Дострокове погашення кредиту: це необхідно знати кожному позичальнику. Нюанси дострокового погашення кредиту Заборона на дострокове повернення кредиту

Банки негативно ставляться до боржників по кредиту, однак і дострокові виплати позик вони не вітають, оскільки позбавляються частини прибутку.

Позичальник же теж не завжди виграє при закритті кредитної угоди раніше строку.

Розберемося в нюансах дострокового погашення кредиту.

Дострокове погашення - це внесення фінансових коштів в рахунок оплати кредиту крім поточного платежу за позикою. Достроковий платіж - добровільна послуга і може запитуватися позичальником тільки за власним бажанням.

Погашення кредиту раніше терміну вигідно для позичальника, а ось банківські співробітники зовсім не раді такому рішенню клієнта. Чому?

Чим менше часу позичальник користується позиковими грошима, тим менше буде переплата.

Якщо при виплаті споживчих позик в достроковому порядку економія мінімально відбивається на сумі боргу, то в разі іпотеки або автокредитування переплата за позикове фінансування протягом всього терміну може становити до 100% від розміру тіла кредиту.

Дострокове погашення скорочує плановані доходи банку.

Раніше, до 2011 року, в кредитних договорах всіх банків містився пункт, згідно з яким до позичальника за дострокове погашення кредиту застосовувалися штрафні санкції.

З листопада 2011 року в ГК РФ були внесені зміни, відповідно до яких будь-який отримувач кредиту має право виплатити заборгованість в достроковому порядку (повністю або частково) за умови, що банк був письмово повідомлений про майбутню виплату позики за місяць вперед. За це кредитні установи не повинні нараховувати штрафи.

ФЗ-№284, який набрав чинності 19.10.2011 р, та ст. 809 ГК РФ закріплюють право позичальників на дострокове закриття кредитних договорів. Дана норма поширюється і на тих клієнтів, які взяли кредит до прийняття поправки.

Правда, банки, пристосовуючись до нових умов, намагаються відшкодувати можливі втрати різними способами, Наприклад:

• встановлюють завищені комісії (Хоум кредит банк);
• нараховують комісію за перерахунок графіка платежів;
• накладають мораторій на кілька місяців і обмеження за сумами (ВТБ 24);
• відмовляють позичальникам, які зловживають достроковими погашеннями, в наступних кредитах (багато банків).

Якщо позичальник вносить суму, що перевищує зазначений в графіку платіж, але при цьому недостатню для покриття всієї заборгованості, то мова йде про часткове погашення.

Наприклад, дата погашення позики за договором - 1 вересня, і вам залишилося виплатити всього 6000 р. До 1 липня, згідно з графіком, потрібно внести 2000р.

Ви можете внести 2 платежу одночасно - тобто 4000 р., Але при цьому не погашаєте борг повністю. Завдяки часткової переплати сума основного боргу скорочується.

При цьому банк зобов'язаний переглянути договір виходячи зі схеми погашення, наприклад:

• аннуїтетний графік (Виплата рівними сумами) передбачає перерахунок розміру подальших платежів в меншу сторону. При цьому платіж скорочується тільки за рахунок основного боргу, а відсотки і комісія не зменшуються.
• диференційований графік (Спадаючий характер платежів) передбачає скорочення терміну погашення кредиту.

Таким чином, в разі часткового погашення в достроковому порядку скорочується термін кредитування або зменшуються розміри щомісячних платежів.

При ануїтетному графіку платежів в перші роки позичальник буде виплачувати в основному відсотки. Це можна побачити в графіку платежів.

Відсотки нараховуються щодня на залишок основного боргу, і чим раніше він зменшиться, тим менше буде кінцева переплата.

Таким чином, якщо з самого початку кредиту активно погашати борг, вносячи суми, що перевищують зазначені в графіку значення, то переплата суттєво знизиться.

Активне погашення після закінчення половини терміну дії кредиту маловигідні, так як основні відсотки вже виплачені, залишається тільки тіло кредиту.

При диференційованих платежах вигідніше для клієнта скорочення терміну кредитування.

В цілому обидва варіанти так чи інакше вигідні для позичальника, особливо якщо банк в договорі не встановив ніяких обмежень для дострокового погашення.

Якщо позичальник вносить всю суму задовго до обумовленої договором дати, то мова йде про повне дострокове погашення. В даному випадку клієнт значно економить на відсотках, комісіях і звільняється від обов'язку.

Це вигідно для клієнта і при ануїтетному, і при диференційованому графіку погашення.

Щоб закрити весь борг достроково, потрібно попередити банк про свій намір (бажано за 30 днів), а потім внести необхідну суму на рахунок погашення.

Банк списує з рахунку всю суму заборгованості та закриває кредитний договір в односторонньому порядку. При цьому позичальникові необхідно підійти до кредитного відділу і взяти довідку про відсутність заборгованості, щоб захистити себе від подальших претензій.

У деяких банках клієнтові пропонують написати заяву, потім співробітник банку закриває договір вручну.

Про те, який варіант застосовується в тому чи іншому банку, позначено в кредитному договорі.

Повне погашення кредиту достроково - процедура відповідальна. Всі деталі краще уточнювати в банку, щоб уникнути непорозумінь.

Для успішного закриття кредитного боргу в достроковому порядку дотримуйтесь даному алгоритму дій:

1. За 30 днів попередьте банк, напишіть заяву про свій намір.
2. Уточніть суму заборгованості. Якщо ви внесете хоча б на 1 копійку менше, кредитний договір не буде закритий.
3. Сплатіть борг.
4. Візьміть довідку про відсутність заборгованості по закритому договором.

