Splácanie predčasného úveru: Je potrebné poznať každú dlžníkovi. Nuansy predčasného splatenia zákazu úveru na predčasné splatenie úveru

Banky negatívne patria dlžníkom o úvere, avšak a včasné úverové platby, ktoré nie sú vítané, pretože sú zbavení časti zisku.

Dlžník tiež nemá vždy prospech pri uzavretí úverovej zmluvy predstih.

Poďme zistiť v nuans predčasného splatenia úveru.

Predčasné splatenie - Toto je zavedenie finančných prostriedkov na základe platby úveru okrem bežnej platby úveru. Platba kresla je dobrovoľná služba a môže požiadať dlžník len na vlastnú požiadavku.

Splácanie úveru bolo predtým ziskové pre dlžníka, ale bankový personál nie je vôbec rád, že takýto rozhodnutie Klienta. Prečo?

Čím menej času dlžník využíva peniaze, tým menej bude preplatiť.

Ak sa pri platení spotrebiteľských úverov v ranom poriadku, úspory sú minimálne odrážajúce sa vo výške dlhu, potom v prípade hypoték alebo pôžičiek vozidiel, preplatok na financovanie úverov počas celého obdobia môže byť až 100% veľkosti tela úveru.

Predčasné splatenie znižuje plánované bankové výnosy.

Predtým, do roku 2011, v úverových zmluvách všetkých bánk usporiadal položku podľa ktorého sankcie boli aplikované na dlžníka za predčasné splatenie úveru.

Od novembra 2011 boli zmeny vykonané v Občianskom poriadku Ruskej federácie, v súlade, s ktorým je akýkoľvek úver oprávnený zaplatiť dlh v ranom poriadku (plne alebo čiastočne) za predpokladu, že banka bola písomne \u200b\u200binformovaná o nadchádzajúcom platbe úveru za mesiac. Pre tieto úverové inštitúcie by nemali vyrábať pokuty.

FZ-№ 284, ktorý nadobudol účinnosť dňa 10/19/2011 a umenie. 809 Občianskeho zákonníka stanovuje právo dlžníkov k predčasnému ukončeniu úverových zmlúv. Táto sadzba sa vzťahuje na tých klientov, ktorí si pred prijatím pozmeňujúceho a doplnenia prijali úver.

TRUE, BANKY, ktoré sa prispôsobujú novým podmienkam, skúste pripomenúť možné straty. rôzne cesty, napr.:

• nadhodnotené provízie (domáca úverová banka);
• vypočítať Komisiu pre prepočítanie platobných harmonogramov;
• uveďte vlhkosť niekoľko mesiacov a obmedzenia na sumy (VTB 24);
• zneužívajú dlžníkov, zneužívanie predčasných splátok v nasledujúcich úverov (mnoho bánk).

Ak dlžník predstavuje sumu presahujúcu platbu uvedenú v harmonograme, ale zároveň nedostatočná na pokrytie všetkých dlhov, potom hovoríme o čiastočnom splácaní.

Napríklad dátum splácania úveru podľa zmluvy je 1. septembra a zostali ste zaplatiť len 6000 rubľov. Do 1. júla podľa harmonogramu je potrebné urobiť 2000 p.

Môžete pridať 2 platby v rovnakom čase - to je 4000 r., Ale zároveň neplatíte dlh úplne. Vďaka čiastočnému preplatku sa zníži suma hlavného dlhu.

Zároveň je banka povinná revidovať zmluvu na základe systému splácania, napríklad:

• Graf anuita (Platba rovnakých súm) stanovuje prepočet ďalších platieb v menšom smere. Zároveň sa platba zníži len na úkor hlavného dlhu a úroky a Komisia sa neznížia.
• Diferencovaný graf (Zníženie povahy platieb) znamená zníženie splácania úveru.

V prípade čiastočného splácania sa teda úverové obdobie zníži v skorých objednávkach alebo rozmeroch mesačných platieb.

S anuitným rozvrhom platieb v prvých rokoch bude dlžník platiť väčšinou záujem. To možno vidieť v pláne platby.

Percentá sa denne rozlišujú na rovnováhu hlavného dlhu, a skôr to znižuje, tým menej konečného preplatku bude.

Ak sa teda od samého začiatku úveru aktívne splácať dlh, výroba sumy presahujúcich hodnotu uvedenú v grafike sa preplatok výrazne zníži.

Aktívny splácanie po uplynutí doby úveru je nízka, pretože hlavný záujem je už zaplatený, zostáva len telo úveru.

S diferencovanými platbami výhodnejšie pre zníženie kreditu klienta.

Všeobecne platí, že obe možnosti sú nejako prospešné pre dlžníka, najmä ak banka nevytvorila žiadne obmedzenia pre predčasné splatenie.

Ak dlžník robí celé množstvo dlho pred zadaným dátumom dátumu, potom hovoríme o úplnom splácaní. V tomto prípade Klient výrazne šetrí ako percentá, provízie a je oslobodené od dlhu.

Je to prospešné pre klienta a počas anuity a s diferencovaným plánom splácania.

Ak chcete zatvoriť celý dlh pred plánom, musíte varovať banku o vašom úmysle (najlepšie za 30 dní), a potom vykonať požadovanú sumu na splácanie účtu.

Banka píše celú sumu dlhu a zatvorí dohodu o pôžičke jednostranne. Dlžník zároveň sa musí blížiť k úveru a osvedčenie o absencii dlhu na ochranu pred následnými sťažnosťami.

V niektorých bankách je Klient ponúknutý, aby napísal vyhlásenie, potom zamestnanec banky uzavrie zmluvu manuálne.

Akú možnosť sa používa v konkrétnej banke, je určená v úverovej zmluve.

Úplná splácanie úveru pred harmonogramom - postup je zodpovedný. Všetky položky sú lepšie špecifikovať v banke, aby sa zabránilo nedorozumeniam.

Pre úspešné ukončenie úverového dlhu v dennej objednávke, postupujte podľa tohto akčného algoritmu:

1. Po dobu 30 dní, varte banku, napíšte vyhlásenie o svojom zámere.
2. Špecifikovať výšku dlhu. Ak urobíte aspoň 1 kopec menej, zmluva o úvere nebude uzavretá.
3. Zaplatiť dlh.
4. Urobte osvedčenie o absencii dlhu na uzavretú zmluvu.

