முன்கூட்டியே கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்: ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் இதை அறிந்து கொள்ள வேண்டும். ஆரம்பகால கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நுணுக்கங்கள் முன்கூட்டியே கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தடை செய்தல்

வங்கிகள் கடன் கடனாளர்களிடம் எதிர்மறையான அணுகுமுறையைக் கொண்டுள்ளன, இருப்பினும், அவர்கள் இலாபத்தின் ஒரு பகுதியை இழப்பதால், கடன்களை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதை அவர்கள் வரவேற்கவில்லை.

கடன் ஒப்பந்தம் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக மூடப்பட்டால் கடன் வாங்குபவரும் எப்போதும் வெல்ல மாட்டார்.

ஆரம்பகால கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதன் நுணுக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வோம்.

ஆரம்பகால திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது தற்போதைய கடன் செலுத்துதலுடன் கூடுதலாக நிதி செலுத்துதல் ஆகும். முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவது ஒரு தன்னார்வ சேவையாகும், மேலும் கடன் வாங்கியவர் தனது சொந்த கோரிக்கையின் பேரில் மட்டுமே கோர முடியும்.

காலத்திற்கு முன்பே கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது கடன் வாங்குபவருக்கு நன்மை பயக்கும், ஆனால் வங்கி ஊழியர்கள் அத்தகைய வாடிக்கையாளரின் முடிவில் சிறிதும் மகிழ்ச்சியடையவில்லை. ஏன்?

கடன் வாங்கியவர் கடன் பணத்தை எவ்வளவு குறைவாகப் பயன்படுத்துகிறாரோ, அவ்வளவு குறைவாகவே செலுத்தப்படும்.

ஒரு நாளைக்கு முன்னதாக நுகர்வோர் கடன்களை செலுத்தும்போது, \u200b\u200bசேமிப்புக்கள் கடனின் அளவிலேயே மிகக் குறைவாகவே பிரதிபலிக்கப்படுகின்றன என்றால், அடமானம் அல்லது கார் கடன் விஷயத்தில், முழு காலப்பகுதியிலும் கடன் நிதியளிப்பதற்கான அதிகப்படியான கட்டணம் 100% வரை இருக்கலாம் கடன் அமைப்பின்.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது வங்கியின் திட்டமிட்ட வருமானத்தைக் குறைக்கிறது.

முன்னதாக, 2011 வரை, அனைத்து வங்கிகளின் கடன் ஒப்பந்தங்களிலும் ஒரு விதி இருந்தது, அதன்படி கடன் வாங்குபவர் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அபராதம் விதிக்கப்படுவார்.

நவம்பர் 2011 முதல், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் திருத்தங்கள் செய்யப்பட்டுள்ளன, அதன்படி எந்தவொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் கடனை கால அட்டவணையில் (முழு அல்லது பகுதியாக) செலுத்துவதற்கு உரிமை உண்டு, வங்கி எழுத்துப்பூர்வமாக அறிவிக்கப்பட்டால் வரவிருக்கும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு ஒரு மாதத்திற்கு முன்பே. இதற்காக கடன் நிறுவனங்கள் அபராதம் வசூலிக்கக்கூடாது.

10-№284, இது 19.10.2011 முதல் நடைமுறைக்கு வந்தது, மற்றும் கலை. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் 809 கடன் ஒப்பந்தங்களை முன்கூட்டியே நிறுத்துவதற்கான கடன் வாங்குபவர்களின் உரிமையைப் பெறுகிறது. திருத்தம் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதற்கு முன்பு கடன் வாங்கிய வாடிக்கையாளர்களுக்கும் இந்த விதி பொருந்தும்.

உண்மை, வங்கிகள், புதிய நிபந்தனைகளுக்கு ஏற்ப, சாத்தியமான இழப்புகளை வெவ்வேறு வழிகளில் ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கின்றன, எடுத்துக்காட்டாக:

• உயர் கமிஷன்களை அமைத்தல் (ஹோம் கிரெடிட் வங்கி);
• கட்டண அட்டவணையை மீண்டும் கணக்கிடுவதற்கு கமிஷனை வசூலிக்கவும்;
• பல மாதங்களுக்கு தடை விதித்தல் மற்றும் அளவுகளுக்கு வரம்புகள் (VTB 24);
• பின்வரும் கடன்களில் (பல வங்கிகள்) முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதை துஷ்பிரயோகம் செய்யும் கடன் வாங்குபவர்களை மறுக்கவும்.

கால அட்டவணையில் குறிப்பிடப்பட்ட கட்டணத்தை விட அதிகமான தொகையை கடன் வாங்கியவர் செலுத்துகிறார், ஆனால் அதே நேரத்தில் முழு கடனையும் ஈடுகட்ட போதுமானதாக இல்லை என்றால், நாங்கள் ஒரு பகுதி திருப்பிச் செலுத்துதல் பற்றி பேசுகிறோம்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் தேதி செப்டம்பர் 1 ஆகும், மேலும் நீங்கள் 6000 ரூபிள் மட்டுமே செலுத்த வேண்டும். ஜூலை 1 க்குள், அட்டவணைப்படி, நீங்கள் 2000 ரூபிள் செலுத்த வேண்டும்.

நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் 2 கொடுப்பனவுகளைச் செய்யலாம் - அதாவது 4000 ரூபிள், ஆனால் நீங்கள் கடனை முழுமையாக செலுத்தவில்லை. பகுதி அதிக கட்டணம் செலுத்துவதால், அசல் தொகை குறைக்கப்படுகிறது.

இந்த வழக்கில், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் அடிப்படையில் ஒப்பந்தத்தை திருத்துவதற்கு வங்கி கடமைப்பட்டுள்ளது, எடுத்துக்காட்டாக:

• வருடாந்திர அட்டவணை (சமமான தொகையில் செலுத்துதல்) மேலதிக கொடுப்பனவுகளின் தொகையை கீழ்நோக்கி மீண்டும் கணக்கிட வழங்குகிறது. இந்த வழக்கில், முதன்மைக் கடனின் இழப்பில் மட்டுமே கட்டணம் குறைக்கப்படுகிறது, மேலும் வட்டி மற்றும் கமிஷன் குறைக்கப்படுவதில்லை.
• வேறுபட்ட வரைபடம் (கொடுப்பனவுகளின் தன்மை குறைதல்) குறுகிய கடன் முதிர்ச்சியைக் குறிக்கிறது.

எனவே, ஓரளவு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதில், கடன் காலம் குறைக்கப்படுகிறது அல்லது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் அளவு குறைகிறது.

முதல் ஆண்டுகளில் வருடாந்திர கட்டணம் செலுத்தும் அட்டவணையுடன், கடன் வாங்குபவர் முக்கியமாக வட்டி செலுத்துவார்... கட்டண அட்டவணையில் இதைக் காணலாம்.

அசல் நிலுவைத் தொகைக்கு தினசரி வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது, விரைவில் அது குறைகிறது, இறுதி கூடுதல் கட்டணம் குறைவாக இருக்கும்.

எனவே, கடனின் தொடக்கத்திலிருந்தே கடனைத் தீவிரமாக திருப்பிச் செலுத்தினால், அட்டவணையில் சுட்டிக்காட்டப்பட்ட மதிப்புகளை மீறிய தொகைகளை டெபாசிட் செய்தால், அதிகப்படியான கட்டணம் கணிசமாகக் குறையும்.

கடனின் பாதி காலாவதியான பிறகு செயலில் திருப்பிச் செலுத்துவது லாபகரமானதல்ல, முக்கிய வட்டி ஏற்கனவே செலுத்தப்பட்டிருப்பதால், கடனின் உடல் மட்டுமே உள்ளது.

வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகளுடன், வாடிக்கையாளர் கடன் காலத்தை குறைப்பது மிகவும் நன்மை பயக்கும்.

பொதுவாக, இரண்டு விருப்பங்களும் கடன் வாங்குபவருக்கு எப்படியாவது பயனளிக்கும், குறிப்பாக ஒப்பந்தத்தில் உள்ள வங்கி முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு எந்தவிதமான கட்டுப்பாடுகளையும் விதிக்கவில்லை என்றால்.

ஒப்புக்கொண்ட தேதிக்கு நீண்ட காலத்திற்கு முன்பே கடன் வாங்குபவர் முழுத் தொகையையும் செலுத்தினால், நாங்கள் முழு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது பற்றி பேசுகிறோம். இந்த வழக்கில், வாடிக்கையாளர் வட்டி, கமிஷன்களில் கணிசமாக சேமிக்கிறார் மற்றும் கடனில் இருந்து விடுவிக்கப்படுகிறார்.

வருடாந்திர மற்றும் வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளைக் கொண்ட வாடிக்கையாளருக்கு இது நன்மை பயக்கும்.

முழு கடனையும் திட்டமிடலுக்கு முன்னதாக மூட, உங்கள் நோக்கத்தின் வங்கியை நீங்கள் தெரிவிக்க வேண்டும் (முன்னுரிமை 30 நாட்களுக்கு முன்பே), பின்னர் தேவையான தொகையை திருப்பிச் செலுத்தும் கணக்கில் டெபாசிட் செய்யுங்கள்.

வங்கியின் கடனின் முழுத் தொகையையும் கணக்கில் இருந்து பற்று மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தை ஒருதலைப்பட்சமாக மூடுகிறது. இந்த வழக்கில், கடன் வாங்கியவர் கடன் துறைக்குச் சென்று கடன் இல்லாததற்கான சான்றிதழை எடுக்க வேண்டும்.

சில வங்கிகளில், வாடிக்கையாளர் ஒரு அறிக்கையை எழுதும்படி கேட்கப்படுகிறார், பின்னர் வங்கி ஊழியர் ஒப்பந்தத்தை கைமுறையாக மூடுகிறார்.

ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியில் எந்த விருப்பம் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பது கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிக்கப்படுகிறது.

கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்துவது ஒரு பொறுப்பான செயல்முறையாகும்... தவறான புரிதல்களைத் தவிர்ப்பதற்காக வங்கியுடன் அனைத்து விவரங்களையும் தெளிவுபடுத்துவது நல்லது.

கால அட்டவணையை விட கடன் கடனை வெற்றிகரமாக மூட, இந்த வழிமுறைகளின் வழிமுறைகளைப் பின்பற்றவும்:

1. 30 நாட்களுக்கு முன்பே வங்கிக்கு அறிவிக்கவும், உங்கள் நோக்கத்தின் அறிக்கையை எழுதவும்.
2. செலுத்த வேண்டிய தொகையைக் குறிப்பிடவும். நீங்கள் குறைந்தது 1 கோபெக்கை குறைவாக டெபாசிட் செய்தால், கடன் ஒப்பந்தம் மூடப்படாது.
3. உங்கள் கடனை அடைக்கவும்.
4. மூடிய ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடன் இல்லாததற்கான சான்றிதழை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.