При частковому погашенні клієнту дуже легко заплутатися в тому, скільки йому ще належить платити.

Щоб дізнатися суму, що залишилася при внесенні додаткових грошей понад обов'язкового платежу, потрібно звернутися до співробітника кредитного відділу того банку, де оформлений кредит.

Якщо угодою передбачена можливість оплати позики через інтернет-банк, то розмір щомісячного платежу, як і сума, яку слід вносити далі, розрахує калькулятор.

Якщо при отриманні кредиту була оплачена страховка, то позичальник має право вимагати також перерахунку суми страхової премії.

Правда, кредитні адвокати вважають, що при розірванні кредитного договору в достроковому порядку страхова сума прирівнюється до нуля і позичальник уже не може розраховувати на страхові виплати.

Однак юристи готові відстоювати право позичальника в суді, якщо за заявою банк добровільно не перерахує страховку і не поверне різницю.

Існує міф, що дострокове погашення боргу в банку псує кредитну історію. Це не зовсім вірно.

На якість кредитної історії безпосередньо впливають:

• прострочення;
• стягнення з клієнта боргу через суд;
• недостовірні дані, зазначені клієнтом в анкеті;
• велика кількість мікропозик одночасно.

Тим не менш, не варто зловживати достроковими погашеннями. Якщо клієнт часто погашає заборгованість раніше терміну, то при черговій заявці йому можуть відмовити.

Особливо це стосується позичальників, які погашають кредити на третині або на половині терміну, визначеного за договором.

Зверніть увагу! Існує так званий «сірий список», в який банки заносять клієнтів, більше 3 разів погасили кредит достроково, не давши їм заробити плановану суму.

Знаходження в цьому списку може стати для людини причиною відмови в будь-якому банку. До речі, банки не зобов'язані повідомляти клієнтові про причини відхилення заявки, тому «сірий список» досить активно використовується.

Особливості дострокового погашення кредиту в російських банках

Незважаючи на те що з 2011 року в Росії узаконена можливість дострокового погашення кредиту, в кожному банку є певні особливості, що стосуються даного питання.

В Ощадбанку дозволена дострокова виплата як іпотечного, так і споживчого позики, допускається повне і часткове погашення.

При повному погашенні необхідно:

1. Внести всю решту суми на свій рахунок.
2. Написати заяву з проханням про дострокове виконання зобов'язань по кредиту.
3. Перекласти потрібну суму на рахунок банку.
4. Дочекатися списання грошей.
5. Отримати довідку про відсутність будь-яких претензій з боку банку.

При частковому погашенні фінансова установа виробляє перерахунок і змінює графік платежів. При внесенні великої суми, як правило, скорочують термін позики і розмір подальших виплат.

Якщо клієнт бажає, в Ощадбанку допускають збільшення обсягу регулярних внесків при скороченні терміну.

У тих випадках, коли оформлена страховка на позику, повернути гроші клієнту можуть тільки за невикористану частину терміну. З цією метою пишеться заява в банк або страховика. Зразок нададуть в банку.

Які документи необхідні? До заяви додаються копії:

• паспорта;
• кредитного договору;
• довідки про відсутність боргу.

Порада! Попередньо переконайтеся, що договір зі страховою компанією передбачає повернення коштів у разі дострокового розірвання, інакше повернути гроші за страховку не вийде.

У цьому банку також дозволяється передчасний розрахунок за кредитом як частковий, так і повний. Процедура проводиться за заявою кредитоотримувача.

Пропонується 2 види часткового погашення:

• скорочення розмірів внесків при первинному терміні;
• зменшення терміну з умовою збереження первісного розміру платежів.

У ВТБ 24 не існує ніяких обмежень і санкцій щодо позичальників, які вирішили достроково розрахуватися з банком. Розірвати кредитний договір клієнт може в будь-який період.

Клієнт банку ВТБ 24, який планує дострокове погашення кредиту, повинен звернутися у відділення банку, пред'явити свій паспорт та номер договору, написати заяву.

Особливості, які необхідно знати клієнтові ВТБ:

• Письмове повідомлення передається в банк не менше ніж за 24 години до запланованого погашення.
• Гроші вносяться в будь-який день, зазначений в заяві.
• Якщо в позначену дату гроші не надійдуть в банк, вимога клієнта анулюється.
• Після дострокової виплати позики слід переконатися в закритті кредиту.

Дострокове погашення кредиту в даному фінансовій установі також передбачає 2 варіанти:

• скорочення терміну кредитування;
• зменшення розміру платежів.

Аналогічно слід оповіщати банку про свій намір в письмовому вигляді. У заяві, яку подають до платіжної дати, слід вказати суму, на яку проводиться дострокове погашення.

У співробітника банку слід вимагати ксерокопію свого звернення з підтвердженням про отримання та печаткою установи. Далі кошти переводяться на рахунок клієнта або передаються в касу готівкою.

Порада! Обов'язково упевніться, що перераховані кошти надійшли на баланс.

На момент погашення на рахунку позичальника має перебувати досить коштів, щоб погасити всю заборгованість, плюс обумовлений договором щомісячний внесок. В іншому випадку кредит не закриють.

Дострокове закриття кредиту - право будь-якого позичальника. Однак, щоб скористатися ним найвигідніше для себе, потрібно врахувати ті нюанси, які описані вище в статті.