S čiastočným splácaním je klient veľmi ľahký sa zbaviť toho, koľko musí ešte zaplatiť.

Aby ste zistili zostávajúce sumu, keď vykonanie dodatočných peňazí nad povinnou platbou, musíte sa obrátiť na zamestnanca úverového oddelenia banky, kde je úver zdobený.

Ak sa dohoda ustanovuje možnosť zaplatenia úveru prostredníctvom internetovej banky, potom množstvo mesačnej platby, ako aj suma, ktorá sa má ďalej vypočítať, vypočíta kalkulačku.

Ak sa pri prijímaní úveru, poistenie bolo vyplatené, dlžník je oprávnený požadovať aj prepočet súčtu poistného poistného.

TRUE, úverový právnikov sa domnievajú, že pri ukončení úverovej zmluvy denne sa poistná suma rovná nule a dlžník sa už nemôže počítať s poistnými platbami.

Avšak advokáti sú pripravení obhajovať právo dlžníka na súde, ak je podľa žiadosti banka dobrovoľne prepočítať poistenie a nevracia rozdiel.

Tam je mýtus, že predčasné splatenie dlhu v banke korisť históriu úverov. Toto nie je úplne pravda.

Kvalita úverovej histórie je priamo ovplyvnená:

• oneskorenie;
• zotavenie z Klienta dlhu prostredníctvom Súdneho dvora;
• falošné údaje špecifikované klientom v dotazníku;
• veľký počet mikropôžičiek súčasne.

Nemali by ste však zneužiť predčasné splatenie. Ak klient často vráti dlh pred časom, potom na ďalšiu aplikáciu môže odmietnuť.

Platí to najmä pre dlžníkov, ktorí predĺžia úvery na tretiu alebo polovicu pojmu uvedenú na základe zmluvy.

Poznámka! Tam je tzv. "Šedý zoznam", v ktorom banky vstupujú zákazníkom, viac ako 3 krát uhasí úver pred harmonogramom bez toho, aby im poskytol plánovanú sumu.

Zistenie v tomto zozname môže byť dôvodom pre odstúpenie od osoby v akejkoľvek banke. Mimochodom, banky nie sú povinné informovať Klienta o dôvodoch zamietnutia žiadosti, takže "Šedý zoznam" je pomerne aktívne používaný.

Vlastnosti predčasného splatenia úveru v ruských bankách

Napriek tomu, že od roku 2011 je možnosť predčasného splatenia úveru legálne v Rusku, každá banka má určité funkcie týkajúce sa tejto otázky.

V Sberbank je povolená predčasná platba hypotekárnych a spotrebiteľských úverov, plná a čiastočná splácanie je povolené.

S plným splátkam je potrebné:

1. Zvyšok minulosti na vlastný účet.
2. Napíšte vyhlásenie s požiadavkou na skoré plnenie úverových záväzkov.
3. Preneste požadovanú sumu na účet banky.
4. Počkajte, až vypíšte peniaze.
5. Získajte osvedčenie o nedostatku žiadostí z banky.

S čiastočným splácaním finančná inštitúcia vykazuje prepočítanie a zmení plán platby. Pri výrobe hlavnej sumy sa spravidla zníži úverové obdobie a veľkosť ďalších platieb.

Ak chce klient, zvýšenie objemu pravidelných príspevkov je povolené v Sberbank a zároveň znižovať termín.

V prípadoch, keď sa poistenie vydáva na úveru, vrátiť sa k klientovi, môže len na nevyužitú časť termínu. Na tento účel sa vyhlásenie zapíše do banky alebo poisťovateľa. Vzorka bude poskytnutá v banke.

Aké dokumenty sú potrebné? Kópie sú pripojené k aplikácii:

• pasy;
• dohoda o úvere;
• osvedčenia o absencii dlhu.

Tip! Predpokladá sa, že zmluva s poisťovňou zabezpečuje návrat finančných prostriedkov v prípade predčasného ukončenia, inak nebude fungovať peniaze na poistenie.

Táto banka tiež rieši predčasný výpočet na úver, ktorý je čiastočný a úplný. Postup sa vykonáva podľa uplatňovania úveru.

Druhy čiastočného splácania sú ponúkané:

• zníženie príspevkov v počiatočnom období;
• zníženie termínu s podmienkou na zachovanie počiatočného množstva platieb.

V VTB 24 neexistujú žiadne obmedzenia a sankcie voči dlžníkom, ktorí sa rozhodli zaplatiť včas banke. Distribúcia zákazníka kreditu môže kedykoľvek.

Zákazník VTB 24, plánovanie predčasného splatenia úveru by sa malo obrátiť na kanceláriu banky, prezentovať svoj pas a číslo zmluvy, napíšte vyhlásenie.

Funkcie, ktoré potrebujete vedieť klienta VTB:

• Písomné oznámenie sa prenáša banke najmenej 24 hodín pred plánovaným splácaním.
• Peniaze sa zadávajú na akomkoľvek deň uvedenom vo vyhlásení.
• Ak peniaze nebudú chodiť do banky v určenom termíne, požiadavka klienta je zrušená.
• Po včasnom zaplatení úveru by sa malo vidieť pri uzatvorení úveru.

Predčasné splatenie úveru v tejto finančnej inštitúcii tiež znamená 2 možnosti:

• zníženie doby kreditu;
• zníženie platieb.

Podobne vyžaduje bankové oznámenie o svojom zámere písomne. Vo vyhlásení, ktoré sa podáva pred dátumom platby, mali by ste špecifikovať sumu, na ktorej sa vykoná predčasné splatenie.

Zamestnanec banky by mal požadovať fotokópiu svojho odvolania proti potvrdeniu o prijatí a tlači inštitúcie. Ďalej sú finančné prostriedky prevedené na účet klienta alebo sa prenášajú do hotovosti.

Tip! Uistite sa, že ste sa uistili, že kótované finančné prostriedky vstúpili do súvahy.

V čase splácania by mal byť dlžník dostatočne dostatočne dostatočne na zaplatenie všetkých dlhov, plus mesačný príspevok dohody. V opačnom prípade sa úver nezavrie.

Včasné zatvorenie úveru - právo na akékoľvek dlžníka. Avšak, s cieľom využiť ich najvýhodnejšie pre seba, musíte zohľadniť tie nuansy, ktoré sú opísané vyššie v článku.