ஒரு பகுதி திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம், ஒரு வாடிக்கையாளர் இன்னும் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பது குறித்து குழப்பமடைவது மிகவும் எளிதானது.

கட்டாயக் கட்டணத்திற்கு மேல் கூடுதல் பணம் சம்பாதிக்கும்போது மீதமுள்ள தொகையைக் கண்டுபிடிக்க, கடன் வழங்கப்பட்ட வங்கியின் கடன் துறையின் பணியாளரை நீங்கள் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்.

இண்டர்நெட் வங்கி மூலம் கடனை செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை இந்த ஒப்பந்தம் வழங்கினால், மாதாந்திர கொடுப்பனவின் அளவும், மேலும் செலுத்த வேண்டிய தொகையும் கால்குலேட்டரால் கணக்கிடப்படும்.

கடனைப் பெறும்போது காப்பீடு செலுத்தப்பட்டிருந்தால், காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் தொகையை மீண்டும் கணக்கிடக் கோருவதற்கும் கடன் வாங்குபவருக்கு உரிமை உண்டு.

உண்மை என்னவென்றால், கடன் ஒப்பந்தம் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக நிறுத்தப்பட்டால், காப்பீட்டுத் தொகை பூஜ்ஜியத்திற்கு சமம் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் இனி காப்பீட்டுக் கொடுப்பனவுகளை நம்ப முடியாது என்று கடன் வக்கீல்கள் நம்புகிறார்கள்.

இருப்பினும், விண்ணப்பத்தின் பேரில், வங்கி தானாக முன்வந்து காப்பீட்டை மீண்டும் கணக்கிட்டு வித்தியாசத்தைத் திருப்பித் தரவில்லை என்றால், நீதிமன்றத்தில் கடன் வாங்குபவரின் உரிமையைப் பாதுகாக்க வழக்கறிஞர்கள் தயாராக உள்ளனர்.

ஒரு வங்கியில் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் கடன் வரலாற்றைக் கெடுக்கும் என்று ஒரு கட்டுக்கதை உள்ளது. இது முற்றிலும் உண்மை இல்லை.

கடன் வரலாற்றின் தரம் நேரடியாக பாதிக்கப்படுகிறது:

• தாமதங்கள்;
• ஒரு வாடிக்கையாளரிடமிருந்து நீதிமன்றம் மூலம் கடன் வசூலித்தல்;
• கேள்வித்தாளில் கிளையன்ட் குறிப்பிட்ட தவறான தரவு;
• ஒரே நேரத்தில் அதிக எண்ணிக்கையிலான மைக்ரோலோன்கள்.

இருப்பினும், ஆரம்ப திருப்பிச் செலுத்துதல்களை துஷ்பிரயோகம் செய்ய வேண்டாம். வாடிக்கையாளர் பெரும்பாலும் கடனை நேரத்திற்கு முன்பே செலுத்தினால், அடுத்த விண்ணப்பத்துடன் அவர் மறுக்கப்படலாம்.

ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்தின் மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை.

குறிப்பு! "சாம்பல் பட்டியல்" என்று அழைக்கப்படுபவை உள்ளன, அதில் வங்கிகள் 3 முறைக்கு மேல் கடனை திருப்பிச் செலுத்திய வாடிக்கையாளர்களுக்குள் நுழைந்து, திட்டமிட்ட தொகையை சம்பாதிப்பதைத் தடுக்கின்றன.

இந்த பட்டியலில் இருப்பது ஒரு நபர் எந்த வங்கியிலும் மறுக்க ஒரு காரணமாக மாறும். மூலம், விண்ணப்பத்தை நிராகரிப்பதற்கான காரணங்கள் குறித்து வாடிக்கையாளருக்கு தெரிவிக்க வங்கிகள் கடமைப்படவில்லை, எனவே "சாம்பல் பட்டியல்" மிகவும் தீவிரமாக பயன்படுத்தப்படுகிறது.

ரஷ்ய வங்கிகளில் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அம்சங்கள்

ரஷ்யாவில் 2011 முதல் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியங்கள் சட்டப்பூர்வமாக்கப்பட்டிருந்தாலும், ஒவ்வொரு வங்கியும் இந்த பிரச்சினை தொடர்பாக சில அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளன.

அடமானம் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்கள் இரண்டையும் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த ஸ்பெர்பேங்க் அனுமதிக்கிறது, முழு மற்றும் பகுதி திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கப்படுகிறது.

முழு திருப்பிச் செலுத்தும்போது, \u200b\u200bநீங்கள் கண்டிப்பாக:

1. மீதமுள்ள தொகையை உங்கள் கணக்கில் டெபாசிட் செய்யுங்கள்.
2. கடன் கடமைகளை விரைவாக நிறைவேற்றக் கேட்டு ஒரு விண்ணப்பத்தை எழுதுங்கள்.
3. தேவையான தொகையை வங்கி கணக்கிற்கு மாற்றவும்.
4. பணம் பற்று வரும் வரை காத்திருங்கள்.
5. வங்கியிடமிருந்து எந்தவொரு உரிமைகோரல்களும் இல்லாததற்கான சான்றிதழைப் பெறுங்கள்.

ஓரளவு திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டால், நிதி நிறுவனம் மீண்டும் கணக்கிட்டு கட்டண அட்டவணையை மாற்றும். ஒரு பெரிய தொகையைச் செய்யும்போது, \u200b\u200bஒரு விதியாக, அவை கடன் காலத்தையும் மேலும் செலுத்தும் தொகையையும் குறைக்கின்றன.

கிளையன்ட் விரும்பினால், காலத்தை குறைக்கும்போது வழக்கமான பங்களிப்புகளின் அளவை அதிகரிக்க ஸ்பெர்பேங்க் அனுமதிக்கிறது.

கடனுக்காக காப்பீடு வழங்கப்படும் சந்தர்ப்பங்களில், காலத்தின் பயன்படுத்தப்படாத பகுதிக்கு மட்டுமே பணத்தை வாடிக்கையாளருக்கு திருப்பித் தர முடியும். இந்த நோக்கத்திற்காக, ஒரு விண்ணப்பம் வங்கி அல்லது காப்பீட்டாளருக்கு எழுதப்படுகிறது. ஒரு மாதிரி வங்கியில் வழங்கப்படும்.

என்ன ஆவணங்கள் தேவை? பயன்பாட்டுடன் பிரதிகள் இணைக்கப்பட்டுள்ளன:

• பாஸ்போர்ட்;
• கடன் ஒப்பந்தம்;
• கடன் இல்லாத சான்றிதழ்.

அறிவுரை! காப்பீட்டு நிறுவனத்துடனான ஒப்பந்தம் முன்கூட்டியே நிறுத்தப்பட்டால் நிதி திரும்புவதற்கு வழங்குகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், இல்லையெனில் காப்பீட்டுக்கான பணத்தை திருப்பித் தர முடியாது.

இந்த வங்கி பகுதி மற்றும் முழுமையான முன்கூட்டிய கடன் தீர்வை அனுமதிக்கிறது. கடன் வாங்கியவரின் வேண்டுகோளின்படி நடைமுறை மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

பகுதி திருப்பிச் செலுத்துதலில் 2 வகைகள் உள்ளன:

• ஆரம்ப தேதியில் பங்களிப்புகளின் அளவைக் குறைத்தல்;
• கொடுப்பனவுகளின் அசல் தொகையை பராமரிக்கும் நிபந்தனையுடன் காலத்தைக் குறைத்தல்.

VTB 24 இல், காலக்கெடுவுக்கு முன்னதாக வங்கியை செலுத்த முடிவு செய்யும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எதிராக எந்த தடைகளும் தடைகளும் இல்லை. வாடிக்கையாளர் எந்த நேரத்திலும் கடன் ஒப்பந்தத்தை நிறுத்த முடியும்.

கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த திட்டமிட்டுள்ள விடிபி 24 வங்கியின் வாடிக்கையாளர் ஒரு வங்கி கிளையைத் தொடர்பு கொண்டு, அவரது பாஸ்போர்ட் மற்றும் ஒப்பந்த எண்ணை முன்வைத்து, ஒரு விண்ணப்பத்தை எழுத வேண்டும்.

VTB கிளையன்ட் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அம்சங்கள்:

• திட்டமிட்ட திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு குறைந்தது 24 மணி நேரத்திற்கு முன்பே எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பு வங்கிக்கு அனுப்பப்படுகிறது.
• விண்ணப்பத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட எந்த நாளிலும் பணம் டெபாசிட் செய்யப்படுகிறது.
• சுட்டிக்காட்டப்பட்ட தேதியில் பணம் வங்கிக்கு வரவில்லை என்றால், வாடிக்கையாளரின் கோரிக்கை ரத்து செய்யப்படுகிறது.
• கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு, கடன் மூடப்பட்டிருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.

இந்த நிதி நிறுவனத்தில் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதும் 2 விருப்பங்களை உள்ளடக்கியது:

• கடன் காலத்தைக் குறைத்தல்;
• கொடுப்பனவுகளின் அளவு குறைகிறது.

இதேபோல், அதன் நோக்கத்தின் வங்கியின் எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பு தேவை.... கட்டணம் செலுத்தும் தேதிக்கு முன் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட விண்ணப்பத்தில், முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட தொகை குறிப்பிடப்பட வேண்டும்.

ஒரு வங்கி ஊழியர் தனது முறையீட்டின் நகலை ரசீது மற்றும் நிறுவனத்தின் முத்திரையுடன் உறுதிப்படுத்த வேண்டும். பின்னர் நிதி வாடிக்கையாளரின் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும் அல்லது காசாளருக்கு பணமாக மாற்றப்படும்.

அறிவுரை! மாற்றப்பட்ட நிதி மீதமுள்ள தொகைக்கு வரவு வைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

திருப்பிச் செலுத்தும் நேரத்தில், கடன் வாங்கியவரின் கணக்கில் முழு கடனையும் செலுத்த போதுமான நிதி இருக்க வேண்டும், மேலும் ஒப்புக்கொண்ட மாத தவணை. இல்லையெனில், கடன் மூடப்படாது.