Крім того, достроковими погашеннями не варто захоплюватися, щоб в майбутньому не позбавити себе можливості отримати кредит.

Відео: Дострокове погашення кредиту

Всього кілька років тому для вирішили взяти в борг у банку актуальним було питання про те, чи можна погасити споживчий кредит достроково.

Оскільки закон це ніяк не регламентував, в кожному банку були свої правила. Десь існував мораторій на дострокове гасіння. Це означало, для здійснення платежу в більшому розмірі, ніж передбачено графіком, потрібно було певний період часу (наприклад, півроку) виплачувати кредит.

В інших за вчинення процедури дострокового гасіння стягувалися штрафи.

Таким чином банки намагалися перешкодити клієнтам вдатися до дострокового гасіння. Причина проста: для кредитної організації повернутий раніше терміну позику - це втрата процентного доходу. І це вже відповідає на питання, чи вигідно дострокове гасіння кредиту для позичальника.

Дострокове погашення за чинним законодавством

Зараз можна достроково погасити аннуїтетний кредит в будь-якому банку. Законом передбачено, що кредитори не мають права забороняти позичальникам повертати гроші швидше, ніж планувалося, а також виставляти будь-які вимоги до дострокового гасіння (наприклад, банк не може встановити мінімальну суму додатково внеску або їх періодичність).

Банкам є лише включати в кредитний договір пункт про те, з яким результатом буде відбуватися дострокове гасіння споживчого кредиту: зі зменшенням терміну дії кредиту або зі зниженням щомісячного платежу.

Одні можуть пропонувати клієнтам вибір, інші ж залишають тільки один спосіб. В цьому випадку позичальник може тільки змиритися, оскільки в законі сказано лише, що клієнт має право здійснювати часткове і повне дострокове гасіння. Буде при цьому зменшуватися термін або щомісячний платіж, ніде не прописано.

Отже, обговоривши, що таке дострокове гасіння і дозволено воно або заборонено, поговоримо про те, наскільки це вигідно.

Чи вигідно погасити кредит достроково?

Як вже говорилося, якщо клієнт гасить кредит достроково, банк втрачає відсотки. А раз банк відсотки не отримує, отже, позичальник їх не платить. Виходить, часткове дострокове погашення кредиту в банку - це вигідно.

Здійснюючи дострокове гасіння, потрібно пам'ятати деякі важливі речі.

По-перше, перерахунок відсотків стосується тільки майбутніх платежів. Якщо ви платили кредит рік, то відсотки за цей період вам ніхто не поверне. Грошовими коштами ви в цей час користувалися, отже, банк сплачені відсотки чесно заробив.

По-друге, перераховувати банк буде тільки відсотки. Скільки б разів ви не робили дострокове гасіння, основний борг від цього не зміниться. Тобто він зменшиться, природно, але на ту суму, яку ви погасіть. Додатково банк нічого не спише.

По-третє, свої відсотки банк отримає в будь-якому випадку. Відповідно до кредитного договору складові частини платежу списуються в наступному порядку:

• неустойки, пені;
• прострочена заборгованість;
• відсотки за поточний місяць;
• основний борг.

Як бачите, поки банк не спише абсолютно всю заборгованість, що накопичилася, про зменшення основного боргу і мови бути не може.

На яку суму зменшиться основний борг після «достроковістю»?

У вашому графіку платежів кожен щомісячний платіж розбитий на 2 частини: основний борг і відсотки за користування кредитом. За місяць банк сумарно повинен взяти з вас стільки відсотків, скільки написано в графіку.

Тому, приходячи в банк з певною сумою грошей, майте на увазі, що основний борг зменшиться нема на неї, а на різницю між внесеної сумою і відсотками за даний місяць.

Наприклад, клієнт робить дострокове гасіння в березні, в якому банк повинен отримати з нього 3850 рублів відсотків. На рахунок клієнт поклав 40000 рублів. Після процедури дострокового гасіння позичкова заборгованість стане менше на 36150 рублів.

Коли проводити дострокове гасіння?

Наскільки вигідним буде дострокове гасіння, залежить від того, через який час після взяття кредиту його проводити. Згадайте правило друге: перераховуються тільки відсотки. Отже, оформляти дострокове гасіння доцільно в той період, коли відсотків стягується найбільше.

Відкрийте свій графік платежів і подивіться на колонку з відсотками по кредиту. Незалежно від того, диференційовані у вас платежі або аннуїтетниє, сума стягнутих відсотків постійно зменшується. Тобто в перші місяці вони найбільші.

При ануїтетних платежах приблизно до середини терміну сума, яку беруть за користування кредитом, зрівнюється з сумою, що йде на гасіння позичкової заборгованості. У другій половині терміну дії кредитного договору на відсотки надходить менше, ніж на основний борг.

З цього випливає простий висновок.

Проводити дострокове гасіння вигідніше в першій половині терміну дії кредитного договору.

Якщо ж робити це ближче до планованого закриття кредиту, то практично ніякої вигоди ви не отримаєте. Просто закриєте кредит на кілька місяців раніше. Однак принесе це скоріше моральне задоволення.

Зменшення терміну або платежу: що вигідніше?

Якщо банк вирішив за вас, зменшувати термін або платіж, то думати нема про що: потрібно отримувати максимальну вигоду в запропонованих обставинах.

Якщо ж рішення лягає на вас, то неминуче виникає бажання заощадити побільше. Зробити так, щоб в кінцевому підсумку заплатити менше відсотків.