Okrem toho by sa predčasné splácanie nemali preniesť, takže v budúcnosti sa nezbavuje možnosť získať pôžičku.

Video: Predčasné splatenie úveru

Pred niekoľkými rokmi, pre tých, ktorí sa rozhodli prijať úver od banky, otázka bola, či spotrebiteľský úver môže včas splácať.

Keďže zákon neuložil, v každej banke boli ich vlastné pravidlá. Niekde tam bol moratórium na začiatku kalenia. To znamená, že na implementáciu platby vo väčšej veľkosti, ako je stanovené v harmonograme, došlo k určitému časovému obdobiu (napríklad pol roka) na zaplatenie úveru.

V iných, pokuty boli účtované za Komisiu o ranom kalení.

Banky sa teda snažili zabrániť zákazníkom uchýliť sa k predčasnému zastaraniu. Dôvod je jednoduchý: lebo úverová inštitúcia sa vrátila skôr, úver je strata úrokových výnosov. A je už zodpovedný za otázku, či skoro dávať úver pre dlžníka.

Predčasné splatenie na existujúce právne predpisy

Teraz môžete splatiť anuitný úver dopredu v žiadnej banke. Zákon ustanovuje, že veritelia nemajú právo zakázať dlžníkom vrátiť peniaze rýchlejšie, ako je plánované, ako aj stanoviť akékoľvek požiadavky na skoré plyny (napríklad banka nemôže stanoviť minimálnu sumu dodatočne príspevkov alebo ich frekvencie).

Banky sú k dispozícii len na zahrnutie dohody o pôžičke položky o tom, ako dôjde k skorému poskytnutiu spotrebiteľského úveru: s poklesom termínu úveru alebo s poklesom mesačnej platby.

Niektorí môžu zákazníkom ponúknuť možnosť, iní odchádzajú len jedným spôsobom. V tomto prípade môže dlžník len konať, pretože zákon sa hovorí, že klient má právo vykonávať čiastočné a úplné skrátenie. Tým sa zníži obdobie alebo mesačná platba, nie je zapísaná nikde.

Takže diskutovali o tom, čo skrátenie a je povolené alebo zakázané, povedzme o tom, ako je to ziskové.

Je ziskové splácať úver pred harmonogramom?

Ako už bolo spomenuté, ak klientom býva úver pred harmonogramom, banka stráca záujem. A keďže záujem banky nedostane, preto dlžník ich nezaplatí. Ukazuje sa, že čiastočné predčasné splatenie úveru v banke je prospešné.

Včasné zastavenie, musíte si spomenúť na niektoré dôležité veci.

Po prvé, prepočítanie záujmu sa týka len budúcich platieb. Ak ste zaplatili úverový rok, potom nikto nevráti úroky počas tohto obdobia. V tomto čase ste v tejto dobe použili peniaze, preto, že banka zaplatil úroky úprimne zarobil.

Po druhé, banka bude len prejavovať. Nezáleží na tom, koľkokrát urobíte predčasné zastavenie, hlavný dlh sa nezmení. To znamená, že sa zníži, prirodzene, ale suma, ktorú budete splatí. Okrem toho banka nič nepíše.

Po tretie, banka dostane svoj záujem v každom prípade. V súlade s zmluvou o pôžičke sú kompozitné časti platby odpísané v nasledujúcom poradí:

• sankcie, sankcie;
• dlhu;
• záujem o aktuálny mesiac;
• hlavný dlh.

Ako môžete vidieť, zatiaľ čo banka netopierne úplne všetok akumulovaný dlh, nemôže sa znížiť na zníženie hlavného dlhu a prejavu.

Koľko bude hlavným dlhovým poklesom po "príchode"?

Vo vašom harmonograme platby je každá mesačná platba rozdelená na 2 časti: Hlavný dlh a záujem o používanie úveru. Mesiac musí banka vziať toľko záujmu s vami tak, ako je napísané v grafe.

Preto prichádza do banky s určitým množstvom peňazí, majte na pamäti, že hlavný dlh sa na to nezníži, ale o rozdiele medzi predloženou sumou a úrokom za tento mesiac.

Klient napríklad robí predčasné kalenie v marci, v ktorom by banka mala z neho dostať 3 850 rubľov. Na úkor klienta dal 40000 rubľov. Po postupe na začiatku kalenia bude úverový dlh menší ako 36150 rubľov.

Kedy konať včasné kalenie?

Ako ziskový bude včasný zber, záleží na tom, koľko času po prijatí úveru, aby ho držal. Pamätajte si pravidlo druhého: prepočítava sa len úrok. Preto sa odporúča vykonávať včasne kalenie v tom čase, keď sa najviac účtujú percentá.

Otvorte si plán platby a pozrite sa na stĺpec s úrokom z úveru. Bez ohľadu na to, či máte diferencované platby alebo anuita, objem účtovaného poplatku neustále znižuje. To je v prvých mesiacoch najväčší.

S anuita platbami, približne v polovici funkčného obdobia, suma, ktorá je prijatá na používanie úveru, je rovnaká s výškou, ktorá sa deje na zastavenie úveru dlhu. V druhej polovici funkčného obdobia úverovej zmluvy o úrokových tokov menej ako hlavný dlh.

To by malo byť jednoduchý výstup.

Je to výhodnejšie vykonávať včasné kalenie v prvej polovici obdobia úverovej zmluvy.

Ak to urobíte bližšie k plánovanému uzavretiu úveru, potom nedostanete žiadny prospech. Stačí zatvoriť úver o niekoľko mesiacov skôr. To však prinesie viac morálnej spokojnosti.

Zníženie lehoty alebo platby: Čo je výhodnejšie?

Ak sa vám banka rozhodla, skrátite čas alebo platbu, potom sa chystá premýšľať o: musíte získať maximálny prospech v navrhovaných okolnostiach.

Ak sa rozhodnutie spadne, potom túžba zachrániť viac je nevyhnutne. Aby sa nakoniec zaplatil menej percent.

Čo mám urobiť?

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že preplatenie priamo závisí od termínu úverovej zmluvy. Čím dlhšie budete platiť úver, tým viac budete platiť. Už to znamená, že je to výhodnejšie znížiť úverové obdobie.