ஆரம்பகால கடன் நிறைவு என்பது எந்தவொரு கடன் வாங்கியவரின் உரிமையாகும்... இருப்பினும், அதை உங்களுக்காக மிகவும் பயனுள்ளதாகப் பயன்படுத்த, கட்டுரையில் மேலே விவரிக்கப்பட்டுள்ள நுணுக்கங்களை நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

கூடுதலாக, எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழக்காதபடி, ஆரம்ப திருப்பிச் செலுத்துதல்களுடன் நீங்கள் எடுத்துச் செல்லக்கூடாது.

வீடியோ: முன்கூட்டியே கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்

சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, ஒரு வங்கியிடமிருந்து கடன் வாங்க முடிவு செய்தவர்களுக்கு, ஒரு நுகர்வோர் கடனை கால அட்டவணைக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்பதுதான் எரியும் கேள்வி.

சட்டம் இதை எந்த வகையிலும் கட்டுப்படுத்தவில்லை என்பதால், ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் அதன் சொந்த விதிகள் இருந்தன. ஆரம்ப ரத்து குறித்து எங்கோ ஒரு தடை விதிக்கப்பட்டது. இதன் பொருள், அட்டவணையால் வழங்கப்பட்டதை விட பெரிய தொகையை செலுத்துவதற்கு, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியது அவசியம் (எடுத்துக்காட்டாக, ஆறு மாதங்கள்).

மற்றவர்களில், முன்கூட்டியே ரத்து செய்யப்பட்டதற்காக அபராதம் விதிக்கப்பட்டது.

இதனால், வாடிக்கையாளர்கள் முன்கூட்டியே ரத்து செய்யப்படுவதைத் தடுக்க வங்கிகள் முயன்றன. காரணம் எளிதானது: ஒரு கடன் நிறுவனத்தைப் பொறுத்தவரை, ஆரம்பத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடன் வட்டி வருமானத்தின் இழப்பாகும். கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது கடன் வாங்குபவருக்கு நன்மை பயக்குமா என்ற கேள்விக்கு இது ஏற்கனவே பதிலளிக்கிறது.

தற்போதைய சட்டத்தின்படி முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துதல்

இப்போது நீங்கள் எந்த வங்கியிலும் திட்டமிடப்பட்ட வருடாந்திர கடனை திருப்பிச் செலுத்தலாம். கடன் வாங்கியவர்களுக்கு திட்டமிட்டதை விட விரைவாக பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தடைசெய்யவும், ஆரம்பகால திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான எந்தவொரு தேவைகளையும் நிர்ணயிக்கவும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு உரிமை இல்லை என்று சட்டம் வழங்குகிறது (எடுத்துக்காட்டாக, கூடுதல் பங்களிப்பு அல்லது அவற்றின் அதிர்வெண்ணின் குறைந்தபட்ச தொகையை வங்கியால் நிறுவ முடியாது).

நுகர்வோர் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் விளைவாக வங்கிகள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் ஒரு பிரிவைச் சேர்ப்பது மட்டுமே சாத்தியமாகும்: கடனின் கால அளவு குறைதல் அல்லது மாதாந்திர கொடுப்பனவு குறைதல்.

சிலர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு தேர்வை வழங்கலாம், மற்றவர்கள் ஒரே ஒரு வழியை மட்டுமே விட்டுவிடுவார்கள். இந்த வழக்கில், கடன் வாங்குபவர் மட்டுமே சரிசெய்ய முடியும், ஏனெனில் பகுதி மற்றும் முழு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த வாடிக்கையாளருக்கு உரிமை உண்டு என்று சட்டம் மட்டுமே கூறுகிறது. அதே நேரத்தில், கால அல்லது மாதாந்திர கட்டணம் குறையும், அது எங்கும் உச்சரிக்கப்படவில்லை.

எனவே, முன்கூட்டியே ரத்து செய்வது என்ன, அது அனுமதிக்கப்படுகிறதா அல்லது தடைசெய்யப்பட்டதா என்பதைப் பற்றி விவாதித்த பின்னர், அது எவ்வளவு நன்மை பயக்கும் என்பதைப் பற்றி பேசலாம்.

கால அட்டவணையை விட கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது லாபகரமானதா?

ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, வாடிக்கையாளர் கடனை கால அட்டவணைக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்தினால், வங்கி வட்டியை இழக்கிறது. மேலும் வங்கிக்கு வட்டி கிடைக்காததால், கடன் வாங்குபவர் அதை செலுத்துவதில்லை. ஒரு வங்கியில் கடனை ஓரளவு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது நன்மை பயக்கும் என்று அது மாறிவிடும்.

முன்கூட்டியே ரத்து செய்யும்போது, \u200b\u200bநினைவில் கொள்ள வேண்டிய சில முக்கியமான விஷயங்கள் உள்ளன.

முதலாவதாக, வட்டி மீண்டும் கணக்கிடுவது எதிர்கால கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே குறிக்கிறது. நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு கடனை செலுத்தியிருந்தால், இந்த காலத்திற்கான வட்டியை யாரும் திருப்பித் தர மாட்டார்கள். அந்த நேரத்தில் நீங்கள் பணத்தைப் பயன்படுத்தினீர்கள், எனவே, வங்கி நேர்மையாக செலுத்திய வட்டியை சம்பாதித்தது.

இரண்டாவதாக, வட்டி மட்டுமே வங்கியால் மீண்டும் கணக்கிடப்படும். நீங்கள் எத்தனை முறை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தினாலும், முக்கிய கடன் இதிலிருந்து மாறாது. அதாவது, அது நிச்சயமாக குறையும், ஆனால் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையால். கூடுதலாக, வங்கி எதையும் எழுதாது.

மூன்றாவதாக, எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும் வங்கி அதன் வட்டியைப் பெறும். கடன் ஒப்பந்தத்தின்படி, கட்டணத்தின் கூறுகள் பின்வரும் வரிசையில் பற்று வைக்கப்படுகின்றன:

• அபராதம், அபராதம்;
• அதிகப்படியான கடன்;
• நடப்பு மாதத்திற்கான வட்டி;
• முக்கிய கடன்.

நீங்கள் பார்க்கிறபடி, திரட்டப்பட்ட அனைத்து கடனையும் வங்கி முற்றிலும் எழுதும் வரை, முதன்மைக் கடனைக் குறைப்பதில் எந்த சந்தேகமும் இருக்க முடியாது.

"ஆரம்ப" க்குப் பிறகு முதன்மைக் கடன் எவ்வளவு குறையும்?

உங்கள் கட்டண அட்டவணையில், ஒவ்வொரு மாதாந்திர கொடுப்பனவும் 2 பகுதிகளாக பிரிக்கப்படுகின்றன: கடனுக்கான அசல் மற்றும் வட்டி. ஒரு மாதத்திற்கு, அட்டவணையில் எழுதப்பட்ட அளவுக்கு வங்கி உங்களிடம் மொத்த வட்டி வசூலிக்க வேண்டும்.

எனவே, ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணத்துடன் வங்கிக்கு வரும்போது, \u200b\u200bமுக்கிய கடன் அதன் மூலம் குறையாது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட மாதத்திற்கான வைப்புத் தொகைக்கும் வட்டிக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தால்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வாடிக்கையாளர் மார்ச் மாதத்தில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துகிறார், அதில் வங்கி அவரிடமிருந்து 3850 ரூபிள் வட்டி பெற வேண்டும். வாடிக்கையாளர் 40,000 ரூபிள் கணக்கில் கணக்கில் டெபாசிட் செய்தார். முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் நடைமுறைக்குப் பிறகு, கடன் கடன் 36,150 ரூபிள் குறையும்.

ஆரம்ப ரத்து எப்போது செய்ய வேண்டும்?

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது எவ்வளவு லாபகரமானதாக இருக்கும் என்பதைப் பொறுத்து கடனை எடுத்த பிறகு எவ்வளவு காலம் ஆகும். இரண்டாவது விதியை நினைவில் கொள்ளுங்கள்: சதவீதங்கள் மட்டுமே மீண்டும் கணக்கிடப்படுகின்றன. எனவே, அதிக வட்டி வசூலிக்கப்படும் நேரத்தில் முன்கூட்டியே ரத்து செய்யப்படுவது நல்லது.

உங்கள் கட்டண அட்டவணையைத் திறந்து, கடனுக்கான வட்டியுடன் நெடுவரிசையைப் பாருங்கள். உங்களிடம் வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகள் அல்லது வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள் உள்ளதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், வசூலிக்கப்படும் வட்டி அளவு தொடர்ந்து குறைந்து வருகிறது. அதாவது, முதல் மாதங்களில் அவை மிகப்பெரியவை.

வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன், காலத்தின் நடுப்பகுதியில், கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கு எடுக்கப்பட்ட தொகை கடன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் தொகையுடன் சமமாக இருக்கும். கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலத்தின் இரண்டாம் பாதியில், முதன்மைக் கடனை விட குறைந்த வட்டி பெறப்படுகிறது.

இதிலிருந்து ஒரு எளிய முடிவு பின்வருமாறு.

கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலத்தின் முதல் பாதியில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது அதிக லாபம் தரும்.

கடனைத் திட்டமிடுவதற்கு நீங்கள் இதை நெருக்கமாகச் செய்தால், நடைமுறையில் உங்களுக்கு எந்த நன்மையும் கிடைக்காது. சில மாதங்களுக்கு முன்பு கடனை மூடு. இருப்பினும், இது தார்மீக திருப்தியைக் கொடுக்கும்.

கால அல்லது கட்டணத்தை குறைத்தல்: எது அதிக லாபம்?

காலவரையறை அல்லது கட்டணத்தை குறைக்க வங்கி உங்களுக்காக முடிவு செய்திருந்தால், இதைப் பற்றி சிந்திக்க எதுவும் இல்லை: முன்மொழியப்பட்ட சூழ்நிலைகளில் நீங்கள் அதிகபட்ச நன்மைகளைப் பெற வேண்டும்.

முடிவு உங்களிடம் இருந்தால், தவிர்க்க முடியாமல் அதிகமானவற்றைச் சேமிக்க ஆசை இருக்கிறது. நீங்கள் குறைந்த வட்டி செலுத்துவதை முடிக்கும்படி செய்யுங்கள்.

நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?

முதலாவதாக, அதிகப்படியான கட்டணம் நேரடியாக கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலத்தைப் பொறுத்தது என்பதை நீங்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். எவ்வளவு காலம் நீங்கள் கடனை செலுத்துகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக நீங்கள் செலுத்துவீர்கள். கடன் காலத்தை குறைப்பது அதிக லாபம் தரும் என்பதை இது ஏற்கனவே பின்பற்றுகிறது.