що потрібно для цього зробити?

Перш за все необхідно запам'ятати, що переплата безпосередньо залежить від терміну дії кредитного договору. Чим довше ви будете платити кредит, тим більше в результаті заплатите. Уже з цього випливає, що вигідніше зменшувати термін кредиту.

Отже, вибираючи спосіб дострокового гасіння, потрібно відштовхуватися від вашої фінансової навантаження. Якщо у вас безліч кредитів, сумарні платежі за якими з'їдають півзарплати, логічніше буде зменшити платіж. Нехай ви заощадите менше, ніж могли б, але зате вам стане легше виплачувати кредит.

Якщо ж вас влаштовує розмір щомісячного платежу і після його внесення залишається достатньо грошей для підтримки звичного способу життя, то потрібно зменшувати термін кредиту. Найважче вам не буде, оскільки платіж не збільшиться. А вигода за відсотками вийде відчутна.

Щоб упевнитися в вигоді зменшення терміну, ви можете звернутися в банк і попросити показати два варіанти графіка: перший - зі зменшенням терміну, другий - зі зменшенням платежу при проведенні дострокового гасіння на однакову суму.

Формулу, за якою проводяться розрахунки при проведенні дострокового гасіння, вам не скажуть. Та й співробітники її знають лише в загальному вигляді, все розраховує програма. Однак зрозуміти, який варіант вигідніший, ви з легкістю зможете. Для цього потрібно подивитися на графу «Разом» в колонці з платежами за відсотками в обох графіках. Якщо кредит досить великий, то різниця може досягати 100-150 тисяч рублів.

При зменшенні терміну переплата буде менше, ніж при зниженні щомісячного платежу.

Щоб розібратися, яким чином відбувається дострокове гасіння кредиту, необхідно розуміти, як відбуваються щомісячні платежі по кредиту.

Як правило, люди, приходячи в банк і віддаючи гроші співробітнику, вважають, що таким чином моментально роблять платіж по кредиту. Хоча в кредитному договорі написано, що це не так.

Рахунок, на якому безпосередньо відбувається облік заборгованості за кредитом, починається на 455. Візьміть документи і подивіться, на який рахунок вносите грошові кошти ви. Він починається або на 423, або на 408.

Даний факт не залежить від того, в якому банку взятий кредит, оскільки система рахунків скрізь однакова, вона регламентується Банком Росії.

Ви вносите гроші на цей рахунок, і там вони лежать до дати найближчого платежу. А в цей день автоматично йдуть на рахунок 455, де і відображаються як щомісячний платіж.

Скільки б ви не поклали на рахунок для списання, в гасіння кредиту надійде рівно ту суму, яка передбачена графіком.

Що потрібно, щоб погасити кредит достроково? Щоб дострокове гасіння успішно пройшло, необхідно або самостійно оформити дану процедуру в Особистому кабінеті на сайті вашого банку, або прийти в банк і сказати співробітникові, що ви хочете, щоб на кредит пішло більше коштів, ніж планувалося.

Співробітник при цьому дасть вам підписати заяву на дострокове гасіння. Форма його в кожному банку своя, але інформація за кредитним договором, суму та дату списання там буде напевно.

Самостійно заяву писати швидше за все не доведеться: такі бланки зазвичай формуються програмою, після чого клієнт просто ставить свій підпис.

Терміни виконання заяви слід уточнювати в кредитній організації: десь гасіння проводиться на наступний робочий день, десь - в цей же. А деякі банки практикують проведення дострокового гасіння в режимі онлайн.

Хто може оформити дострокове погашення?

За споживчими кредитами позичальником зазвичай є одна людина. Созаємщики - явище досить рідкісне. А ось іпотеку, навпаки, частіше беруть чоловік з дружиною разом. Більш того, в ряді банків подружжя зобов'язане ставати созаемщиками.

У цих випадках виникає питання, чи може здійснити процедуру дострокового гасіння той, хто в кредитному договорі прописаний другим. Безумовно, вимоги залежать від банку.

Однак з точки зору закону обидва співпозичальника мають абсолютно рівні права та обов'язки щодо загального кредиту.

Здійснити дострокове гасіння (повне або часткове) має право будь-який з позичальників.

Зворотна ситуація спостерігається в тому випадку, якщо один з подружжя бере кредит, а другий, не будучи созаемщиком, хоче провести процедуру дострокового гасіння. Перевести кошти на рахунок він зможе, оскільки це може зробити будь-яка людина, а ось написати заяву на дострокове гасіння у нього не вийде.

Дострокове гасіння за дорученням

В даному випадку необхідно або прийти в банк позичальнику, або попросити його оформити на чоловіка / дружину нотаріальну довіреність, де і прописати, які повноваження він дозволяє здійснювати.

Чим докладніше будуть описані права довіреної особи в довіреності, тим краще. Порядок погашення кредиту достроково довіреною особою в кожному банку свій, тому не варто відбуватися загальними фразами.

Незалежно від банку-кредитора нотаріус повинен прописати в довіреності наступну інформацію:

• дані довірителя та довіреної особи;
• кредитний договір, на який оформляється довіреність;
• операції, здійснення яких передбачено цією довіреністю (отримання довідок, проведення повного або часткового дострокового гасіння і так далі).

Якщо виявиться, що в довіреності прописано лише право на оформлення дострокового погашення споживчого кредиту, то після цього вам навряд чи скажуть, успішно списані гроші або ж виникли якісь проблеми.