V dôsledku toho si vyberiete spôsob, ako včasná kalenie, musíte odpudzovať z vášho finančného zaťaženia. Ak máte veľa úverov, celkové platby, za ktoré je kecy jedený, platba bude logickejšia ako platba. Nechajte ušetriť menej, ako by mohli, ale bude vám to jednoduchšie zaplatiť úver.

Ak ste spokojní s veľkosťou mesačnej platby a potom, čo sa dostane dostatok peňazí, aby si zachoval obvyklý životný štýl, potom musíte znížiť úverové obdobie. Nebude pre vás ťažšie, pretože platba sa nezvýši. A prínos pre percentá budú hmatateľné.

Aby ste sa ubezpečili v prospech zmeny v termíne, môžete sa obrátiť na banku a požiadať o zobrazenie dvoch variantov harmonogramu: prvá s poklesom v období, druhý - s poklesom platby pri vykonávaní predčasného zastavenia na rovnakú sumu.

Vzorec pre ktoré výpočty sa vykonávajú pri vykonávaní včasných šklbania, nehovoríte. Áno, a zamestnanci to vedia len vo všeobecnosti, všetko počíta program. Avšak, na pochopenie, ktorá možnosť je výhodnejšie, môžete ľahko. Ak to chcete urobiť, pozrite sa na stĺpec "Celkom" v stĺpci s platbami úrokov v oboch grafoch. Ak je úver dostatočne veľký, potom rozdiel môže dosiahnuť 100-150 tisíc rubľov.

S poklesom tohto obdobia bude preplatok menší ako so znížením mesačnej platby.

Ak chcete zistiť, ako dôjde k predčasnému poskytnutiu úveru, je potrebné pochopiť, ako sa uskutočňujú mesačné úverové platby.

Spravidla ľudia prichádzajú do banky a platiť peniaze zamestnancovi, sa domnievajú, že týmto spôsobom okamžite vykonali platbu úveru. Hoci v zmluve o pôžičke je napísaná, že to nie je.

Účet, na ktorom sa vyskytnú voľby úveru, začína na 455. Vezmite dokumenty a zistite, čo si účtuje účet. hotovosť vy. Začína buď 423 alebo 408.

Táto skutočnosť nezávisí od toho, čo sa berie úver, pretože systém účtu je rovnaký, je regulovaný Bankou Ruska.

Zarábate peniaze na toto skóre, a tam ležia pred dátumom najbližšej platby. A v tento deň automaticky prejdú na účet 455, kde sa odrážajú ako mesačná platba.

Bez ohľadu na to, koľko ste si uvedú na účet, ktorý chcete odpísať, presne sumu, ktorá je stanovená v harmonograme príde na úver.

Čo potrebujete na splatenie úveru pred harmonogramom? SA, že včasné zhášanie úspešne prešlo, je potrebné buď samostatne vydať tento postup na internetovej stránke vašej banky, alebo prísť do banky a povedať zamestnancovi, že chcete ísť do úveru viac peňazí, ako je plánované.

Zamestnanec v rovnakom čase vám poskytne vyhlásenie o predčasnom zhápení. Jeho forma v každej banke je vlastná, ale informácie o zmluve o pôžičke, sumu a dátum odpisu bude pravdepodobne.

Samotné vyhlásenie o zápise je s najväčšou pravdepodobnosťou: Takéto formuláre sú zvyčajne tvorené programom, po ktorom klient jednoducho kladie svoj podpis.

Lehoty na vykonanie žiadosti by mali byť špecifikované v úverovej organizácii: niekde sa zhoršuje na nasledujúci pracovný deň, niekde v tom istom. A niektoré banky praktizujú včasné balenie online.

Kto môže zariadiť predčasné splatenie?

Podľa spotrebiteľských úverov je dlžník zvyčajne jedna osoba. COCKERS - Fenomén je dosť zriedkavý. Ale hypotéka, naopak, je často prijatý manžel so svojou ženou spolu so svojou ženou. Okrem toho, v mnohých bánk, manželia sú povinní stať sa ko-trénerom.

V týchto prípadoch vyplýva otázka, či je, kto je v zmluve o pôžičke zaregistrovaný druhý je zaregistrovaný. Samozrejme, požiadavky závisia od banky.

Z hľadiska zákona však obaja autobusy majú absolútne rovnaké práva a povinnosti týkajúce sa spoločného úveru.

Vykonávané predčasné zastavenie (plné alebo čiastočné) má právo na niektorý z trénerov.

Reverzná situácia sa pozoruje, ak jeden z manželov má úver, a druhý, bez toho, aby bol koučovač, chce vykonať postup na predčasné zastavenie. Bude schopný preniesť peniaze na účet, pretože každá osoba to môže urobiť, ale nebude možné napísať vyhlásenie za predčasné zastavenie.

Včasné dôveryhodné

V tomto prípade je potrebné buď prísť do banky dlžníka, alebo ho požiadať, aby zabezpečila notársku právomoc advokáta na manželovi / manželku, kde sa zaregistrovať, čo právomoci povoľuje robiť.

Podrobnejšie informácie sú opísané právami dôveryhodnej osoby v plnomocenstve, tým lepšie. Postup splácania úveru nakoniec dôverovanou osobou v každej banke by sa preto nemal oddeliť spoločnými frázami.

Bez ohľadu na veriteľa banky musí notár zaregistrovať tieto informácie v plnomocenstve:

• Údaje hlavného a správcu;
• dohoda o pôžičke, na ktorej sa vydáva plná moc;
• operácie, ktorého Komisia je ustanovená touto právomocou advokáta (prijímajúce certifikáty, ktoré vykonávajú plné alebo čiastočné skrátenie a tak ďalej).

Ak sa ukáže, že moc advokáta je napísaná len právo vydať predčasné splácanie spotrebiteľského úveru, potom potom, čo ste nepravdepodobné, že by ste mohli povedať, peniaze boli úspešne odpísané alebo niektoré problémy vznikli.

Záver

Takže, predčasné zastavenie môže vydať niektorý z trénerov na akúkoľvek sumu. Je možné, koľko je možné, banky nie sú oprávnené brániť tomuto postupu. Ona hrá klienta na ruke, takže ak máte možnosť lepšie splatiť úver pred harmonogramom.