எனவே, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, \u200b\u200bஉங்கள் நிதிச் சுமையை நீங்கள் உருவாக்க வேண்டும். உங்களிடம் நிறைய கடன்கள் இருந்தால், உங்கள் சம்பளத்தின் பாதியைச் சாப்பிடும் மொத்த கொடுப்பனவுகள், கொடுப்பனவைக் குறைப்பது மிகவும் தர்க்கரீதியானதாக இருக்கும். உங்களால் முடிந்ததை விட குறைவாக சேமிக்க முடியும், ஆனால் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது உங்களுக்கு எளிதாகிவிடும்.

மாதாந்திர கொடுப்பனவின் அளவு குறித்து நீங்கள் திருப்தி அடைந்தால், அதைச் செய்தபின் உங்கள் வழக்கமான வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்க போதுமான பணம் மிச்சம் இருந்தால், நீங்கள் கடன் காலத்தைக் குறைக்க வேண்டும். கட்டணம் அதிகரிக்காது என்பதால் இது உங்களுக்கு கடினமாக இருக்காது. வட்டி நன்மைகள் உறுதியானதாக இருக்கும்.

காலத்தைக் குறைப்பதன் நன்மைகளை உறுதிசெய்ய, நீங்கள் வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு அட்டவணைக்கு இரண்டு விருப்பங்களைக் காட்டச் சொல்லலாம்: முதலாவது - காலத்தின் குறைவுடன், இரண்டாவது - முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும்போது கட்டணம் குறைந்து அதே அளவு.

முன்கூட்டியே ரத்து செய்யும்போது கணக்கீடுகள் செய்யப்படும் சூத்திரம் உங்களிடம் கூறப்படாது. ஊழியர்களுக்கு இது பொதுவான சொற்களில் மட்டுமே தெரியும், எல்லாமே நிரலால் கணக்கிடப்படுகிறது. இருப்பினும், எந்த விருப்பம் அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடியது என்பதை நீங்கள் எளிதாக புரிந்து கொள்ள முடியும். இதைச் செய்ய, இரு விளக்கப்படங்களிலும் வட்டி செலுத்துதலுடன் நெடுவரிசையில் உள்ள "மொத்த" நெடுவரிசையை நீங்கள் பார்க்க வேண்டும். கடன் போதுமானதாக இருந்தால், வேறுபாடு 100-150 ஆயிரம் ரூபிள் அடையலாம்.

காலத்தின் குறைவுடன், மாதாந்திர கொடுப்பனவு குறைவதை விட அதிக கட்டணம் குறைவாக இருக்கும்.

முன்கூட்டியே கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் எவ்வாறு நிகழ்கிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள, மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல் எவ்வாறு செய்யப்படுகிறது என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

ஒரு விதியாக, ஒரு வங்கிக்கு வந்து ஒரு ஊழியருக்கு பணம் கொடுக்கும் நபர்கள் இந்த வழியில் அவர்கள் உடனடியாக கடனில் பணம் செலுத்துவார்கள் என்று நம்புகிறார்கள். கடன் ஒப்பந்தம் இது அப்படி இல்லை என்று கூறினாலும்.

கடன் கடன் பதிவு செய்யப்பட்ட கணக்கு 455 இல் தொடங்குகிறது. ஆவணங்களை எடுத்து நீங்கள் எந்த கணக்கில் நிதிகளை டெபாசிட் செய்கிறீர்கள் என்று பாருங்கள். இது 423 அல்லது 408 இல் தொடங்குகிறது.

இந்த உண்மை எந்த வங்கியில் இருந்து கடன் எடுக்கப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது அல்ல, ஏனெனில் கணக்குகளின் அமைப்பு எல்லா இடங்களிலும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதால், இது ரஷ்ய வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது.

இந்த கணக்கில் நீங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்கிறீர்கள், அடுத்த கட்டணம் செலுத்தும் தேதி வரை அவை இருக்கும். இந்த நாளில், அவை தானாகவே 455 கணக்கில் செல்கின்றன, அங்கு அவை மாதாந்திர கட்டணமாக பிரதிபலிக்கப்படுகின்றன.

பற்று வைப்பதற்காக நீங்கள் கணக்கில் எவ்வளவு வைத்திருந்தாலும், அட்டவணையில் வழங்கப்பட்ட தொகை கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்குச் செல்லும்.

கால அட்டவணையை விட நீங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியது என்ன? முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது வெற்றிகரமாக இருக்க, உங்கள் வங்கியின் வலைத்தளத்திலுள்ள உங்கள் தனிப்பட்ட கணக்கில் இந்த நடைமுறையை நீங்களே பூர்த்தி செய்ய வேண்டும், அல்லது வங்கிக்கு வந்து, திட்டமிட்டதை விட கடனுக்காக அதிக நிதி செலவழிக்க வேண்டும் என்று பணியாளரிடம் சொல்லுங்கள்.

அதே நேரத்தில், முன்கூட்டியே ரத்து செய்வதற்கான விண்ணப்பத்தில் கையெழுத்திட ஊழியர் உங்களை அனுமதிப்பார். ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் அதன் சொந்த வடிவம் உள்ளது, ஆனால் கடன் ஒப்பந்தம், டெபிட் செய்யப்பட்ட தொகை மற்றும் தேதி குறித்த தகவல்கள் நிச்சயம் இருக்கும்.

பெரும்பாலும், நீங்கள் சொந்தமாக ஒரு விண்ணப்பத்தை எழுத வேண்டியதில்லை: அத்தகைய படிவங்கள் வழக்கமாக நிரலால் உருவாகின்றன, அதன் பிறகு வாடிக்கையாளர் வெறுமனே தனது கையொப்பத்தை வைப்பார்.

விண்ணப்பத்தை நிறைவேற்றுவதற்கான நேரம் கடன் நிறுவனத்துடன் தெளிவுபடுத்தப்பட வேண்டும்: அடுத்த வணிக நாளில் எங்காவது ரத்து செய்யப்படுகிறது, எங்காவது ஒரே இடத்தில். சில வங்கிகள் ஆன்லைனில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதைப் பயிற்சி செய்கின்றன.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த யார் ஏற்பாடு செய்யலாம்?

நுகர்வோர் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, கடன் வாங்குபவர் பொதுவாக ஒரு நபர். இணை கடன் வாங்குபவர்கள் அரிதானவர்கள். ஆனால் ஒரு அடமானம், மாறாக, பெரும்பாலும் கணவன்-மனைவி ஒன்றாக எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது. மேலும், பல வங்கிகளில், துணை கடனாளர்களாக மாற வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் தேவை.

இந்த சந்தர்ப்பங்களில், கடன் ஒப்பந்தத்தில் பதிவுசெய்யப்பட்ட இரண்டாவது நபருக்கு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் நடைமுறையை மேற்கொள்ள முடியுமா என்ற கேள்வி எழுகிறது. நிச்சயமாக, தேவைகள் வங்கியைப் பொறுத்தது.

இருப்பினும், சட்டத்தின் பார்வையில், இணை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பொது கடன் தொடர்பாக முற்றிலும் சம உரிமைகள் மற்றும் கடமைகள் உள்ளன.

இணை கடன் வாங்குபவர்களில் எவருக்கும் ஆரம்ப ரத்து செய்ய (முழு அல்லது பகுதி) உரிமை உண்டு.

வாழ்க்கைத் துணைவர்களில் ஒருவர் கடன் வாங்கினால், மற்றொன்று, இணை கடன் வாங்குபவர் அல்ல, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் நடைமுறையை மேற்கொள்ள விரும்பினால், எதிர் நிலைமை காணப்படுகிறது. எந்தவொரு நபரும் அதைச் செய்ய முடியும் என்பதால், அவர் கணக்கில் நிதியை மாற்ற முடியும், ஆனால் ஆரம்ப ரத்துக்கான விண்ணப்பத்தை அவரால் எழுத முடியாது.

ப்ராக்ஸி மூலம் ஆரம்ப ரத்து

இந்த வழக்கில், கடன் வாங்கியவருக்காக வங்கிக்கு வருவது அவசியம், அல்லது அவரது துணைவருக்கு நோட்டரிஸ் செய்யப்பட்ட வழக்கறிஞரை வழங்கும்படி அவரிடம் கேட்பது அவசியம், அங்கு அவர் எந்த அதிகாரங்களைச் செய்ய அனுமதிக்கிறார் என்பதை எழுத வேண்டும்.

வழக்கறிஞரின் அதிகாரத்தில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நபரின் உரிமைகள் இன்னும் விரிவானவை, சிறந்தது. ஒவ்வொரு வங்கியிலும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நபரால் திட்டமிடப்பட்ட கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நடைமுறை வேறுபட்டது, எனவே நீங்கள் பொதுவான சொற்றொடர்களுடன் இறங்கக்கூடாது.

கடனாளர் வங்கியைப் பொருட்படுத்தாமல், நோட்டரி பின்வரும் தகவல்களை வழக்கறிஞரின் அதிகாரத்தில் பதிவு செய்ய வேண்டும்:

• முதன்மை மற்றும் அறங்காவலர் தரவு;
• ஒரு கடன் ஒப்பந்தம், அதற்காக ஒரு வழக்கறிஞரின் அதிகாரம் வரையப்படுகிறது;
• செயல்பாடுகள், இந்த செயல்திறன் இந்த வழக்கறிஞரின் அதிகாரத்தால் வழங்கப்படுகிறது (சான்றிதழ்களைப் பெறுதல், முழு அல்லது பகுதி ஆரம்ப ரத்துசெய்தல் மற்றும் பல).

நுகர்வோர் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஏற்பாட்டை வக்கீலின் அதிகாரம் மட்டுமே உச்சரித்ததாக மாறிவிட்டால், அதன் பிறகு பணம் வெற்றிகரமாக பற்று வைக்கப்பட்டதா அல்லது சில சிக்கல்கள் இருந்தனவா என்று உங்களுக்குச் சொல்ல வாய்ப்பில்லை.

முடிவுரை

எனவே, முன்கூட்டியே ரத்துசெய்வது எந்தவொரு கூட்டு கடன் வாங்குபவராலும் எந்தவொரு தொகைக்கும் வழங்கப்படலாம். நீங்கள் விரும்பும் போதெல்லாம் இதைச் செய்யலாம், இந்த நடைமுறையில் தலையிட வங்கிகளுக்கு உரிமை இல்லை. இது வாடிக்கையாளரின் கைகளில் இயங்குகிறது, எனவே, முடிந்தால், கால அட்டவணையை விட கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது நல்லது.