висновок

Отже, дострокове гасіння може оформити будь-який з співпозичальників на будь-яку суму. Робити це можна як завгодно часто, банки не мають права перешкоджати проведенню даної процедури. Вона грає на руку клієнтові, тому при наявності можливості краще погасити кредит достроково.

Щоб отримати найбільшу вигоду, слід скорочувати термін кредиту, а не щомісячний платіж. Що стосується питання про те, коли можна достроково гасити кредит в банку, то робити це доцільно в першій половині терміну дії договору: економія на відсотках при цьому виходить максимальна.

Останнім часом до судів все частіше стали надходити позовні заяви, Предметом яких є захист прав громадян-позичальників в частині забезпечення можливості безоплатного погашення заборгованості по кредитах в більш ранній, ніж це зазначено в кредитних договорах, термін. У переважній більшості випадків суди стають на бік саме позичальників і контролюючих державних органів, що стоять на захисті прав споживачів. У цьому матеріалі ми розглянемо питання про правові підстави стягнення банками грошової плати з громадян за дострокове погашення кредитів.

Кредитні відносини, крім усього іншого, характеризуються ще і протилежністю інтересів їх безпосередніх учасників. З одного боку, позичальникам з метою виключення можливості великої переплати по кредиту вигідно якомога швидше погасити існуючу заборгованість і припинити всякі договірні угоди з банком. З іншого боку, банки націлені на отримання ануїтетних платежів саме в тому обсязі, в якому вони прописані в кредитних договорах і, як наслідок, на збереження довгострокових позикових відносин зі своїми клієнтами.

Переслідуючи зазначену мету, багато банківських установ включають в текст своїх типових кредитних договорів положення, які обумовлюють платний характер дострокових виплат по кредитах. При цьому представники кредитних організацій, обґрунтовуючи правомірність подібних положень, як правило, посилаються на те, що при достроковому погашенні кредиту банк несе цілком природні збитки у вигляді недоотриманого доходу. За такою логікою, розумним було б припустити, що боржник у всіх подібних випадках зобов'язаний сплатити певну грошову суму у вигляді комісії (неустойки, штрафу) за дострокове повернення кредиту, яка і компенсує банку понесені фінансові втрати.

Дійсно, особа, право якої порушено, може вимагати повного відшкодування заподіяних йому збитків. Під збитками розуміються витрати, які особа, чиє право порушене, зробило або повинне буде зробити для відновлення порушеного права, а також неодержані доходи, які ця особа одержала б при звичайних умовах цивільного обороту, якби його право не було порушене. Якщо особа, яка порушила право, одержало внаслідок цього доходи, то особа, право якої порушено, має право вимагати відшкодування поряд з іншими збитками упущеної вигоди в розмірі не меншому, ніж такі доходи. Зі свого боку неустойкою, так само як штрафом і пенею, визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема, в разі прострочення виконання.

Тим часом, дострокове погашення заборгованості за кредитним договором за своїм правовим змістом не є порушенням договірних зобов'язань в тій мірі, в якій воно може спричинити накладення на позичальника цивільно-правових санкцій. Тут необхідно звернути увагу на наступні обставини. Відповідно до цивільного законодавства, громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору. Умови договору визначаються на розсуд сторін, крім випадків, коли зміст відповідної умови наказано законом чи іншими правовими актами. У випадках, коли умова договору передбачено нормою, яка застосовується остільки, оскільки угодою сторін не встановлено інше, сторони можуть своєю угодою виключити її застосування або встановити умову, відмінну від передбаченого в ній.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. До відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені для договору позики. При цьому, якщо інше спеціально не обумовлено договором позики, сума позики вважається повернутою в момент передачі її позикодавцеві або зарахування відповідних грошових коштів на його банківський рахунок. Якщо зобов'язання передбачає або дозволяє визначити день його виконання або період часу, протягом якого воно має бути виконане, зобов'язання підлягає виконанню в цей день або, відповідно, в будь-який момент в межах такого періоду. У випадках, коли зобов'язання не передбачає термін його виконання і не містить умов, що дозволяють визначити цей термін, воно повинно бути виконане в розумний термін після виникнення зобов'язання. При цьому боржник має право виконати зобов'язання до строку, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або умовами зобов'язання, або не випливає з її суті.

Що стосується безпосередньо кредитних угод, то пунктом 2 статті 810 Цивільного кодексу Російської Федерації передбачена можливість дострокового повернення суми позики, наданої під проценти, за умови згоди позикодавця. При цьому законом право позичальника на дострокове повернення позики обумовлено тільки згодою позикодавця і не пов'язане з необхідністю сплати комісії. У свою чергу, відповідно до пункту 1 статті 393 Цивільного кодексу Російської Федерації можливість накладення майнового зобов'язання на боржника поставлена \u200b\u200bв залежність від невиконання або неналежного виконання ним зобов'язання перед кредитором.

Звідси випливає, що дії позичальника-споживача із дострокового повернення кредиту за згодою позикодавця не можуть свідчити про невиконанні чи неналежному виконанні відповідного зобов'язання і, відповідно, не можуть спричинити настання для позичальника негативних наслідків у вигляді виникнення права кредитора на пред'явлення додаткових майнових вимог до боржника та зобов'язань боржника щодо задоволення таких вимог.