Ak chcete získať čo najväčší prospech, by sa mala znížiť úverová lehota, a nie mesačná platba. Pokiaľ ide o otázku, keď je potrebné očakávať úver v banke pred harmonogramom, je vhodné v prvej polovici funkčného obdobia zmluvy: Úsporné percento je maximálne.

V poslednej dobe, súdy sa čoraz viac urobili tvrdenia, predmetom je ochrana práv občanov - dlžníkov, pokiaľ ide o poskytovanie možnosti bezdôvodnej splácania dlhu z úverov v predchádzajúcom, než je uvedené v poskytovaní úverových dohôd. V ohrozovacej väčšine prípadov súdy zaberajú stranu dlžníkov a kontrolujúcich štátnych orgánov, ktorým čelia ochranu spotrebiteľa. V tomto materiáli budeme zvážiť otázku právneho základu platby bankami bankami s občanmi na predčasné splatenie úverov.

Úverové vzťahy okrem iného sa vyznačujú aj opakom záujmov ich bezprostredných účastníkov. Na jednej strane, dlžníkov s cieľom odstrániť možnosť veľkého preplatku úveru, je prospešné vyplácať existujúci dlh a zastaviť všetky zmluvné dohody s bankou. Na druhej strane, banky sú zamerané na získanie anuitických platieb práve v objeme, v ktorom sú napísané v úverových zmluvách av dôsledku toho zachovať dlhodobé požičané vzťahy so svojimi klientmi.

Sledovanie určeného cieľa, mnohé bankové inštitúcie obsahujú text svojich typických úverových zmlúv o ustanoveniach, ktoré určujú platený charakter úverových platieb. Zároveň zástupcovia úverových inštitúcií, odôvodnení legitímnosti takýchto ustanovení spravidla odkazujú na skutočnosť, že počas predčasného splatenia úveru banka nesie pomerne prirodzené straty vo forme priestupku. Po tejto logike by bolo rozumné predpokladať, že dlžník vo všetkých takýchto prípadoch je povinný zaplatiť určitú sumu peňazí vo forme komisie (sankcie, pokuty) za predčasné splatenie úveru, ktorý kompenzuje banku finančné straty.

Osoba, ktorej právo je rozbité, môže vyžadovať úplnú náhradu škody spôsobených mu. V rámci strát sa chápu o náklady, ktoré osoba, ktorej právo je rozbité, vyrobené alebo by malo vyrábať na obnovenie porušeného práva, ako aj neúplný príjem, ktorý by táto osoba dostala pod obvyklých podmienok občianskeho obratu, ak sa jej právo nebola rozbité. Ak osoba, ktorá porušuje právo, prijaté z dôvodu tohto príjmu, osoba, ktorej právo je porušená, má právo požadovať odškodnenie spolu s inými stratami zmeškaných dávok vo výške nie menej ako takého príjmu. Väčšinou o svojej strane sa trest, ako pokuta a trest, je uznávaný ako zákon alebo dohoda, ktorú je dlžník povinný zaplatiť veriteľovi v prípade neplnenia alebo nesprávneho plnenia povinnosti, najmä v prípade oneskorenie.

Medzitým, predčasné splatenie dlhu z úverovej zmluvy vo svojom právnom zmysle nie je porušením zmluvných záväzkov v rozsahu, v akom môže znamenať uloženie týkajúce sa dlžníka sankcií občianskeho práva. Tu potrebujete venovať pozornosť nasledujúcim okolnostiam. V súlade s občianskym právom, občania a právnické osoby sú bez záveru zmluvy. Podmienky zmluvy sa určujú podľa uváženia zmluvných strán, okrem prípadov, keď obsah príslušnej podmienky predpísal zákon alebo iné právne akty. V prípadoch, keď je podmienka zmluvy stanovená normou, ktorá sa uplatňuje na InstISTRAT, pretože dohoda strán nebola stanovená inak, strany môžu vylúčiť svoju žiadosť alebo stanoviť inú podmienku, ako sú uvedené v ňom .

Podľa úverovej zmluvy sa banka alebo iná úverová inštitúcia zaväzuje poskytnúť hotovosť dlžníkom v sume ao podmienkach ustanovených v zmluve a dlžník sa zaväzuje vrátiť sumu peňazí a zaplatiť úroky na to. Vzťahy podľa úverovej zmluvy uplatňujú pravidlá ustanovené pre zmluvu o pôžičke. Zároveň, pokiaľ nie je výslovne ustanovená inak, výška úveru sa výška úveru považuje za vrátenú v čase prevodu svojho veriteľa alebo zápisu príslušných fondov na svoj bankový účet. Ak povinnosť poskytuje alebo umožňuje určiť deň jeho vykonania alebo časového obdobia, počas ktorého sa musí vykonať, povinnosť je v tomto dni vystavená vykonaniu v tomto dni, alebo podľa toho, kedykoľvek v tomto období. V prípadoch, keď povinnosť nestanovuje jeho vykonanie a neobsahuje podmienky, ktoré vám umožnia určiť toto obdobie, musí sa vykonať v primeranej lehote po výskyte záväzku. Dlžník je zároveň oprávnený splniť povinnosť na obdobie, pokiaľ nie je zákonom, inými právnymi aktmi alebo podmienkami záväzku, alebo nesleduje z jeho bytia.

Čo sa týka priamo úverových zmlúv, odsek 2 článku 810 Občianskeho zákonníka Ruská federácia Existuje možnosť včasného vrátenia výšky úveru poskytnutej za úrok, s výhradou súhlasu veriteľa. Zákon o práva dlžníka na začiatku návratu úveru je zároveň splatný len so súhlasom veriteľa a nie je spojený s potrebou zaplatiť Komisii. Na druhej strane, v súlade s odsekom 1 článku 393 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, možnosť uloženia povinnosti majetku dlžníkovi je určená na neplnenie alebo nesprávnym plnením ich záväzku voči veriteľovi.

Z toho vyplýva, že opatrenia spotrebiteľského dlžníka na začiatku návratu úveru so súhlasom veriteľa nesmú uvádzať nesplnenie alebo nesprávne vykonávanie príslušnej povinnosti, a preto nemôžu znamenať ofenzívu pre dlžníka negatívnych dôsledkov Vo forme práva veriteľa na predloženie dodatočných požiadaviek na vlastnosť pre záväzky dlžníka a dlžníka spĺňajú tieto požiadavky.