அதிக நன்மைகளைப் பெற, கடன் காலத்தை குறைக்க வேண்டும், மாதாந்திர கட்டணம் அல்ல. கால அட்டவணையில் ஒரு வங்கியில் கடனை எப்போது திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்ற கேள்வியைப் பொறுத்தவரை, ஒப்பந்தத்தின் காலத்தின் முதல் பாதியில் இதைச் செய்வது நல்லது: வட்டி மீதான சேமிப்பு அதிகபட்சம்.

சமீபத்தில், நீதிமன்றங்கள் பெருகிய முறையில் உரிமைகோரல் அறிக்கைகளைப் பெறத் தொடங்கியுள்ளன, இதன் பொருள் குடிமக்கள்-கடன் வாங்குபவர்களின் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதாகும், இது கடன் ஒப்பந்தங்களில் சுட்டிக்காட்டப்பட்டதை விட முந்தைய தேதியில் கடன்களின் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியத்தை உறுதிசெய்கிறது. . பெரும்பான்மையான வழக்குகளில், நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதற்காக எழுந்து நிற்கும் கடன் வாங்குபவர்களின் மற்றும் ஒழுங்குமுறை அதிகாரிகளின் பக்கங்களை நீதிமன்றங்கள் எடுத்துக்கொள்கின்றன. இந்த விஷயத்தில், கடன்களை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக குடிமக்களிடமிருந்து வங்கிகளால் பணக் கொடுப்பனவுகளைச் சேகரிப்பதற்கான சட்டபூர்வமான சிக்கலை நாங்கள் கருத்தில் கொள்வோம்.

கடன் உறவுகள், மற்றவற்றுடன், அவர்களின் நேரடி பங்கேற்பாளர்களின் எதிர் நலன்களால் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. ஒருபுறம், கடனில் அதிக பணம் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை விலக்குவதற்காக, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இருக்கும் கடனை சீக்கிரம் அடைத்து வங்கியுடன் எந்தவொரு ஒப்பந்த ஒப்பந்தங்களையும் நிறுத்திக் கொள்வது நன்மை பயக்கும். மறுபுறம், வங்கிகள் கடன் ஒப்பந்தங்களில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள தொகையில் சரியாக வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பெறுவதையும், இதன் விளைவாக, தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுடன் நீண்டகால கடன் உறவைப் பேணுவதையும் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன.

இந்த இலக்கைப் பின்தொடர்வதில், பல வங்கி நிறுவனங்கள் தங்கள் நிலையான கடன் ஒப்பந்தங்களின் உரையில் கடன்களுக்கான ஆரம்ப கொடுப்பனவுகளின் கட்டணத் தன்மையைக் குறிப்பிடுகின்றன. அதே நேரத்தில், கடன் அமைப்புகளின் பிரதிநிதிகள், அத்தகைய விதிகளின் நியாயத்தன்மையை நியாயப்படுத்துவது, ஒரு விதியாக, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தினால், இழந்த வருமானத்தின் வடிவத்தில் வங்கி மிகவும் இயற்கை இழப்புகளைச் சந்திக்கிறது என்பதைக் குறிக்கிறது. இந்த தர்க்கத்தைப் பின்பற்றி, அத்தகைய எல்லா நிகழ்வுகளிலும் கடனாளி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கமிஷன் வடிவத்தில் (அபராதம், அபராதம்) கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கடமைப்பட்டிருக்கிறார் என்று கருதுவது நியாயமானதாக இருக்கும், இது வங்கிக்கு ஈடுசெய்கிறது நிதி இழப்புகள்.

உண்மையில், உரிமை மீறப்பட்ட ஒரு நபர் தனக்கு ஏற்பட்ட இழப்புகளுக்கு முழு இழப்பீட்டைக் கோரலாம். உரிமை மீறப்பட்ட ஒரு நபர் செய்த அல்லது மீறப்பட்ட உரிமையை மீட்டெடுப்பதற்காக செய்ய வேண்டிய செலவுகள், அதேபோல் இந்த நபர் தனது உரிமை இல்லாதிருந்தால் சிவில் விற்றுமுதல் சாதாரண நிலைமைகளின் கீழ் பெற்ற வருமானத்தையும் இழப்புகள் என்று புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது. மீறப்பட்டது. உரிமையை மீறிய நபர் இதன் விளைவாக வருமானத்தைப் பெற்றிருந்தால், அதன் உரிமையை மீறிய நபருக்கு இழப்பீட்டைக் கோருவதற்கான உரிமை உள்ளது, மற்ற இழப்புகளுடன், அத்தகைய வருமானத்திற்குக் குறையாத தொகையில் இழந்த இலாபங்களுக்காக. அதன் பங்கிற்கு, ஒரு பறிமுதல், அபராதம் மற்றும் அபராதம் வட்டி என்பது சட்டத்தால் அல்லது ஒரு ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட பணமாகும், இது கடனளிப்பவர் கடனளிப்பவருக்கு கடனை செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் கடனளிப்பவரின் கடனை கடனாக செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது, குறிப்பாக, செயல்திறன் தாமதமானால்.

இதற்கிடையில், கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடனை அதன் சட்டபூர்வமான அர்த்தத்தில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது என்பது கடன் வாங்கியவர் மீது சிவில் பொருளாதாரத் தடைகளை விதிக்கக் கூடிய அளவிற்கு ஒப்பந்தக் கடமைகளை மீறுவது அல்ல. இங்கே பின்வரும் சூழ்நிலைகளுக்கு கவனம் செலுத்த வேண்டியது அவசியம். சிவில் சட்டத்தின்படி, குடிமக்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள் ஒரு ஒப்பந்தத்தை முடிக்க இலவசம். ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் கட்சிகளின் விருப்பப்படி தீர்மானிக்கப்படுகின்றன, சம்பந்தப்பட்ட நிபந்தனையின் உள்ளடக்கம் சட்டம் அல்லது பிற சட்டச் செயல்களால் பரிந்துரைக்கப்படும் சந்தர்ப்பங்களைத் தவிர. ஒப்பந்தத்தின் கால அளவு விதிமுறைகளால் வழங்கப்பட்ட சந்தர்ப்பங்களில், இது கட்சிகளின் ஒப்பந்தம் வேறுவிதமாக வழங்காததால் பொருந்தும், கட்சிகள் தங்கள் ஒப்பந்தத்தின் மூலம் அதன் விண்ணப்பத்தை விலக்கலாம் அல்லது அதில் வழங்கப்பட்டதைவிட வேறுபட்ட ஒரு நிபந்தனையை நிறுவலாம்.

கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ், வங்கி அல்லது பிற கடன் அமைப்பு கடன் வாங்குபவருக்கு தொகை மற்றும் ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் நிதி வழங்குவதை மேற்கொள்கிறது, மேலும் கடன் பெற்றவர் பெறப்பட்ட தொகையைத் திருப்பி, அதற்கு வட்டி செலுத்தவும் மேற்கொள்கிறார். கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் விதிக்கப்பட்டுள்ள விதிகள் கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள உறவுகளுக்குப் பொருந்தும். இந்த வழக்கில், கடன் ஒப்பந்தத்தால் குறிப்பாக நிர்ணயிக்கப்படாவிட்டால், கடன் தொகை கடனளிப்பவருக்கு மாற்றப்பட்ட நேரத்தில் அல்லது அதனுடன் தொடர்புடைய நிதியை அவரது வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றும்போது கடன் தொகை திரும்பக் கருதப்படுகிறது. ஒரு கடமை அதன் செயல்திறனின் நாள் அல்லது அது செய்யப்பட வேண்டிய காலத்தை தீர்மானிக்க அல்லது அனுமதித்தால், அந்த நாளில் கடமை செலுத்தப்பட வேண்டும் அல்லது அதன்படி, அத்தகைய காலத்திற்குள் எந்த நேரத்திலும். ஒரு கடமை அதன் செயல்திறனுக்கான காலக்கெடுவை வழங்காத மற்றும் இந்த காலக்கெடுவைத் தீர்மானிக்க அனுமதிக்கும் நிபந்தனைகளைக் கொண்டிருக்காத சந்தர்ப்பங்களில், கடமை நிகழ்ந்த பின்னர் ஒரு நியாயமான நேரத்திற்குள் அதைச் செய்ய வேண்டும். இந்த வழக்கில், கடனாளிக்கு காலக்கெடுவுக்கு முன்னர் கடமையை நிறைவேற்ற உரிமை உண்டு, இல்லையெனில் சட்டம், பிற சட்ட நடவடிக்கைகள் அல்லது கடமையின் விதிமுறைகள் அல்லது அதன் சாராம்சத்தில் பின்பற்றப்படாவிட்டால்.

கடன் ஒப்பந்தங்களை நேரடியாகப் பொறுத்தவரை, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் பிரிவு 810 இன் பத்தி 2, கடனளிப்பவரின் ஒப்புதலுக்கு உட்பட்டு வட்டிக்கு வழங்கப்பட்ட கடன் தொகையை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியத்தை வழங்குகிறது. அதே சமயம், சட்டப்படி, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதல் கடனளிப்பவரின் ஒப்புதலால் மட்டுமே நிபந்தனைக்குட்பட்டது மற்றும் கமிஷனை செலுத்த வேண்டிய அவசியத்துடன் தொடர்புடையது அல்ல. இதையொட்டி, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் பிரிவு 393 இன் பிரிவு 1 இன் படி, கடனாளியின் மீது ஒரு சொத்து கடமையை சுமத்துவதற்கான சாத்தியம் கடனாளருக்கு கடமையை நிறைவேற்றத் தவறியது அல்லது தவறாக நிறைவேற்றப்படுவதைப் பொறுத்தது.

கடனளிப்பவரின் ஒப்புதலுடன் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதில் கடன் வாங்குபவர்-நுகர்வோர் மேற்கொண்ட நடவடிக்கைகள், நிறைவேற்றப்படாத அல்லது தொடர்புடைய கடமையை முறையற்ற முறையில் நிறைவேற்றுவதற்கு சாட்சியமளிக்க முடியாது, அதன்படி, கடன் வாங்குபவருக்கு எதிர்மறையான விளைவுகளை ஏற்படுத்த முடியாது. கடனாளருக்கு எதிராக கூடுதல் சொத்து உரிமைகோரல்களை முன்வைப்பதற்கான கடனாளியின் உரிமை மற்றும் அத்தகைய உரிமைகோரல்களை பூர்த்தி செய்வதற்கான கடனாளியின் கடமைகள்.