Отже, аналіз вищенаведених норм показує:

Єдино можливим в рамках правового поля умовою для дострокового погашення позики є згода позичальника. Такого умови дострокового повернення кредиту, як стягнення штрафу з позичальника, законодавством не передбачено;

Дострокове погашення суми позики є належним виконанням зобов'язань в більш ранній термін, ніж це встановлено договором;

Ніяких санкцій за дострокове погашення позики чинним законодавством не встановлено.

Тому включення в договір умов про матеріальну відповідальність позичальника - фізичної особи за належне виконання кредитного договору в частині реалізації відповідного права на дострокове повернення кредиту за згодою позикодавця суперечить закону, і, отже, може бути оскаржене в судовому порядку. Правомірність цього висновку була підтверджена, зокрема, ФАС Східно-Сибірського округу в Постанові від 23 червня 2009 р N А78-7046 / 08, ФАС Уральського округу в Постанові від 2 липня 2009 р N Ф09-4622 / 09-С1, ФАС Волго-Вятського округу в Постанові від 29.08.2008 N А79-720 / 2008 і ФАС Східно-Сибірського округу в Постанові від 14.05.2008 N А33-12575 / 07-Ф02-1933 / 08.

Однак крім надання позичальникам можливості оскарження в судовому порядку договірних умов, що передбачають плату за дострокове погашення кредитної заборгованості, включення таких умов в текст договору може спричинити несприятливі наслідки для самих банків. Говорячи про відповідальність кредитних установ у взаємовідносинах з позичальниками - фізичними особами, Необхідно брати до уваги в першу чергу ту обставину, що права фізичних осіб в даній сфері охороняються законом про захист прав споживачів. За вітчизняним законодавством, в випадках, коли однією зі сторін у цивільно-правовому зобов'язанні є громадянин, який використовує, придбаває, замовляє, або має намір придбати чи замовити послуги для особистих побутових потреб, такий громадянин користується правами сторони в зобов'язанні відповідно до ГК РФ, а також правами, наданими законом "Про захист прав споживачів".

Дане правило в повному обсязі поширюється і на фінансові відносини, що виникають між кредитними установами і громадянами. Зокрема, про це сказано в Постанові Верховного Суду РФ від 29.09.1994 року, присвяченому практику розгляду судами справ про захист прав споживачів. Тут Верховний Суд вказав, що відносини, які охороняються законодавством про захист прав споживачів, можуть виникати з договорів на надання фінансових послуг, спрямованих на задоволення особистих потреб громадянина, в тому числі надання кредитів, відкриття і ведення рахунків та інших договорів. Отже, відносини, що регулюються законодавством про захист прав споживачів, можуть виникати практично з будь-яких договорів, спрямованих на задоволення особистих, сімейних, домашніх і інших потреб громадян. Винятки тут складають лише відносини, пов'язані із здійсненням фізичними особами підприємницької діяльності.

У самому законі йдеться про те, що умови кредитних договорів, що ущемляють права споживачів в порівнянні з правилами, встановленими законами або іншими правовими актами Російської Федерації у сфері захисту прав споживачів, визнаються недійсними. У свою чергу, на підставі частини 2 статті 14.8 КоАП Російської Федерації, включення в договір умов, що ущемляють встановлені законом права споживача, тягне за собою накладення адміністративного штрафу на юридичних осіб в розмірі від десяти тисяч до двадцяти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

Типову позицію арбітражних судів з цього питання висловив Федеральний арбітражний суд Північно-Західного округу в Постанові від 21.10.2008 N А56-6857 / 2008.

З матеріалів справи випливало, що банком було укладено договір з громадянином про надання йому кредиту, одним з пунктів якого зазначалася умова про штраф в розмірі 1000 рублів за повне дострокове погашення заборгованості по кредиту. Вивчивши доводи сторін, суд визнав, що штраф за дострокове погашення заборгованості за договором суперечить нормам Цивільного кодексу Російської Федерації і ущемляє встановлені законом права споживачів.

При цьому суд вказав, що доводи кредитної установи про відсутність провини в скоєному порушенні, а також про те, що ущемляють права споживача умови включені в договір за згодою самого споживача, є неправомірними. Тут суд зазначив, що, оскільки договір про надання кредиту є типовим, можливості змін спірних умов договору споживачеві не представлено.

Що стосується провини банку, то відповідно до статті 1.5 Кодексу Російської Федерації про адміністративні правопорушення особа підлягає адміністративній відповідальності тільки за ті адміністративні правопорушення, щодо яких встановлено її. Особа, яка притягається до адміністративної відповідальності, не зобов'язана доводити свою невинність. Непереборні сумніви у винуватості особи, яка притягається до адміністративної відповідальності, тлумачаться на користь цієї особи.

Відповідно до частини 2 статті 2.1 Кодексу Російської Федерації про адміністративні правопорушення юридична особа визнається винним у вчиненні адміністративного правопорушення, якщо буде встановлено, що у нього була можливість для дотримання правил і норм, за порушення яких передбачена адміністративна відповідальність, але даною особою не були прийняті всі залежні від нього заходів щодо їх дотримання.

Оскільки в даному випадку у банку була можливість для дотримання правил і норм, за порушення яких встановлена \u200b\u200bадміністративна відповідальність, то його вина в скоєнні правопорушення є встановленої, уклав суд.