Analýza uvedených pravidiel teda ukazuje: \\ t

Jediným možným dôvodom na predčasné splatenie úveru je súhlasom veriteľa na predčasné splatenie úveru. Takáto podmienka na začiatku návratu úveru, ako sa trest z dlžníka, legislatíva nie je poskytnutá;

Predčasné splácanie výšky úveru je riadny plnenie povinností v predchádzajúcom termíne, ako je stanovené Zmluvou;

Súčasné právne predpisy nie sú stanovené žiadne sankcie za predčasné splatenie úveru.

Z tohto dôvodu zahrnutie podmienok na materiálnu zodpovednosť dlžníka - jednotlivca na riadne vykonávanie úverovej zmluvy z hľadiska vykonávania príslušného práva na včasné vrátenie úveru so súhlasom veriteľa v rozpore so zákonom A preto môže byť napadnutý na súde. Zákonnosť tohto záveru bola potvrdená najmä FAS východného sibírskeho okresu v nariadení 23. júna 2009 N A78-7046 / 08, FAS URAL okresu v uznesení z 2. júla 2009 n F09- \\ t 4622/09-C1, FAS District Volga-Vyatka v rozhodnutí z 29.08.2008 N A79-720 / 2008 a FAS východného sibírskeho okresu v rozhodnutí 14.05.2008 č. A33-12575 / 07-F02- 1933/08.

Okrem poskytovania dlžníkov však možnosť náročného na súde zmluvných podmienok, ktoré poskytujú poplatok za predčasné splatenie úverov, začlenenie takýchto podmienok do znenia zmluvy môže znamenať nepriaznivé účinky na samotné banky. Hovoriť o zodpovednosti úverových inštitúcií vo vzťahoch s dlžníkmi - jednotlivciV prvom rade je potrebné zohľadniť skutočnosť, že práva jednotlivcov v tejto oblasti sú chránené zákonom o ochrane práv spotrebiteľov. Podľa vnútroštátnych právnych predpisov v prípadoch, keď je jedna zo strán občiansko-založenej povinnosti občan, ktorý používa, kto objednávky, alebo majú zámer získať alebo objednať služby pre služby osobných potrieb, takýto občan má právo strán V povinnosti v súlade s Občianskym Kódexom Ruskej federácie, ako aj práv poskytnutých zákonom "o ochrane spotrebiteľa".

Toto pravidlo sa plne uplatňuje na finančné vzťahy medzi úverovými inštitúciami a občanmi. Konkrétne sa to uvádza v rozhodnutí Najvyššieho súdu Ruskej federácie zo dňa 29. septembra 1994, venovaný praxe posudzovania súdov na ochranu práv spotrebiteľov. Najvyšší súd tu uviedol, že vzťahy chránené právnymi predpismi o ochrane práv spotrebiteľov môžu vzniknúť zo zmlúv o poskytovaní finančných služieb zameraných na splnenie osobných potrieb občana vrátane poskytovania úverov, otvárania a údržby účtov a ďalšie zmluvy. V dôsledku toho vzťahy upravované právnymi predpismi o ochrane práv spotrebiteľov môžu vyplynúť z takmer všetkých zmlúv zameraných na stretnutie osobných, rodinných, domácich a iných potrieb občanov. Výnimky sú len vzťahy súvisiace s implementáciou podnikateľských jednotlivcov.

Samotný zákon uvádza, že podmienky úverových zmlúv, ktoré porušujú práva spotrebiteľov v porovnaní s pravidlami stanovenými zákonmi alebo inými právnymi aktmi Ruskej federácie v oblasti ochrany spotrebiteľa, sú neplatné. Na základe časti 2 článku 14.8 Coamu Ruskej federácie, zaradenie podmienok do Zmluvy, ktoré prinášajú práva spotrebiteľov zriadené zákonom, znamená uloženie administratívnej sankcie právnických osôb vo výške desať tisíc až dvadsať tisíc rubľov.

Typická pozícia rozhodcovských súdov na túto otázku vyjadrila Spolkový arbitrážny súd severozápadného okresu v rozhodnutí 10/21/2008 č. A56-6857 / 2008.

Z materiálov prípadu to nasledovalo, že banka uzavrela zmluvu s občanom o poskytovaní úveru, z ktorých jedna z nich stanovila podmienku o pokute vo výške 1000 rubľov na úplné predčasné splatenie úveru dlh. Po preskúmaní argumentov strán Súd prvého stupňa uznal, že sankcia za predčasnú splácanie dlhov podľa Zmluvy odporuje normom Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a porušuje spotrebiteľov zriadený zákonom.

Súdny dvor zároveň uviedol, že argumenty úverovej inštitúcie o absencii viny v dokonalom porušení, ako aj na to, že podmienky porušujúce práva spotrebiteľa boli zahrnuté do zmluvy so súhlasom samotného spotrebiteľa, sú nezákonné. Súdny dvor tu poznamenal, že keďže zmluva o poskytovaní úveru je typická, možnosť zmien v kontroverzných podmienkach zmluvy na spotrebiteľa nie je zastúpená.

Pokiaľ ide o vinu banky, v súlade s článkom 1.5 kódexu Ruskej federácie o administratívnych trestných činoch podlieha administratívnej zodpovednosti len za administratívne trestné činy, v súvislosti s ktorými je jej porucha stanovená. Osoba, ktorá priťahuje administratívnu zodpovednosť, nie je povinná preukázať svoju nevinu. Tytné pochybnosti o vine osoby zapojenej do administratívnej zodpovednosti sú interpretované v prospech tejto osoby.

Podľa časti 2 článku 2.1 kódexu Ruskej federácie z administratívnych trestných činov je právnická osoba zodpovedná za spáchanie správneho trestného činu, ak sa zistilo, že mal možnosť dodržiavať pravidlá a pravidlá, na porušenie Ktorá administratívna zodpovednosť sa poskytuje, ale táto osoba nedostala všetky závislé od neho opatrenia na ich dodržiavanie.

Vzhľadom k tomu, v prípade posudzovaného prípadu, banka mala možnosť dodržiavať pravidlá a normy, na porušenie toho, ktorá administratívna zodpovednosť bola zriadená, jeho porucha pri spáchaní trestného činu, uzavrela Súd prvého stupňa.

