиком, хоче провести процедури дострокового гасіння. Перевести кошти на рахунок він зможе, оскільки це може зробити будь-яка людина, а ось написати заяву на дострокове гасіння у нього не вийде.

Дострокове гасіння за дорученням

В даному випадку необхідно або прийти в банк позичальнику, або попросити його оформити на чоловіка / дружину нотаріальне доручення, де і прописати, які повноваження він дозволяє робити.

Чим докладніше будуть описані права довіреної особи в довіреності, тим краще. Порядок погашення кредиту достроково довіреною особою в кожному банку свій, тому не варто відбуватися загальними фразами.

Незалежно від банку-кредитора нотаріус повинен прописати в довіреності наступну інформацію:

• дані довірителя та довіреної особи;
• кредитний договір, на який оформляється довіреність;
• операції, здійснення яких передбачено цією довіреністю (отримання довідок, проведення повного або часткового дострокового гасіння і так далі).

Якщо виявиться, що в довіреності прописано лише право на оформлення дострокового погашення споживчого кредиту, то після цього вам навряд чи скажуть, успішно списані гроші або ж виникли якісь проблеми.

висновок

Отже, дострокове гасіння може оформити будь-який з співпозичальників на будь-яку суму. Робити це можна як завгодно часто, банки не мають права перешкоджати проведенню даної процедури. Вона грає на руку клієнтові, тому при наявності можливості краще погасити кредит достроково.

Щоб отримати найбільшу вигоду, слід скорочувати термін кредиту, а не щомісячний платіж. Що стосується питання про те, коли можна достроково гасити кредит в банку, то робити це доцільно в першій половині терміну дії договору: економія на відсотках при цьому виходить максимальна.

Чим довше виплачується кредит, тим вище за нього переплата. Тому багато позичальників по можливості намагаються погасити борг раніше терміну. Які особливості дострокового погашення кредиту в «Ощадбанку» в 2020 році?

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся до консультанта:

ЗАЯВКИ ТА ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО і БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Чи можна погасити кредит відразу після оформлення? Ні. Як правило, в кредитному договорі обмовляється деякий термін, протягом якого позичальник повинен здійснювати виплати.

Але це не означає, що не можна виконати кредитні зобов'язання достроково. Головна - знати нюанси процедури. Як у 2020 році достроково погасити кредит в «Ощадбанку»?

важливі аспекти

На законодавчому рівні не існує точного поняття про дострокове погашення банківського кредиту. З цієї причини не всі позичальники правильно розуміють суть процедури.

Наприклад, багато хто вважає, що внісши щомісячний платіж більше необхідної суми, вони частково погасили достроково.

Або ж виплачують в якості платежу суму, що дорівнює загальній заборгованості і дуже дивуються, коли через кілька місяців дізнаються про нараховані відсотки і незакритих кредиті.

Умови дострокового погашення для передчасного закриття чітко прописуються в договорі з банком. Причому окремий порядок передбачається для повного і часткового погашення.

Закон не забороняє клієнту заплатити більше, ніж належить для щомісячної виплати. Однак банк має право на власний розсуд враховувати грошові суми понад платежу.

Тобто, заплативши в одному місяці на тисячу рублів більше, це не означає, що розмір наступного платежу знизився.

Зазвичай переплата віднімається з останніх платежів, скорочуючи загальний строк кредитування. Виходить, що тривалість кредитного періоду і розмір переплати скорочуються, але до повного погашення потрібно вносити платежі згідно.

У «Ощадбанку» при достроковому погашенні з 2011 року комісія не стягується. Величина необхідної для дострокового погашення суми залежить від графіка платежів.

При диференційованих виплати потрібно просто перевести необхідну для погашення суму на рахунок оплати.

При настанні терміну чергового платежу за графіком гроші спишуться. Чи не потрібно спеціально подавати заяви, збирати якісь документи.

Чим менше заборгованість, тим менша сума відсотків нараховується і тим меншою буде переплата. Дострокове погашення кредиту з диференційованими платежами вигідно як при повному, так і при частковому погашенні.

Але також слід враховувати і розмір суми, виділеної на погашення боргу. Наприклад, потрібно погасити і сума достатньо велика.

Можна порівняти вигоди різних варіантів використання цієї суми. Якщо кредит погашається достроково, вигода вимірюється в різниці по переплати.

Але велику суму можна покласти на на весь термін кредитування. Можливо, величина отриманої перевищить розмір переплати по кредиту.

При цьому дивіденди від депозиту можна використовувати для погашення щомісячних платежів по кредиту.
Тобто, визначаючи, наскільки вигідно дострокове погашення кредиту, потрібно прорахувати вигоди в різних ситуаціях стосовно параметрам конкретного займа.

діючі нормативи

До 2011 року майже всі російські банки стягували штрафи за дострокове погашення кредитів. Причому санкції застосовувалися і при повному і при частковому погашенні.

Деякі банки прописували в договорі крім застосування штрафів ще й умова про забороні на дострокове погашення протягом певного часу.

Як правильно все розрахувати

При ануїтетною і диференційованої схемах погашення кредиту раніше терміну буде різним. У разі ануїтету розрахунок простіший.

Щомісячні платежі однакові і при необхідності можна використовувати графік виплат. У ситуації з диференційованими платежами розрахувати розмір суми для погашення складніше.

Бажано звернутися в «Сбербанк», де менеджери точно розрахують параметри процедури. Але також можна скористатися калькулятором розрахунку суми дострокового погашення кредитів.

На сайті «Ощадбанку» такого не передбачено, але калькулятор легко знайти в мережі на інших сайтах. Наприклад, на CalcSoft ru.