В умовах високої конкуренції між банками до позичальників пред'являються все менш жорсткі вимоги, і дозволити собі оформити кредит може практично будь-яка людина. Однак повернення кредиту залишається все таким же відповідальною справою, а якщо мова йде про погашення раніше терміну, то виникають додаткові нюанси. Щоб достроково розрахуватися з банком на максимально вигідних для себе умовах, необхідно враховувати всі нюанси дострокового погашення кредиту.

Право на дострокове погашення

Те, що є економією для клієнта, стає збитком для банку. Раніше банки стягували комісію за дострокове погашення, сильно обмежували його за сумою і навіть штрафували клієнтів за поспішне звільнення від обов'язку.

Більше банки цього робити не можуть завдяки закону № 284-ФЗ, який вступив в силу 19.10.2011 і вніс зміни в ст. 809 Цивільного кодексу. Відтепер закріплено право клієнтів закривати кредитні договори достроково. Але найприємніше те, що норма має зворотну силу: вона поширюється і на тих, хто встиг взяти кредит до прийняття поправки.

Банки пристосовуються до нових умов:

• спочатку встановлюють завищені комісії (наприклад, Хоум кредит банк);
• встановлюють мораторій на кілька місяців і обмеження за сумами (наприклад, ВТБ 24);
• нараховують комісію за перерахунок графіка платежів;
• відмовляють зловживають достроковими погашеннями позичальникам в наступних кредитах (більшість банків).

Тому мати законне право - це прекрасно, але потрібно зуміти їм правильно скористатися.

Повне і часткове погашення

часткове погашення

Якщо клієнт вносить суму, яка значно вище зазначеної в графіку на певну дату, але недостатня для повного закриття заборгованості, то мова йде про часткове погашення.

Приклад. Дата погашення за договором - 1 жовтня і вам залишилося сплатити 6000 р. К1 серпня потрібно внести 2000р. згідно з графіком. Ви можете внести 4000 р., Випередивши графік, але не погасивши борг повністю.

Завдяки часткової переплати скорочується сума основного боргу. При цьому банк переглядає договір в залежності від схеми погашення:

• Аннуїтетний графік (погашення рівними платежами) - перераховується розмір подальших щомісячних платежів в меншу сторону. При цьому платіж скорочується тільки за рахунок основного боргу, комісія і відсотки не зменшуються.
• Диференційований графік (погашення убутними сумами) - скорочується термін погашення кредиту.

повне погашення

Якщо клієнт вносить суму, необхідну для погашення кредиту задовго до обумовленої дати, то мова йде про повне дострокове погашення. У такому випадку клієнт істотно заощаджує на відсотках, комісіях і стає вільним від боргу. Це можливо і при ануїтетному, і при диференційованому погашенні. Щоб закрити борг повністю, потрібно розрахувати необхідну суму і попередити банк про свій намір за 30 днів, а потім внести гроші на рахунок погашення.

Коли відбувається повне погашення, можливі два сценарії:

1. Банк списує з рахунку всю суму заборгованості та закриває договір в односторонньому порядку. Але клієнт все одно повинен підійти у відділення і взяти довідку про відсутність заборгованості, щоб захистити себе від можливих претензій.
2. Погасивши борг, клієнт повинен написати заяву і підійти з ним до співробітника банку, щоб він закрив договір вручну.

Про те, який сценарій діє в тому чи іншому банку, можна дізнатися з кредитного договору, у співробітника відділення або на гарячу лінію.

Правила дострокового погашення

Повне погашення раніше терміну - процедура, що вимагає уваги. Всі деталі потрібно уточнювати в банку, щоб уникнути непорозумінь.

Для успішного погашення слід дотримуватися такого плану:

1. Попередження. Необхідно попередити банк за 30 днів. У деяких банків цей термін може бути коротшим. Про те, коли і в якому вигляді оформити заяву на дострокове закриття договору, потрібно дізнатися в банку або знайти цю інформацію в договорі.
2. Уточнення суми. Борг повинен бути погашений повністю. Якщо ви внесете хоча б на 1 копійку менше, то договір не буде закритий.
3. Сплата боргу. Датою дострокового погашення в більшості випадків буде вважатися найближча дата внесення чергового платежу. Банк має право стягувати всі відсотки і комісії, призначені до сплати до цього дня.
4. Контроль. Переконайтеся, що банк повністю списав борг. Візьміть довідку, що підтверджує відсутність боргу по закритому договором. Якщо мова йде про частковому достроковому погашенні, то в більшості випадків можна просто внести суму більше необхідної. Однак слід дізнатися умови конкретного банку і дотримуватися їх, а також перевіряти виписки після кожного погашення.

Чому не можна зловживати достроковими погашеннями?

Якщо клієнт занадто часто погашає борг раніше терміну, то рано чи пізно йому відмовлять в чергову позику. Особливо це стосується клієнтів, які погашають кредити в 2-3 рази швидше, ніж належить за договором.

Існує «сірий список», в який банки заносять клієнтів, що не дають їм заробити бажану суму, і в майбутньому це може стати причиною відмови у будь-якому банку. Банки не зобов'язані повідомляти про причини відмови клієнтам, тому цей інструмент активно використовується.

Дострокове закриття кредитного договору є правом будь-якого позичальника. Але для того, щоб скористатися ним з максимальною вигодою, потрібно враховувати безліч нюансів, щоб не нашкодити собі ж. Крім того, достроковими погашеннями не слід захоплюватися, щоб не позбавити себе можливості оформляти кредити в майбутньому.

Для погашення можна скористатися кредитною карткою

Вибирайте з наступного списку:

Відео

Пропонуємо вам ознайомитися з корисним відеоматеріалом по темі статті.