Z hľadiska vysokej konkurencie medzi bankami sa dlžníci vykonávajú viac a menej prísne požiadavky a takmer každá osoba si môže dovoliť vykonať úver. Návrat úveru je však stále rovnaký zodpovedný obchod, a ak príde na vrátenie pred nami, vzniknú ďalšie nuansy. Aby sa uskutočnili včas banky o podmienkach najvýhodnejších pre seba, je potrebné zohľadniť všetky nuansy predčasného splatenia úveru.

Predčasné splatenie

Čo je úspora pre klienta, sa stáva stratou pre banku. Predtým banky účtovali Komisiu na predčasnú splácanie, vážne ho obmedzili do sumy a dokonca penalizovaných zákazníkov pre unáhlené vyslobodenie z dlhu.

Viac bánk to nemôže urobiť vďaka zákonu č. 284-FZ, ktorý nadobudol účinnosť 10.19/2011 a urobil zmeny v umení. 809 Občianskeho zákonníka. Odteraz, právo klientov na uzavretie záväzných dohôd pred harmonogramom. Je však príjemnejšie, že norma má spätnú silu: vzťahuje sa na tých, ktorí sa podarilo prijať úver pred prijatím pozmeňujúceho a doplňujúceho návrhu.

Banky sa prispôsobia novým podmienkam:

• spočiatku nadviazali nadhodnotené provízie (napríklad úverová banka domov);
• nainštalujte moratóriá niekoľko mesiacov a obmedzenia na súčet (napríklad VTB 24);
• vypočítať Komisiu na prepočítanie harmonogramu platieb;
• zneužívajte zneužívanie predčasných splátok dlžníkom v nasledujúcich úveroch (väčšina bánk).

Preto je ideálny, ale musíte byť schopný správne používať.

Plné a čiastočné splácanie

Čiastočné vykúpenie

Ak klient robí sumu, ktorá je v grafe výrazne vyššia, ale nestačí na dokončenie uzavretia dlhu, potom hovoríme o čiastočnom splácaní.

Príklad. Dátum splatnosti podľa Dohody - 1. októbra, a musíte zaplatiť 6000 p. Do 1. augusta je potrebné urobiť 2000 p. podľa plánu. Môžete pridať 4000 r., Aversion harmonogramu, ale nefunguje dlhom dlhu.

Vďaka čiastočnému preplatku sa zníži výška hlavného dlhu. Banka zároveň reviduje zmluvu v závislosti od systému splácania:

• Plán anuity (splácanie rovnakých platieb) - prepočítať veľkosť ďalších mesačných platieb na menšej strane. V tomto prípade sa platba zníži len na úkor hlavného dlhu, Komisia a úroky sa neznížia.
• Diferencovaný graf (splácanie klesajúcich súm) - doba splácania úveru sa znižuje.

Úplné splátky

Ak klient vydáva sumu na splatenie úveru dlho pred zadaným dátumom, potom hovoríme o úplnom predčasnom splácaní. V tomto prípade klient šetrí významne ako percento, provízie a stáva sa bez dlhu. Je možné s anuitou, a s diferencovaným splácaním. Ak chcete úplne uzavrieť dlh, musíte vypočítať potrebné množstvo a varovať banku o vašom zámere za 30 dní, a potom zarobiť peniaze na účet splácania.

Keď dôjde k úplnému splácaniu, sú možné dva scenáre:

1. Banka píše celú sumu dlhu a zatvorí zmluvu jednostranne. Klient však musí stále ísť na oddelenie a osvedčenie o absencii dlhu na ochranu pred možnými sťažnosťami.
2. Dlh je uhasený, klient musí napísať vyhlásenie a priblížiť sa k zamestnancovi banky, aby zmluvu zamietol ručne.

Aký scenár pôsobí v konkrétnej banke, môžete sa naučiť z úverovej zmluvy, zamestnanca pobočky alebo horúcej linky.

Pravidlá predčasného splatenia

Úplné splátky vopred - postup vyžaduje pozornosť. Všetky položky musia byť špecifikované v banke, aby sa predišlo nedorozumeniam.

Na úspešné splácanie by sa mal dodržať takýto plán:

1. Varovanie. Je potrebné varovať banku 30 dní. Niektoré banky môžu byť kratšie. O tom, kedy a v akom formulári, aby sa žiadosť o predčasné uzavretie zmluvy, musíte sa naučiť v banke alebo nájsť tieto informácie v zmluve.
2. Objasnenie sumy. Dlh musí byť úplne splatený. Ak urobíte aspoň 1 kopec menej, potom nebude zmluva zatvorená.
3. Zaplatenie dlhu. Dátum predčasného splatenia vo väčšine prípadov sa bude považovať za najbližší dátum vykonania ďalšej platby. Banka má právo účtovať všetky záujmy a komisie, ktoré sú určené na zaplatenie tohto dňa.
4. Kontrolu. Uistite sa, že banka úplne devízový dlh. Urobte osvedčenie potvrdzujúce nedostatok dlhu na uzavretej zmluve. Ak hovoríme o čiastočnom predčasnom splatení, potom vo väčšine prípadov môžete jednoducho pridať požadovanú sumu. Mali by ste však zistiť podmienky konkrétnej banky a držať sa im, ako aj skontrolovať výstupy po každom splátku.

Prečo nemožno zneužiť včasné vykúpenie?

Ak je klient príliš často platiť dlh pred časom, potom skôr alebo neskôr bude odmietnutý ďalší úver. To platí najmä pre zákazníkov, ktorí predĺžili úvery 2-3 krát rýchlejšie ako zmluva.

Existuje "šedý zoznam", v ktorom banky vstupujú zákazníkov, ktorí im nedávajú, aby získali požadovanú sumu av budúcnosti to môže spôsobiť odmietnutie akúkoľvek banke. Banky nie sú povinné nahlasovať dôvody zákazníkov zákazníkom, takže tento nástroj sa aktívne používa.

Včasné ukončenie úverovej zmluvy je právo na akékoľvek dlžníka. Aby ste ich mohli využiť s maximálnym prínosom, musíte vziať do úvahy mnoho nuansy, aby ste sa neubezpečili. Okrem toho by sa predčasné splácanie nemali vyčerpávať, aby sa neprijali príležitosti na vykonanie úverov v budúcnosti.