எனவே, மேற்கண்ட விதிமுறைகளின் பகுப்பாய்வு காட்டுகிறது:

கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சட்ட கட்டமைப்பிற்குள் உள்ள ஒரே நிபந்தனை கடன் வழங்குபவரின் ஒப்புதல். கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அத்தகைய நிபந்தனை, கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து அபராதம் வசூலிப்பது சட்டத்தால் வழங்கப்படவில்லை;

கடன் தொகையை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது என்பது ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்டதை விட முந்தைய தேதியில் கடமைகளின் சரியான செயல்திறன் ஆகும்;

தற்போதைய சட்டம் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு எந்த தடைகளையும் ஏற்படுத்தவில்லை.

ஆகையால், கடன் வாங்குபவரின் பொருள் பொறுப்பு குறித்த நிபந்தனைகளின் ஒப்பந்தத்தில் சேர்ப்பது - கடனளிப்பவரின் ஒப்புதலுடன் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தொடர்புடைய உரிமையை அமல்படுத்துவதன் அடிப்படையில் கடன் ஒப்பந்தத்தின் சரியான செயல்திறனுக்கான ஒரு நபர். எனவே, நீதிமன்றத்தில் சவால் விடலாம். இந்த முடிவின் சட்டபூர்வமானது, குறிப்பாக, ஜூன் 23, 2009 தீர்மானத்தில் கிழக்கு சைபீரிய மாவட்டத்தின் FAS ஆல் உறுதிப்படுத்தப்பட்டது, N А78-7046 / 08, ஜூலை 2, 2009 தீர்மானத்தில் யூரல் மாவட்டத்தின் FAS N Ф09 -4622 / 09-சி 1, ஆகஸ்ட் 29, 2008 ஆம் ஆண்டின் ஆணையில் வோல்கோ-வியாட்கா மாவட்டத்தின் எஃப்ஏஎஸ் என் ஏ 79-720 / 2008 மற்றும் கிழக்கு சைபீரிய மாவட்டத்தின் எஃப்ஏஎஸ் 05.14.2008 தீர்மானத்தில் 05.14.2008 என் ஏ 33-12575 / 07- F02-1933 / 08.

எவ்வாறாயினும், கடன் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கட்டணத்தை வழங்கும் நீதிமன்றத்தில் ஒப்பந்த நிபந்தனைகளை சவால் செய்வதற்கான வாய்ப்பை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், ஒப்பந்தத்தின் உரையில் இத்தகைய நிபந்தனைகளைச் சேர்ப்பது வங்கிகளுக்கு மோசமான விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். கடன் வாங்குபவர்களுடனான உறவுகளில் கடன் நிறுவனங்களின் பொறுப்பு பற்றிப் பேசுகையில் - தனிநபர்களே, முதலில், இந்த பகுதியில் உள்ள தனிநபர்களின் உரிமைகள் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு தொடர்பான சட்டத்தால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன என்ற உண்மையை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். உள்நாட்டு சட்டத்தின்படி, ஒரு சிவில் கடமைக்கான கட்சிகளில் ஒருவர் குடிமகனாக இருந்தால், தனிப்பட்ட வீட்டுத் தேவைகளுக்காக சேவைகளைப் பயன்படுத்துகிறார், வாங்குகிறார், ஆர்டர் செய்கிறார் அல்லது வாங்க விரும்புகிறார், அத்தகைய குடிமகன் ஒரு கட்சியின் உரிமைகளை கடமைக்கு பெறுகிறார் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட உரிமைகளுக்கு இணங்க.

கடன் நிறுவனங்களுக்கும் குடிமக்களுக்கும் இடையில் எழும் நிதி உறவுகளுக்கு இந்த விதி முழுமையாக பொருந்தும். குறிப்பாக, நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பது தொடர்பான வழக்குகளை நீதிமன்றம் பரிசீலிக்கும் நடைமுறைக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்ட 09/29/1994 ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றத்தின் தீர்மானத்தில் இது குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட உறவுகள் ஒரு குடிமகனின் தனிப்பட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்ட நிதி சேவைகளை வழங்குவதற்கான ஒப்பந்தங்களிலிருந்து எழக்கூடும் என்று உச்சநீதிமன்றம் சுட்டிக்காட்டியது, இதில் கடன்களை வழங்குதல், கணக்குகளைத் திறத்தல் மற்றும் பராமரித்தல் மற்றும் பிற ஒப்பந்தங்கள் ஆகியவை அடங்கும். இதன் விளைவாக, நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டத்தால் நிர்வகிக்கப்படும் உறவுகள் குடிமக்களின் தனிப்பட்ட, குடும்பம், வீட்டு மற்றும் பிற தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்ட எந்தவொரு ஒப்பந்தங்களிலிருந்தும் எழலாம். தனிநபர்களால் தொழில் முனைவோர் நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதில் தொடர்புடைய உறவுகள் மட்டுமே இங்கு விதிவிலக்குகள்.

நுகர்வோர் பாதுகாப்புத் துறையில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டங்கள் அல்லது பிற சட்டச் செயல்களால் நிறுவப்பட்ட விதிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் கடன் ஒப்பந்தங்களின் விதிமுறைகள் தவறானவை என்று சட்டம் கூறுகிறது. இதையொட்டி, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நிர்வாகக் குறியீட்டின் பிரிவு 14.8 இன் பகுதி 2 இன் அடிப்படையில், சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் நிபந்தனைகளின் ஒப்பந்தத்தில் சேர்ப்பது சட்ட நிறுவனங்களுக்கு நிர்வாக அபராதம் விதிக்க வேண்டும். பத்தாயிரம் முதல் இருபதாயிரம் ரூபிள் வரை.

இந்த பிரச்சினையில் நடுவர் நீதிமன்றங்களின் பொதுவான நிலைப்பாடு 21.10.2008 N A56-6857 / 2008 தீர்மானத்தில் வடமேற்கு மாவட்டத்தின் மத்திய நடுவர் நீதிமன்றத்தால் வெளிப்படுத்தப்பட்டது.

வழக்கின் பொருள்களிலிருந்து, வங்கி குடிமகனுக்கு கடன் வழங்குவதில் ஒரு உடன்படிக்கை செய்துள்ளது, அதில் ஒரு புள்ளி, கடன் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு 1,000 ரூபிள் அபராதம் விதிக்கப்படுவதை நிர்ணயித்தது. கட்சிகளின் வாதங்களை ஆராய்ந்த பின்னர், ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அபராதம் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் விதிமுறைகளுக்கு முரணானது மற்றும் சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறுவதாக நீதிமன்றம் அங்கீகரித்தது.

அதே நேரத்தில், குற்றவியல் மீறலில் குற்றம் இல்லாதது குறித்து கடன் நிறுவனத்தின் வாதங்கள், அத்துடன் நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் நிபந்தனைகள் நுகர்வோரின் ஒப்புதலுடன் ஒப்பந்தத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன என்றும் நீதிமன்றம் சுட்டிக்காட்டியது. , சட்டவிரோதமானது. கடன் ஒப்பந்தம் ஒரு நிலையான ஒப்பந்தம் என்பதால், ஒப்பந்தத்தின் சர்ச்சைக்குரிய விதிமுறைகளை மாற்றுவதற்கான சாத்தியத்தை நுகர்வோர் முன்வைக்கவில்லை என்று இங்கே நீதிமன்றம் குறிப்பிட்டது.

வங்கியின் தவறுகளைப் பொறுத்தவரை, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நிர்வாகக் குற்றவியல் கோட் பிரிவு 1.5 ன் படி, ஒரு நபர் தனது குற்றத்தை உறுதிப்படுத்திய நிர்வாகக் குற்றங்களுக்கு மட்டுமே நிர்வாகப் பொறுப்புக்கு உட்படுத்தப்படுவார். நிர்வாக பொறுப்புக்கு கொண்டுவரப்பட்ட ஒருவர் தனது குற்றமற்றவர் என்பதை நிரூபிக்க கடமைப்பட்டவர் அல்ல. நிர்வாகப் பொறுப்பிற்கு கொண்டுவரப்பட்ட ஒரு நபரின் குற்றத்தைப் பற்றிய தீர்க்கமுடியாத சந்தேகங்கள் இந்த நபருக்கு ஆதரவாக விளக்கப்படுகின்றன.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நிர்வாகக் குற்றவியல் கோட் பிரிவு 2.1 இன் பகுதி 2 இன் படி, எந்த நிர்வாகத்தை மீறுவதற்கான விதிமுறைகளையும் விதிகளையும் பின்பற்றுவதற்கான வாய்ப்பு கிடைத்திருப்பதாக நிறுவப்பட்டால், ஒரு சட்டபூர்வமான நிறுவனம் நிர்வாகக் குற்றத்தைச் செய்ததாகக் குற்றம் சாட்டப்படுகிறது. பொறுப்பு வழங்கப்படுகிறது, ஆனால் இந்த நபர் அவரிடமிருந்து அனைத்தையும் ஏற்றுக்கொள்ளவில்லை.

பரிசீலனையில் உள்ள வழக்கில், எந்த நிர்வாக பொறுப்பு நிறுவப்பட்டது என்பதற்கான விதிமுறை மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க வங்கிக்கு வாய்ப்பு கிடைத்ததால், ஒரு குற்றத்தைச் செய்வதில் அதன் குற்றம் நிறுவப்பட்டுள்ளது, நீதிமன்றம் முடிவு செய்தது.

வங்கிகளுக்கிடையில் அதிக போட்டியின் நிலைமைகளில், குறைந்த மற்றும் குறைவான கடுமையான தேவைகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு விதிக்கப்படுகின்றன, மேலும் கிட்டத்தட்ட எவரும் கடனைப் பெற முடியும். எவ்வாறாயினும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது அதே பொறுப்பான விஷயமாகவே உள்ளது, மேலும் கால அட்டவணையை விட திருப்பிச் செலுத்துவது பற்றி நாங்கள் பேசினால், கூடுதல் நுணுக்கங்கள் எழுகின்றன. உங்களுக்காக மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளை நிர்ணயிப்பதற்கு முன்னதாக வங்கியுடன் தீர்வு காண, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அனைத்து நுணுக்கங்களையும் நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உரிமை

வாடிக்கையாளருக்கு என்ன சேமிப்பு என்பது வங்கிக்கு இழப்பாகும். வங்கிகள் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் கட்டணத்தை வசூலிக்க, தொகையை கடுமையாக கட்டுப்படுத்துகின்றன, மேலும் கடனிலிருந்து வெளியேறியதற்காக வாடிக்கையாளர்களுக்கு அபராதம் விதித்தன.