Від користувача сервісу потрібно вказати:

• дату початку кредитного періоду;
• суму позики;
• ставку відсотків;
• період кредитування,
• тип виплат (аннуїтетниє або диференційовані);
• суму платежу;
• дату погашення.

За результатами розрахунку калькулятор визначить суму, потрібну для дострокового погашення. Але значення має і те, чи планується повне погашення або часткове.

часткове

При частковому погашенні кредиту в «Ощадбанку» практикується два варіанти:

1. Зменшення щомісячного платежу.
2. Зменшення терміну кредитування.

Якщо клієнт просто внесе на дату чергового платежу велику суму, то надлишок буде вирахувано з останніх платежів. На розмір періодичних виплат це ніяк не вплине.

Для зміни параметрів кредиту позичальникові належить звернутися в «Сбербанк» особисто і скласти новий графік виплат.

Схема повністю перераховується з урахуванням побажань клієнта - строк кредитування зберігається зі зменшенням платежів або платежі залишаються колишніми, але зменшується кредитний період.

Так дозволяє здійснити «Сбербанк» дострокове погашення іпотеки зі зменшенням терміну кредитування.

Платежі залишаються колишніми, але за рахунок скорочення достатнього довгого терміну виплат, клієнт отримує вигоду у вигляді зменшення переплати.

Клієнт підписує новий графік погашення та погашає кредит вже відповідно до нової схеми.

Повний

При повному погашенні кредиту в «Ощадбанку» відбувається перерахунок нарахованих відсотків. Всі відсоткові нарахування, які повинні були виплачуватися після дати дострокового погашення, повертаються.

Відео: правила дострокового погашення кредиту


До цього дня необхідно перерахувати в рахунок оплати необхідні кошти. Якщо розрахунок зроблений невірно, то якась частина залишиться непогашеною. На неї будуть згодом нараховуватися відсотки.

Тому потрібно після самостійного розрахунку переконатися в його правильності у банківського менеджера. Відразу після повного дострокового погашення потрібно особисто звернутися в банк і отримати довідку про повне погашення кредиту.

Покрокова інструкція дій

Послідовність дій при достроковому погашенні кредиту в «Ощадбанку» зводиться до наступних етапів:

1. Ознайомитися з кредитним договором, графіком виплат і порядком погашення.
2. Розрахувати суму для дострокового погашення з урахуванням ануїтетних або диференційованих виплат.
3. Звірити свої розрахунки з розрахунками спеціального калькулятора і / або банківського менеджера.
4. Написати заяву в «Сбербанк», повідомивши про бажання повністю або частково погасити позику.
5. До запланованої дати погашення, зазначеної в заяві перерахувати потрібну суму на рахунок оплати кредиту.
6. Особисто відвідати відділення «Ощадбанку» для складання нового графіка платежів або отримання довідки про погашення кредитної заборгованості.

До цього переліку можна додати пункт про порівняння вигод. А саме, яка сума може бути зекономлена при передчасному погашенні, і яку вигоду можна отримати від іншого використання цієї суми.

Чи можна виплатити онлайн

Хочете заощадити на відсотках, і не віддавати за позикою шалену переплату? У цій статті ми детально обговоримо питання дострокових виплат по кредиту - і тих переваг, які вони дають позичальнику.

Чи вигідно для позичальника

Банкіри не люблять прострочення по кредитах - це ви напевно знаєте з новин. І по відношенню до позичальників, що допускає прострочення вживаються заходи.

Але для багатьох неприємним відкриттям стане той факт, що дострокове закриття позики - здавалося б, цікаве кредитору, - багато хто з них не вітають.

І начебто мало б бути навпаки, але чомусь є умовності і складності в питанні швидкого закриття боргу.

є дві стандартні схеми оплати позик: і диференційована.

При першому способі велика частина внеску йде на оплату відсотків, а основний борг погашається незначно. При другому методі сума платежу порівну розподіляється між сплатою відсотків і покриттям основного боргу.

При частковому внесення коштів понад необхідного гроші використовуються для покриття основної частини боргу (вихідної суми позики). Розглянемо на прикладі, як це виглядає.

приклад: у вас є споживчу позику від Ощадбанку розміром 150 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, виданий на п'ять років. Схема виплат - ануїтетна.

Ставка за використання коштів - 23.9% в рік. Щомісяця ви вносите за договором 4 315 рублів. Розмір загальної заборгованості становить 266 тисяч рублів, з них переплата - 116 тисяч.

Ви справно платили чотири місяці, потім несподівано отримали велику премію. І у вас з'явилися додаткові 70 тисяч рублів, яку можна внести в рахунок боргу.

Заборгованість на момент внесення достроковістю становила 240 тисяч рублів. Після надходження 70 тисяч рублів кредитор перераховує поточну заборгованість, так як ці кошти покривають основний борг (150 тисяч), а не йдуть на оплату відсотків.

виходить, знижується розмір заборгованості і проводиться перерахунок відсотків - в результаті зменшується загальна переплата по позиці.

Якщо наступного разу у вас з'явиться вільна готівку, її можна також використовувати для достроковістю - в результаті кредит стане більш вигідним, а ви розплатитеся з позикодавцем набагато швидше.

Тому відповідь на питання, чи вигідно користуватися цим методом, однозначний - вигідно. Особливо для тих, хто платить не споживчу позику, а іпотечну позику.

На сторінках нашого сайту ви також дізнаєтеся, які кредити пропонує, і наскільки вигідні його пропозиції.

В якому банку краще брати споживчий кредит? розповімо про найвигідніші банківських пропозиціях.

На нашому сайті ви також дізнаєтеся,. У нас є докладна інструкція.