Ak chcete splácať, môžete použiť kreditnú kartu

Vyberte si z nasledujúceho zoznamu:

Video

Pozývame vás, aby ste sa zoznámili s užitočným videom na tému článku.

Ahoj! S vami, Dmitry Ovsyannikov a projekt "".

Každý druhý úver dlžník saduje o dve identické otázky:

Prvá otázka sa týka predčasného splatenia úveru: Skutočnosť predčasného splatenia: "Bude možné splácať hypotekárny úver pred harmonogramom, alebo banka zakáže predčasné splatenie úveru?"

No, druhá otázka sa týka poplatku za rôzne provízie v predčasnom splácaní: "A čo je Komisia v banke, ak chcem splácať hypotekárny úver pred harmonogramom?"

Takže moja drahá, 19. októbra 2011, potom bol podpísaný prezident Ruskej federácie, Dmitry Medvedev, zákon číslo 284-FZ (môžete ho nájsť na internete) "o zmene a doplnení článku 809 a 810 častí Druhý občiansky zákonník Ruskej federácie ".
Názov je komplexný, a preto zákon je známy ako "zákon o predčasnom splácaní úveru."

Zákon je dostatočne krátky, a hodí sa na jednej strane tlačového textu:

"Urobiť nasledujúce zmeny druhého Občianskeho zákonníka Ruskej federácie:

1) Článok 809 doplniť položku 4 nasledujúceho obsahu: \\ t
"Štyri. V prípade návratu, výška úveru poskytnutá na úroky v súlade s odsekom 2 článku 810 tohto kódexu má veriteľ právo získať úroky z dlžníka v rámci zmluvy o pôžičke, ktorá sa rozlišovala s návratnosťou výšky úveru úveru alebo jeho časť. ";

Čo z toho vyplýva?

Čo je veriteľom (alebo veriteľom), to znamená, že ten, kto vydáva úver (alebo úver), má právo získať záujem využiť tento úver: tie percentá, že "naTikali", "vykopal" do okamihu, keď človek zhromaždil na výrobu predčasného splatenia úveru (alebo jeho častí).

Všetko: Nič viac, v súlade so zákonom, bankový poplatok nemá nárok.

2) V odseku 2 článku 810: \\ t

a) Druhý odsek sa mení a dopĺňa takto: \\ t
"Výška úveru poskytnutá pre záujem dlžníka-občana pre osobnú, rodinnú, domovskú alebo iné použitie, ktoré nesúvisia s podnikateľskými aktivitami, možno vrátiť do dlžníka-občana pred časom alebo v častiach, s výhradou oznámenia Veriteľ najmenej tridsať dní pred dňom takéhoto návratu. Dohoda o pôžičke je možné nainštalovať kratšiu dobu oznámenia vodcu o úmysle dlžníka vrátiť peniaze pred harmonogramom. ";

No, okamžite si prečítajte ďalšiu položku, pretože je to dosť dôležité:

"Výška úveru poskytnutá záujmu v iných prípadoch môže byť vrátená včas so súhlasom veriteľa."

Čo to znamená:

Čo ak osoba vezme úver alebo pôžičku, potom má plné právo, oznámi banke alebo inú úverovú inštitúciu 30 dní, vyplatenie tejto pôžičky. Toto právo mu podávajú príslušné právo.
Ale ak osoba nemá úver, ktorý nie je pre seba, nie pre osobné ciele, ale povedzme, v tomto prípade, v tomto prípade to môže vyplatiť pôžičku, môže len so súhlasom veriteľa (alebo s Dohoda o veriteľovi).

Preto, otázky dlžníkov o tom, či osoba môže splácať pôžičku pred harmonogramom, či dáva takú pravicu alebo nedáva, nerobí žiadny zmysel: toto právo je ustanovené zákonom a banka nemôže zabrániť osoba pri predčasnom splácaní svojho úveru (alebo časti tohto úveru).

Ako sa to stane v praxi?

Predstavte si, že táto situácia, povedzme, že som si vzal pôžičku. A mám dátum splácania úveru - 15. deň každého mesiaca.

Ak informujem banku, že budem splácať úver pred harmonogramom (časti úveru), potom banka v deň uplatňovania plánovanej platby musí vypísať:

• plánovaná platba, vrátane záujmu, ktorá sa dostala na použitie úveru počas 15. \\ T
• suma, ktorú prinesiem na predčasné splatenie.

Podľa pravidiel väčšiny bánk musíte oznámiť banku o týždni. Niektoré banky si vyžadujú, aby boli upozornení za dva týždne.

Ak banka nie je rokovať o nič a zakazuje predčasné splácanie, potom v tomto prípade predložíme banke vyhlásenie o zámere urobiť predčasné splatenie, a po 30 dňoch prídeme do banky s peniazmi. Banka je jednoducho povinná prijať peniaze, ktoré ste priviedli k predčasnému splateniu.

Ale tu je jeden "ale":

Banky spravidla stanovujú mierny limit na sumu, ktorá je pripravená prijať na predčasné splatenie.

Čo je spôsobené týmto obmedzením (možno to nie je úplne legálne, ale napriek tomu je to v praxi). To, čo je spôsobené: povedzme, že muž priniesol do banky dva rubľy a tri kopecks. Zamestnanci Banka musia prepočítať platbu dlžníka, mali by si vziať tieto dva rubľov a tri kopecks, musí zostaviť nový platobný harmonogram dlžníka, dať jej dlžník pod podpisom ...

To znamená, že náklady na papier a práce sú drahšie, ako je táto suma, ktorú dlžník priniesol predčasné splatenie.

To je dôvod, prečo mnohé banky hovoria, že: "Vážení dlžník, sme pripravení prijať sumu na úkor predčasného splatenia, ale je žiaduce, aby táto suma nie je menej ..." (5000, 10 000 alebo nie menej ako mesačná platba).

To znamená, že existujú také obmedzenia v bankách.

Všetko. Iné obmedzenia - Nie.

To znamená, že ak si vezmete bankový úver alebo v inej úverovej organizácii - nemôžete sa báť: máte plné právo urobiť predčasné splatenie úveru alebo úveru, plne alebo čiastočne.

Ďakujem za pozornosť.

Bol som ja, Dmitry Ovsyannikov a projekt "".

Ak máte otázky týkajúce sa hypotéky, zavolajte, napíšte, dobre a prihláste sa na odber nášho video kanálu.