19.10.2011 முதல் நடைமுறைக்கு வந்து கலை திருத்தப்பட்ட சட்ட எண் 284-FZ க்கு வங்கிகளால் இனி இந்த நன்றி செய்ய முடியாது. சிவில் கோட் 809. இனிமேல், கடன் ஒப்பந்தங்களை கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக மூடுவதற்கான வாடிக்கையாளர்களின் உரிமை பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால் சிறந்த அம்சம் என்னவென்றால், விதிமுறை பின்வாங்குவது: திருத்தம் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதற்கு முன்பு கடனை எடுக்க முடிந்தவர்களுக்கும் இது பொருந்தும்.

வங்கிகள் புதிய நிபந்தனைகளுக்கு ஏற்ப:

• ஆரம்பத்தில் உயர் கமிஷன்களை அமைக்கவும் (எடுத்துக்காட்டாக, ஹோம் கிரெடிட் வங்கி);
• பல மாதங்களுக்கு தடை மற்றும் அளவு மீதான வரம்புகளை நிறுவுதல் (எடுத்துக்காட்டாக, VTB 24);
• கட்டண அட்டவணையை மீண்டும் கணக்கிடுவதற்கு கமிஷனை வசூலிக்கவும்;
• பின்வரும் கடன்களில் (பெரும்பாலான வங்கிகள்) ஆரம்பகால திருப்பிச் செலுத்தும் கடனாளிகளை தவறாக பயன்படுத்துவதை மறுக்கவும்.

எனவே, சட்டப்பூர்வ உரிமையைக் கொண்டிருப்பது மிகச் சிறந்தது, ஆனால் நீங்கள் அதை சரியாகப் பயன்படுத்த முடியும்.

முழு மற்றும் பகுதி திருப்பிச் செலுத்துதல்

பகுதி திருப்பிச் செலுத்துதல்

வாடிக்கையாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதிக்கான அட்டவணையில் சுட்டிக்காட்டப்பட்டதை விட கணிசமாக அதிகமாக இருந்தால், ஆனால் கடனை முழுவதுமாக மூடுவதற்கு போதுமானதாக இல்லை என்றால், நாங்கள் ஒரு பகுதி திருப்பிச் செலுத்துதல் பற்றி பேசுகிறோம்.

உதாரணமாக. ஒப்பந்தத்தின் கீழ் முதிர்வு தேதி அக்டோபர் 1, நீங்கள் ரூப் 6,000 செலுத்த வேண்டும். ஆகஸ்ட் 1 க்குள், நீங்கள் 2000 ரூபிள் செலுத்த வேண்டும். அட்டவணைப்படி. நீங்கள் 4000 ரூபிள் திட்டமிடலுக்கு முன்னதாக டெபாசிட் செய்யலாம், ஆனால் கடனை முழுமையாக செலுத்தாமல்.

ஓரளவு செலுத்துதல் காரணமாக, அசல் தொகை குறைக்கப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைப் பொறுத்து வங்கி ஒப்பந்தத்தை திருத்துகிறது:

• வருடாந்திர அட்டவணை (சம தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துதல்) - மேலும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் அளவு கீழ்நோக்கி மீண்டும் கணக்கிடப்படுகிறது. இந்த வழக்கில், முதன்மைக் கடனின் இழப்பில் மட்டுமே கட்டணம் குறைக்கப்படுகிறது, கமிஷன் மற்றும் வட்டி குறைக்கப்படுவதில்லை.
• வேறுபட்ட அட்டவணை (குறைந்துவரும் அளவுகளில் திருப்பிச் செலுத்துதல்) - கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் குறைக்கப்படுகிறது.

முழு திருப்பிச் செலுத்துதல்

ஒப்புக்கொண்ட தேதிக்கு முன்பே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குத் தேவையான தொகையை வாடிக்கையாளர் டெபாசிட் செய்தால், நாங்கள் முழு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது பற்றி பேசுகிறோம். இந்த வழக்கில், வாடிக்கையாளர் வட்டி, கமிஷன் ஆகியவற்றில் கணிசமாக சேமிக்கிறார் மற்றும் கடனில்லாமல் இருக்கிறார். வருடாந்திரம் மற்றும் வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகிய இரண்டிலும் இது சாத்தியமாகும். கடனை முழுவதுமாக மூடுவதற்கு, நீங்கள் தேவையான தொகையை கணக்கிட்டு, உங்கள் நோக்கத்தின் வங்கியை 30 நாட்களுக்கு முன்பே அறிவிக்க வேண்டும், பின்னர் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்தும் கணக்கில் டெபாசிட் செய்ய வேண்டும்.

முழு திருப்பிச் செலுத்தும் போது, \u200b\u200bஇரண்டு காட்சிகள் சாத்தியமாகும்:

1. வங்கியின் கடனின் முழுத் தொகையையும் கணக்கிலிருந்து கழித்து ஒப்பந்தத்தை ஒருதலைப்பட்சமாக மூடுகிறது. ஆனால் வாடிக்கையாளர் இன்னமும் திணைக்களத்திற்குச் சென்று சாத்தியமான உரிமைகோரல்களிலிருந்து தன்னைப் பாதுகாத்துக் கொள்வதற்காக கடன் இல்லாததற்கான சான்றிதழை எடுக்க வேண்டும்.
2. கடனை அடைத்த பின்னர், வாடிக்கையாளர் ஒரு அறிக்கையை எழுதி அவருடன் வங்கி ஊழியரிடம் செல்ல வேண்டும், இதனால் அவர் ஒப்பந்தத்தை கைமுறையாக முடிக்கிறார்.

கடன் ஒப்பந்தத்திலிருந்து, ஒரு கிளை ஊழியரிடமிருந்து அல்லது ஹாட்லைனை அழைப்பதன் மூலம் ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியில் எந்த காட்சி இயங்குகிறது என்பதை நீங்கள் கண்டுபிடிக்கலாம்.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் விதிகள்

அட்டவணைக்கு முன்னதாக முழு திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது கவனம் தேவைப்படும் ஒரு செயல்முறையாகும். தவறான புரிதல்களைத் தவிர்க்க அனைத்து விவரங்களையும் வங்கியுடன் தெளிவுபடுத்த வேண்டும்.

வெற்றிகரமான திருப்பிச் செலுத்த, நீங்கள் இந்த திட்டத்தை கடைபிடிக்க வேண்டும்:

1. ஒரு எச்சரிக்கை. நீங்கள் 30 நாட்களுக்கு முன்பே வங்கிக்கு அறிவிக்க வேண்டும். சில வங்கிகளுக்கு, இந்த காலம் குறைவாக இருக்கலாம். ஒப்பந்தத்தை முன்கூட்டியே நிறுத்துவதற்கான விண்ணப்பத்தை எப்போது, \u200b\u200bஎந்த வடிவத்தில் வழங்குவது என்பது பற்றி, நீங்கள் வங்கியில் கண்டுபிடிக்க வேண்டும் அல்லது ஒப்பந்தத்தில் இந்த தகவலைக் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.
2. தொகையின் தெளிவு. கடனை முழுமையாக செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் குறைந்தது 1 கோபெக்கை குறைவாக டெபாசிட் செய்தால், ஒப்பந்தம் மூடப்படாது.
3. கடன் செலுத்துதல். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் தேதி அடுத்த கட்டணத்தின் ஆரம்ப தேதியாக இருக்கும். அந்த தேதிக்கு முன்னர் பணம் செலுத்துவதற்கு ஒதுக்கப்பட்ட அனைத்து வட்டி மற்றும் கமிஷன்களையும் வசூலிக்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.
4. கட்டுப்பாடு. வங்கி கடனை முழுவதுமாக தள்ளுபடி செய்துள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மூடிய ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடன் இல்லாததை உறுதிப்படுத்தும் சான்றிதழை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். பகுதியளவு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம் என்றால், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் நீங்கள் தேவையான தொகையை விட அதிகமாக டெபாசிட் செய்யலாம். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் நிலைமைகளைக் கண்டறிந்து அவற்றைக் கடைப்பிடிக்க வேண்டும், அத்துடன் ஒவ்வொரு திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கும் பின்னர் அறிக்கைகளை சரிபார்க்கவும்.

ஆரம்ப திருப்பிச் செலுத்துதல் ஏன் துஷ்பிரயோகம் செய்யக்கூடாது?

வாடிக்கையாளரும் பெரும்பாலும் கால அட்டவணையை விட கடனை செலுத்தினால், விரைவில் அல்லது பின்னர் அவருக்கு மற்றொரு கடன் மறுக்கப்படும். ஒப்பந்தத்தின் கீழ் இருக்க வேண்டியதை விட 2-3 மடங்கு வேகமாக கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை.

ஒரு "சாம்பல் பட்டியல்" உள்ளது, அதில் வங்கிகள் விரும்பிய தொகையை சம்பாதிக்க அனுமதிக்காத வாடிக்கையாளர்களை வைக்கின்றன, எதிர்காலத்தில் இது எந்தவொரு வங்கியிலும் மறுக்க ஒரு காரணமாக மாறும். வாடிக்கையாளர்களுக்கு மறுப்பதற்கான காரணங்களை வெளியிட வங்கிகள் கடமைப்படவில்லை, எனவே இந்த கருவி தீவிரமாக பயன்படுத்தப்படுகிறது.

கடன் ஒப்பந்தத்தை முன்கூட்டியே முடிப்பது எந்தவொரு கடன் வாங்கியவரின் உரிமையாகும். ஆனால் அதிகபட்ச நன்மையுடன் இதைப் பயன்படுத்த, உங்களுக்கு தீங்கு விளைவிக்காதபடி பல நுணுக்கங்களை நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். கூடுதலாக, எதிர்காலத்தில் கடன்களை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழக்காதபடி ஆரம்ப திருப்பிச் செலுத்துதல் மேற்கொள்ளப்படக்கூடாது.

நீங்கள் செலுத்த கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தலாம்

பின்வரும் பட்டியலிலிருந்து தேர்வு செய்யவும்:

வீடியோ

கட்டுரையின் தலைப்பில் ஒரு பயனுள்ள வீடியோவைப் பற்றி தெரிந்துகொள்ள உங்களை அழைக்கிறோம்.

வணக்கம்! உங்களுடன் நான், டிமிட்ரி ஓவ்சியானிகோவ் மற்றும் திட்டம் "".