Вітаю! З Вами я, Дмитро Овсянников і проект «».

Кожен другий позичальник по кредиту задає приблизно два однакових питання:

Перше питання стосується дострокового погашення кредиту: факту дострокового погашення: «А чи буде можливість погасити іпотечний кредит достроково, або банк забороняємо дострокове погашення кредиту?»

Ну і друге питання стосується справляння банком різних комісій при достроковому погашенні: «А які в банку будуть комісії, якщо я захочу погасити іпотечний кредит достроково?».

Так ось, дорогі мої, 19 жовтня 2011 року, тодішнім президентом Російської Федерації, Дмитром Медведєвим, був підписаний Закон номер 284-ФЗ (Ви можете знайти його в інтернеті) «Про внесення змін до статті 809 та 810 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації» .
Назва складне, а тому, закон більше відомий як «Закон про дострокове погашення кредиту».

Закон - досить коротенький, і вміщується на одній сторінці друкованого тексту:

«Внести до частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації такі зміни:

1) статтю 809 доповнити пунктом 4 такого змісту:
«4. У разі повернення достроково суми позики, наданої під проценти відповідно до пункту 2 статті 810 цього Кодексу, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів за договором позики, нарахованих включно до дня повернення суми позики повністю або її частини. »;

Що з цього випливає?

Що позикодавець (або кредитор), тобто той, хто видає позику (або кредит) має право отримати відсотки за користування цим кредитом: ті відсотки, які «натякали», «накапали» до того моменту, поки людина не зібрався проводити дострокове погашення кредиту (або його частини).

Все: нічого більше, відповідно до закону, банк стягувати не має права.

2) у пункті 2 статті 810:

а) абзац другий викласти в такій редакції:
«Сума позики, наданої під проценти позичальнику-громадянину для особистого, сімейного, домашнього чи іншого використання, не пов'язаного з підприємницькою діяльністю, може бути повернена позичальником-громадянином достроково повністю або частинами за умови повідомлення про це позикодавця не менше ніж за тридцять днів до дня такого повернення. Договором позики може бути встановлений більш короткий термін повідомлення позикодавця про намір позичальника повернути кошти достроково. »;

Ну і відразу ж прочитаю наступний пункт, тому що він досить важливий:

«Сума позики, наданої під проценти в інших випадках, може бути повернута достроково за згодою позикодавця.»

Що це означає:

Що якщо людина бере кредит або позику, то він має повне право, повідомивши банк або іншу кредитну організацію в строк 30 днів, погасити цю позику. Таке право дано йому відповідним Законом.
Але якщо людина бере кредит не для себе, не на особисті цілі, а, припустимо, для здійснення підприємницької діяльності, то в цьому випадку, погасити кредит достроково він може тільки за згодою позикодавця (або з соглачія кредитора).

Тому, питання позичальників про те, чи може людина погашати кредит достроково, дає йому таке право банк або не дає, на сьогоднішній день, не мають ніякого сенсу: таке право передбачено Законом, і банк не може перешкодити людині в достроковому погашенні свого кредиту ( або частини цього кредиту).

Як це відбувається на практиці?

Уявімо таку ситуацію, що, припустимо, я взяв кредит. І у мене дата погашення кредиту - 15-е число кожного місяця.

Якщо я повідомлю банк про те, що збираюся зробити погашення кредиту достроково (частини кредиту), то банк в дату внесення планового платежу, то напише:

• плановий платіж, включаючи відсотки, які набігли за користування кредитом за час до 15 числа, і
• ту суму, яку я принесу в рахунок дострокового погашення.

Як правило, за правилами більшості банків, потрібно повідомити банк приблизно за тиждень. Якісь банки вимагають, щоб їх повідомили за два тижні.

Якщо ж банк нічого цього не обумовлює і забороняє дострокове погашення, то в цьому випадку, подаємо в банк заяву про намір провести дострокове погашення, і через 30 днів приходимо в банк з грошима. Банк просто зобов'язаний прийняти ті гроші, які ви принесли в рахунок дострокового погашення.

Але тут є одне «але»:

Як правило, банки встановлюють невелике обмеження по сумі, яку готові прийняти в рахунок дострокового погашення.

Чим це викликано таке обмеження (може це не зовсім законно, але, тим не менш, це є на практиці). Чим це викликано: припустимо, людина принесла в банк два рубля і три копійки. Співробітники банку повинні перерахувати платіж позичальника, повинні прийняти ці два рубля і три копійки, повинні скласти новий графік платежів для позичальника, видати його позичальникові під підпис ...

Тобто виходить, що сама вартість паперу і робіт дорожче, ніж та сума, яку приніс позичальник в рахунок дострокового погашення.

Саме тому, багато банків говорять, що: «Дорогий позичальник, ми готові у тебе прийняти суму в рахунок дострокового погашення, але бажано, щоб ця сума була не меншою ...» (5000, 10000 або не менше розміру щомісячного платежу).

Тобто такі ограніяенія в банках є.

Усе. Інших обмежень - не існує.

Тобто, якщо ви берете кредит в банку або в іншій кредитній організації - можете не хвилюватися: ви маєте повне право зробити дострокове погашення кредиту або позики, повністю або частково.

Дякуємо за увагу.

З Вами був я, Дмитро Овсянников і проект «».

Якщо у Вас є питання по іпотеці їх, телефонуйте, пишіть, ну і підписуйтесь на наш відеоканал.