ஒவ்வொரு இரண்டாவது கடன் வாங்குபவரும் இரண்டு ஒத்த கேள்விகளைப் பற்றி கேட்கிறார்கள்:

முதல் கேள்வி கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதைப் பற்றியது: முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் உண்மை: "அடமானக் கடனை கால அட்டவணைக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா, அல்லது கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதை வங்கி தடைசெய்கிறதா?"

இரண்டாவது கேள்வி, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும்போது வங்கியின் பல்வேறு கமிஷன்களைச் சேகரிப்பதைப் பற்றியது: "அடமானக் கடனை நான் திட்டமிடலுக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்த விரும்பினால் வங்கியில் உள்ள கமிஷன்கள் என்ன?"

ஆகவே, என் அன்பே, அக்டோபர் 19, 2011 அன்று, அப்போதைய ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் தலைவரான டிமிட்ரி மெட்வெடேவ், சட்ட எண் 284-FZ இல் கையெழுத்திட்டார் (நீங்கள் அதை இணையத்தில் காணலாம்) "கட்டுரைகள் 809 மற்றும் 810 இன் இரண்டாம் பாகத்தின் திருத்தங்கள் குறித்து ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் "...
பெயர் சிக்கலானது, எனவே, இந்த சட்டம் "ஆரம்பகால கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சட்டம்" என்று அழைக்கப்படுகிறது.

அச்சிடப்பட்ட உரையின் ஒரு பக்கத்தில் பொருந்தும் வகையில் சட்டம் குறுகியதாக உள்ளது:

"ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் இரண்டாம் பகுதிக்கு பின்வரும் மாற்றங்களை அறிமுகப்படுத்துங்கள்:

1) பிரிவு 809 பின்வருமாறு பிரிவு 4 உடன் சேர்க்கப்படும்:
"4. இந்த குறியீட்டின் பிரிவு 810 இன் பத்தி 2 க்கு இணங்க வட்டிக்கு வழங்கப்பட்ட கடன் தொகையை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தினால், கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து வட்டி பெற கடன் வழங்குநருக்கு உரிமை உண்டு, கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் நாள் வரை அனைத்தையும் உள்ளடக்கியது முழு அல்லது பகுதியாக அளவு. ";

இதிலிருந்து பின்வருவது என்ன?

கடன் வழங்குபவர் (அல்லது கடன் வழங்குபவர்), அதாவது கடனை (அல்லது கடன்) வழங்குபவருக்கு, இந்த கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டியைப் பெற உரிமை உண்டு: அந்த வட்டி "அடித்த", "சொட்டிய" அந்த நபர் இருந்த தருணம் வரை கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தப் போகிறது (அல்லது அதன் ஒரு பகுதி).

எல்லாம்: வேறு ஒன்றும் இல்லை, சட்டத்தின்படி, வங்கிக்கு கட்டணம் வசூலிக்க உரிமை இல்லை.

2) பிரிவு 810 இன் பத்தி 2 இல்:

a) இரண்டாவது பத்தி பின்வரும் பதிப்பில் கூறப்படும்:
"தனிப்பட்ட, குடும்பம், வீடு அல்லது தொழில்முனைவோர் செயல்பாட்டுடன் தொடர்புடைய பிற பயன்பாட்டிற்காக கடன் வாங்குபவர்-குடிமகனுக்கு வட்டிக்கு வழங்கப்பட்ட கடனின் தொகை கடன் வாங்குபவர்-வழங்கப்பட்டால், கடன் வழங்குபவர்-குடிமகனால் காலவரையறைக்கு முன்னதாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ திருப்பித் தரப்படலாம். இது திரும்பும் நாளுக்கு குறைந்தது முப்பது நாட்களுக்கு முன்பே இது குறித்து அறிவிக்கப்படும். கடன் ஒப்பந்தம் கடன் வாங்குபவரின் நோக்கத்தை கடன் வழங்குபவருக்கு அறிவிப்பதற்கு ஒரு குறுகிய காலத்தை நிறுவக்கூடும். ”;

சரி, நான் உடனடியாக அடுத்த பத்தியைப் படிப்பேன், ஏனென்றால் இது மிகவும் முக்கியமானது:

"பிற வழக்குகளில் வட்டிக்கு வழங்கப்பட்ட கடனின் அளவு கடன் வழங்குபவரின் ஒப்புதலுடன் திட்டமிடலுக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்தப்படலாம்."

இதற்கு என்ன பொருள்:

ஒரு நபர் கடன் அல்லது கடனை எடுத்துக் கொண்டால், 30 நாட்களுக்குள் வங்கி அல்லது பிற கடன் அமைப்புக்கு அறிவித்து இந்த கடனை திருப்பிச் செலுத்த அவருக்கு ஒவ்வொரு உரிமையும் உண்டு. அத்தகைய உரிமை அவருக்கு சம்பந்தப்பட்ட சட்டத்தால் வழங்கப்படுகிறது.
ஆனால் ஒரு நபர் தனக்காக அல்ல, தனிப்பட்ட நோக்கங்களுக்காக அல்ல, ஆனால், தொழில் முனைவோர் நடவடிக்கைகளுக்காக கடன் வாங்கினால், இந்த விஷயத்தில், அவர் கடனளிப்பவரின் ஒப்புதலுடன் (அல்லது ஒப்புதலுடன்) கால அட்டவணையை விட முன்கூட்டியே கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியும். கடன் வழங்குபவர்).

ஆகையால், ஒரு நபருக்கு ஒரு கடனை கால அட்டவணைக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா, வங்கி அவருக்கு அத்தகைய உரிமையை அளிக்கிறதா இல்லையா என்பது பற்றிய கடன் வாங்குபவர்களின் கேள்விகள், இன்று எந்த அர்த்தமும் இல்லை: அத்தகைய உரிமை சட்டத்தால் வழங்கப்படுகிறது, மற்றும் ஒரு நபர் தனது கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதை வங்கியால் தடுக்க முடியாது (அல்லது இந்த கடனின் ஒரு பகுதி).

இது நடைமுறையில் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

அத்தகைய சூழ்நிலையை கற்பனை செய்து பார்ப்போம், நான் கடன் வாங்கினேன். என்னிடம் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் தேதி உள்ளது - ஒவ்வொரு மாதமும் 15 ஆம் தேதி.

கால அட்டவணையை (கடனின் ஒரு பகுதி) முன்னதாகவே நான் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தப் போவதாக வங்கிக்கு அறிவித்தால், வங்கி, திட்டமிட்ட கட்டணம் செலுத்தும் தேதியில், எழுத வேண்டும்:

• திட்டமிடப்பட்ட கட்டணம், 15 ஆம் தேதிக்கு முந்தைய காலத்திற்கு கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டி உட்பட, மற்றும்
• முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் காரணமாக நான் கொண்டு வரும் தொகை.

ஒரு விதியாக, பெரும்பாலான வங்கிகளின் விதிகளின்படி, நீங்கள் ஒரு வாரத்திற்கு முன்பே வங்கிக்கு அறிவிக்க வேண்டும். சில வங்கிகளுக்கு இரண்டு வார அறிவிப்பு தேவைப்படுகிறது.

வங்கி இதில் எதையும் விதிக்கவில்லை மற்றும் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தடைசெய்தால், இந்த விஷயத்தில், முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நோக்கத்தை நாங்கள் வங்கியில் சமர்ப்பிக்கிறோம், 30 நாட்களுக்குப் பிறகு நாங்கள் பணத்துடன் வங்கிக்கு வருகிறோம். முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் காரணமாக நீங்கள் கொண்டு வந்த பணத்தை ஏற்றுக்கொள்ள வங்கி கடமைப்பட்டுள்ளது.

ஆனால் ஒன்று "ஆனால்" உள்ளது:

ஒரு விதியாக, வங்கிகள் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு எதிராக ஏற்றுக்கொள்ளத் தயாராக இருக்கும் தொகைக்கு ஒரு சிறிய வரம்பை நிர்ணயிக்கின்றன.

இந்த தடைக்கான காரணம் என்ன (இது முற்றிலும் சட்டப்பூர்வமாக இருக்காது, ஆனால், இருப்பினும், இது நடைமுறையில் உள்ளது). இதற்கு என்ன காரணம்: ஒரு நபர் இரண்டு ரூபிள் மற்றும் மூன்று கோபெக்குகளை வங்கிக்கு கொண்டு வந்தார் என்று சொல்லலாம். வங்கி ஊழியர்கள் கடன் வாங்குபவரின் கட்டணத்தை மீண்டும் கணக்கிட வேண்டும், இந்த இரண்டு ரூபிள் மற்றும் மூன்று கோபெக்குகளை ஏற்க வேண்டும், கடன் வாங்கியவருக்கு ஒரு புதிய கட்டண அட்டவணையை உருவாக்க வேண்டும், கையொப்பத்தின் கீழ் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்க வேண்டும் ...

அதாவது, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக கடன் வாங்கியவர் கொண்டு வந்த தொகையை விட காகிதம் மற்றும் வேலைக்கான செலவு மிகவும் விலை உயர்ந்தது என்று மாறிவிடும்.

அதனால்தான் பல வங்கிகள் இவ்வாறு கூறுகின்றன: "அன்புள்ள கடன் வாங்குபவர்களே, உங்களிடமிருந்து முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு நாங்கள் தயாராக இருக்கிறோம், ஆனால் இந்த தொகை குறைவாக இல்லை என்பது விரும்பத்தக்கது ..." (5000, 10000 அல்லது மாதாந்திர கட்டணத்தை விட குறைவாக இல்லை ).

அதாவது, வங்கிகளில் இத்தகைய கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன.

எல்லாம். வேறு எந்த கட்டுப்பாடுகளும் இல்லை.

அதாவது, நீங்கள் ஒரு வங்கி அல்லது பிற கடன் நிறுவனத்திடமிருந்து கடனை எடுத்தால், நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை: கடன் அல்லது கடனை முன்கூட்டியே அல்லது முழுவதுமாக திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு ஒவ்வொரு உரிமையும் உண்டு.

கவனித்தமைக்கு நன்றி.

நான் உங்களுடன் இருந்தேன், டிமிட்ரி ஓவ்சியானிகோவ் மற்றும் திட்டம் "".

அவர்களின் அடமானம் குறித்து உங்களுக்கு ஏதேனும் கேள்விகள் இருந்தால், அழைக்கவும், எழுதவும், எங்கள் வீடியோ சேனலுக்கு குழுசேரவும்.